Взыскание серой зарплаты

Белая и серая зарплата

Заработная плата — это вознаграждение за труд, выплачиваемое работодателем работнику. Ее размер зависит от квалификации работника, сложности, количества, качества и условий выполняемой работы. Размер должностного оклада работника — это одно из обязательных условий трудового договора (ст. 57 ТК РФ).

В составе заработной платы учитывают компенсационные выплаты (например, за сложность, за работу в особых климатических условиях и на территориях, подвергшихся радиоактивному загрязнению) и стимулирующие выплаты (доплаты и надбавки стимулирующего характера, премии и иные поощрительные выплаты) (ст. 129 ТК РФ). Это и есть так называемая «белая» зарплата. Взыскать ее через суд, как правило, не составляет особого труда.

Другое дело — «теневая» зарплата. Если работник по каким-то причинам согласился получать зарплату в конверте, при невыплате такой зарплаты возникают существенные проблемы. В первую очередь – для самого работника.

Определение «теневой» или серой заработной платы содержится в письме УФНС по г. Москве от 08.08.2007 № 15-08/075418. В письме поясняется, что к серой зарплате можно отнести все выплаты работникам, не учитываемые при налогообложении.

Поскольку оплата труда является основной составляющей налоговой базы по НДФЛ и страховым взносам, налоговики обращают пристальное внимание на компании, в которых заработная плата по данным налоговых расчетов ниже отраслевого регионального уровня.

Эффективных способов борьбы с «теневой» частью выплат налоговики на сегодняшний день не придумали.

К середине 2019 года Правительство РФ собирается представить «механизм обеления заработных плат». Какие конкретно планируется принять меры и насколько эти меры будут эффективны, пока неизвестно.

В настоящее же время бороться с невыплатой серой зарплаты работникам приходится по большей части самостоятельно. Причем шансов взыскать такую зарплату через суд крайне мало.

Суд отказал истцу в удовлетворении всех исковых требований, сославшись на отсутствие дополнительного соглашения между работником и работодателем об увеличении размера заработной платы. Суд решил, что ни электронная переписка работника с представителем компании, ни справка для получения кредита не могут являться доказательством размера взыскиваемой задолженности по зарплате (решение Приокского районного суда г. Нижний Новгород № 2-448/2018 от 20.02.2018г. по делу № 2-3082/2017).

ВЗЫСКАНИЕ «СЕРОЙ» ЗАРПЛАТЫ – БЕЗНАДЕЖНОЕ ДЕЛО

Ни для кого не секрет, что на многих предприятиях ведется двойная бухгалтерия, когда формально работнику начисляется одна зарплата в размерах, приближенных к МРОТ или прожиточному минимуму, а фактически выплачивается другая, в больших размерах, как говорят, «зарплата в конверте» или «серая» зарплата. Делается это для того, чтобы делать как можно меньше налоговых отчислений в бюджет и различного рода внебюджетные фонды (пенсионный, фонд социального страхования). И когда работнику начинают задерживать заработную плату, не компенсируют неиспользованные отпуска и не делают прочих выплат, предусмотренных трудовым законодательством, работник (действующий или к этому времени уже уволенный) начинает в судебном порядке предъявлять требования о взыскании вышеозначенной задолженности. И, помня о своих «конвертных» заработках, ставит вопрос о выплате задолженности именно «серой», неофициальной зарплаты, потому как с выплатой официального заработка проблем обычно не возникает – работодатель рассчитывается хоть и не всегда в срок, но полностью (бывают, конечно, исключения и тут). Подобные требования никаких шансов на удовлетворение, увы, не имеют.

Прежде всего, сложность заключается в доказывании. Ведь «серая» зарплата она на то и «серая», чтобы о ней никто не знал, кроме работника, работодателя, ну, может быть, бухгалтера предприятия, призывать которого в свидетели, как правило, дело гиблое, ибо, во-первых, он дорожит своим рабочим местом, а во-вторых, определенная доля ответственности за начисление такой зарплаты лежит и на нем. Стало быть, на представление каких-либо документов (табелей, ведомостей, приказов и прочего), подтверждающих «серую» зарплату рассчитывать не приходится. Остаются, в принципе, показания свидетелей. В свидетели обычно приглашают бывших работников предприятия, которые под присягой говорят: да, получали мы и он (истец) зарплату « в конверте» в таком-то размере, в таких-то числах. Но к таким доказательствам суд относится весьма критично, поскольку так уж сложилось, что все связанное с начислением и передачей денег подтверждается только документально, а не устно. Документов же, как мы смогли убедиться, нет. В итоге из всех доказательств остаются только пояснения истца, ничем не подтвержденные (представитель ответчика, конечно, будет все отрицать, если вообще явится в судебное заседание). Ну, а при отсутствии доказательной базы речи об удовлетворении иска, естественно, не ведем.

Предположим, случилось «чудо», и истец доказал, что на предприятии выплачивалась неофициальная зарплата, и он даже ее получал в энном размере. Ведь есть и другие средства доказывания, которые имеют право на существование и принятие их судом (например, записи переговоров на аудио- или видеоносителях, распечатки электронной переписки и т.д.). Ну, или представитель ответчика признает доводы истца (пусть даже теоретически), не суть важно. Истец доказал и суд эти доказательства принял. Но и здесь нас ждет разочарование – в иске будет отказано. Дело в том, что размер заработной платы – это существенное условие трудового договора, к оформлению которого закон предъявляет достаточно строгие требования. Соответственно, только то, что указано в трудовом договоре, и порождает правовые последствия. И означает это то, что только ту заработную плату, которая указана в трудовом договоре, работодатель может и обязан выплатить своему работнику. «Серая» зарплата, как мы знаем, в трудовой договор не «попадает», а, значит, у работодателя нет обязанности ее выплачивать. Скажу больше – он и не имеет права ее выплачивать именно в силу того, что с этой зарплаты нет никаких обязательных отчислений, и потому выплата такой зарплаты является незаконной, свидетельствует о совершении работодателем правонарушения, а может, и преступления в виде уклонения от уплаты налогов, обязательных взносов и т.д.

Поэтому, даже установив, что на предприятии действительно существует практика выплат в «конверте», что такие выплаты в определенном размере получал истец, суд не может признать за работодателем задолженность по таким выплатам и, соответственно, взыскать ее в пользу истца. Максимум, что может сделать суд в такой ситуации, это вынести частное определение в адрес компетентных органов, чтобы приняли соответствующие меры в отношении работодателя, избегающего налоговых, пенсионных и социальных отчислений. Но работнику от такого частного определения, разумеется, не легче.

Единственное, что может быть положительного для работника, так это установление судом в рамках рассматриваемого дела задолженности по официальной зарплате. Ее-то суд взыщет. Но, как мы писали выше, с выплатами официальных зарплат проблем обычно не возникает, а если такая задолженность есть, то она ничтожно мала относительно тех требований, которые изначально заявлял истец.

Поэтому, уважаемые работники, бывшие и нынешние, если вдруг работодатель перестал выплачивать зарплату, но не ту, которая прописана в трудовом договоре, а «конвертную», – не стоит тратить свои силы и время на судебные тяжбы. Все равно не сможете доказать, а и докажете – себе ничем не поможете. Ну не разрешается в нашей стране «серая» зарплата и все тут!

Ни для кого не секрет, что на многих предприятиях ведется двойная бухгалтерия, когда формально работнику начисляется одна зарплата в размерах, приближенных к МРОТ или прожиточному минимуму, а фактически выплачивается другая, в больших размерах, как говорят, «зарплата в конверте» или «серая» зарплата. Делается это для того, чтобы делать как можно меньше налоговых отчислений в бюджет и различного рода внебюджетные фонды (пенсионный, фонд социального страхования). И когда работнику начинают задерживать заработную плату, не компенсируют неиспользованные отпуска и не делают прочих выплат, предусмотренных трудовым законодательством, работник (действующий или к этому времени уже уволенный) начинает в судебном порядке предъявлять требования о взыскании вышеозначенной задолженности. И, помня о своих «конвертных» заработках, ставит вопрос о выплате задолженности именно «серой», неофициальной зарплаты, потому как с выплатой официального заработка проблем обычно не возникает – работодатель рассчитывается хоть и не всегда в срок, но полностью (бывают, конечно, исключения и тут). Подобные требования никаких шансов на удовлетворение, увы, не имеют.

Можно ли через суд взыскать “черную” часть заработной платы? Какая ответственность у работодателя

Добрый вечер, уважаемые юристы.

В компании, где я работаю, двойная бухгалтерия с серой зарплатой.

“Белая” зарплата у меня 15 тысяч рублей и перечисляется на карточку, остальная часть выдается на руки.

Во всех ведомостях ставлю подпись и за белую часть и за черную.

В наличии имеются все ведомости для всех работников и по белой части и по черной. Есть подтвержденный факт задержки белой части заработной платы.

Есть свидетели, который готовы подтвердить наличие черной части и задержек по белой части.

Сейчас у компании перед работниками имеется задолженность по выплатам, задержки по выплатам для всех сотрудников.

Реально ли добиться через суд выплаты всех денег с компании? Какая ответственность у фирмы за серую зарплату?

    заработная плата, задержка заработной платы, серая зарплата, ответственность за нарушение трудового законодательства, взыскание заработной платы через суд, ответственность за невыплату заработной платы, ответственность за задержку заработной платы, задержка зарплаты по трудовому кодексу, зарплата в конверте, невыплата заработной платы, зарплата черная, черная зарплата, обманули с зарплатой, налог с черной зарплаты
  • Поделиться

Ответы юристов ( 4 )

  • 543 ответа
  • 176 отзывов

Зарплата “в конвертах” – правонарушение работодателя, за которое предусмотрена в том числе и уголовная ответственность.

Взыскать в суде можно только “белую” зарплату.

Один важный момент: Вы говорите что в наличии есть ведомости по “черной” зарплате. Если такие ведомости есть на руках и есть свидетели, которые готовы подтвердить получение “черной” зарплаты – это можно использовать в качестве аргумента для работодателя. Подготовьте коллективное заявление в прокуратуру о нарушении Ваших прав, которые заключаются в уклонении работодателя от официального закрепления размера заработной платы. Жалобу никому не направляйте, но копию предоставьте руководителю с просьбой решить вопрос с зарплатой в течение определенного времени. Должно подействовать.

С уважением, Евгений

  • 414 ответов
  • 86 отзывов

Полностью согласен с Евгением, но после этого наверняка будут испорчены отношения между сотрудниками. Поэтому в связи с тем что зарплату по черной кассе нельзя взыскать через суд, а деньги вам нужны, проведите переговоры с вашим директором, и мирно решите вопрос.

Если не получиться, предупредите его о взыскании “белой” зарплаты через суд, если это не поможет, тогда уже можете предоставить свое коллективное заявление в прокуратуру.

  • 2641 ответ
  • 837 отзывов эксперт

Про задержку заработной платы:

За нарушение прав Работника по несвоевременной выплате или невыплате заработной платы Работодатель (руководитель) несет дисциплинарную, административную и уголовную ответственность.

Согласно ст. 236 Трудового кодекса Российской Федерации, Работодатель обязан выплатить задержанную заработную плату с процентами в размере не ниже одной трехсотой действующей в это время ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от невыплаченных в срок сумм за каждый день задержки.

В случае невыплаты заработной платы работникам Работодатель (руководитель) может быть привлечен к административной ответственности согласно ст. 5.27 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

За невыплату свыше двух месяцев заработной платы и иных установленных законом выплат Работодатель (руководитель) несет уголовную ответственность по ст. 145.1 Уголовного Кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст.142 Трудового кодекса Российской Федерации в случае задержки выплаты заработной платы на срок более 15 дней работник имеет право, известив работодателя в письменной форме, приостановить работу на весь период до выплаты задержанной суммы. В период приостановления работы работник имеет право в свое рабочее время отсутствовать на рабочем месте.

Если происходит задержка з/п вы вправе обратиться к работодателю с коллективным письмом о нарушении ваших интересов и прав, если не будет положительного рузультата – в Федеральную инспекцию труда, в прокуратуру, в суд

В компании, где я работаю, двойная бухгалтерия с серой зарплатой.

Объявления о вакансиях

Другим популярным среди налоговиков методом сбора информации является мониторинг объявлений о вакансиях. Чиновники обращаются в центры занятости, а также изучают объявления о приеме на работу в газетах. Тот факт, что сумма обещанного работодателем заработка оказывается выше того, который работодатель официально выплачивает по тем же должностям, налоговики считают достаточным основанием для доначисления «зарплатных» налогов.

Пример из практики
Позиция налоговиков

Из объявлений в газете вакансий следует, что зарплата, которую предприниматель предлагает соискателям, в несколько раз превышает зарплату, указанную в платежных ведомостях. В результате доход работников был определен расчетным путем.

Решение суда

То обстоятельство, что размер фактической зарплаты ниже указанного в объявлениях о вакансиях, не доказывает наличия схемы. Объявления в газете содержат информацию о размере заработка конкретного специалиста, спрос на специалистов, ориентировочный уровень зарплаты. А конкретный размер оплаты труда устанавливается в зависимости от квалификации работника, образования, нормы рабочего времени, производительности труда и может быть ниже либо выше заявленного в объявлении. Кроме того, объявления были изучены за 2006-2007 годы, а спорные налоговые периоды по данным доначислениям — 2004 – 2007 годы (постановление ФАС Уральского округа от 08.04.09 № Ф09-1768/09-С3).

Комментарий редакции
К неудовольствию налоговиков, это типичный вердикт судей по поводу такого рода «доказательств». Поэтому объявления о вакансиях с реальными, по мнению инспекторов, зарплатами, будут полезны лишь как одна из частей целого комплекса доказательств. Например, ФАС Волго-Вятского округа, изучив объявления о вакансиях, признал доначисление налогов правомерным. Но чтобы убедить судей, помимо объявлений о вакансиях инспекторы представили протоколы опросов работников, а также справку из банка, в которой был указан фактический заработок сотрудника компании (постановление от 17.04.09 № А82-12214/2007-27). В остальных случаях арбитры указывают: объявления в периодических изданиях не могут являться основанием для определения зарплаты, поскольку в вакансиях указывается максимальная зарплата по соответствующей должности (постановления ФАС Северо-Западного округа от 26.01.09 № А56-4256/2008, ФАС Уральского округа от 08.04.09 № Ф09-1768/09-С3, ФАС Западно-Сибирского округа от 09.06.09 № Ф04-3356/2009(8232-А45-29)).

Пример из практики
Позиция налоговиков

О факте выплаты неофициальной зарплаты свидетельствуют справки для получения кредита, в которых содержались сведения о среднемесячном доходе двух работников. На основании этой информации инспекторы определили недостающую сумму НДФЛ, ЕСН и страховых взносов на ОПС расчетным путем.

Надзор за страховыми фирмами

  • Статьи
    • Законодательство в области банковской сферы
    • Автокредиты
    • Банковская деятельность
    • Банкротство юрлиц
    • Валюта
    • Виды кредитов
    • Вклады
    • Кредитные должники
    • Залоговое имущество
    • Интернет-банкинг
    • Ипотечные кредиты
    • Кредитные карты
    • Коллекторы
    • Кредитная история
    • Микрозаймы и микрокредиты
    • Мошенничество в сфере кредитования
    • Платежные системы
    • Судебные приставы
    • Страхование
      • Возврат страховки и комиссий по кредиту
      • Каким образом можно вернуть страховку после кредитной выплаты?
      • Возврат страховки по кредиту
      • Россиянами проявляется интерес лишь к ОСАГО
      • Надзор за страховыми фирмами
      • Гори оно, имущество, огнем
      • ЦБ подготавливается новая система пенсионного гражданского обеспечения
      • Задолженность в Пенсионный фонд: каким образом можно получить информацию?
      • Как вернуть страховку по кредиту?
      • Cтрахование вкладов
      • Отказ от страховок без риска
      • Какие программы страхования жизни есть сегодня?
      • Что такое банковская страховка потребительского кредита?
    • Судебная система
    • Антиколлекторы
    • Общие вопросы кредитования
    • Банкротство физлиц
  • Видео
  • О том, каким образом устроен надзор за страховыми фирмами, как регулятором контролируется продажа полисов ОСАГО и почему стоит почаще жаловаться на страховщиков – в интервью, рассказанном порталу Банки.ру, начальником главного управления Банка России по центральному федеральному округу, Ольгой Поляковой.

    – Каким образом распределяют между собой надзорные функции за страховым рынком центральный аппарат России и главное управление по Центральному федеральному округу?

    – Главное управление Банка России по ЦФО отвечают за страховые фирмы, которые зарегистрированы на окружной территории. Исключение составляют крупные страховщики – за ними следит центральный аппарат Банка России, департамент страхового рынка. Департамент занимается мониторингом всех крупных страховых компаний в нашем государстве. Контроль над всеми другими страховщиками проводится тремя территориальными центрами. Это не только главное управление Банка России по ЦФО, но и Северо-Западное и Сибирское главные управления.

    – Страховщиком считают крупными исходя из размеров активов или сборов?

    – Для крупных страховых компаний следует определение по собранным премиям. Для первой сотни страховщиков в рэнкинге по указанным страховым выплатам, как мной уже было сказано, – это контроль со стороны департамента страхового рынка российского Банка. Мы отвечаем за остальных страховщиков, которые действуют на территории Центрального федерального округа, – на сегодняшний день это 159 фирм.

    – Чем занимается главное управление в сфере контроля за страховщиками?

    – Мы занимаемся дистанционным надзором за страховыми фирмами. Прямыми проверками в системе Банка России занимается основная инспекция главного российского банка. Жалобы граждан рассматриваются службой, защищающей правапотребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. У нас партнерские отношения с любым подразделением Банка России, они занимаются отправлением нам оперативных сигналов в том случае, если у страховщика ухудшилась ситуация – допустим, если это касается выплат.

    Читайте также: РСА был введен «период охлаждения» по допуслугам при продаже ОСАГО

    – Многие страхователи на сегодняшний день переживают из-за ситуации ОСАГО, особенно по причине последних событий – повысились тарифы и страховые суммы, временно ограничена лицензия «Росгосстраха». Каким образом данные события оказали влияние на рынок ОСАГО?

    – У нас под контролем ситуация с продажей полисов ОСАГО, мы постоянно узнаем информацию о прохождении продаж, возникновении нарушений, допустим, навязывании определенных продуктов. Каждый день в 18.00 нами изучается сводка по ситуации на рынке ОСАГО. Далее следует ее направление в департамент страхового рынка и службу по защите потребительских прав. Таким образом, мы контролируем действия страховщика.

    Этот рынок последнее время обладает положительной динамикой: идет снижение количества ситуаций злоупотребления, реже навязываются продукты, неправильно исчисляются коэффициенты «бонус-малус». Жаль, что нарушения все еще периодически встречаются. И, несмотря на то, что ситуация с жалобами по ОСАГО улучшилась, мы по-прежнему занимаемся мониторингом, поскольку он является социально значимым рынком. Нужно понимать, что там происходит, и в нужный момент предпринимать меры для исключения нарушений.

    – Вами было сказано, что осуществление мониторинга ситуации на рынке ОСАГО проводится в режиме онлайн. Вы занимаетесь контролем ситуации с продажами полисов через базу Российского союза автостраховщиков?

    – Нет, мы обладаем собственными методами мониторинга. Ситуация с продажами полисов отслеживается сотрудниками 16 территориальных отделений основного управления по ЦФО. В этом им помогает визуальный контроль продаж, а также взаимодействие с местными органами власти.

    – Какие регионы ЦФО на сегодняшний день обладают наибольшими проблемами с рынком ОСАГО?

    – Весной и летом мы увидели очень много жалоб касательно того, что идет навязывание второстепенных услуг, причем большинство этих жалоб затронули Орловскую и Тульскую области. На сегодняшний день произошло изменение этой тенденции. Приблизительно с конца июля фактически во всех регионах ЦФО мы видим увеличение жалоб на неверный расчет коэффициента «бонус-малус» – когда страховыми компаниями при заключении соглашения не учитывается история безаварийной клиентской езды.

    – Не так давно Банком России состоялся выпуск информационного сообщения. В нем содержалось предостережение физических лиц от приобретения полисов ОСАГО по сниженным ценам – по тарифам, которые ниже регламентированных ЦБ. Речь идет о том, что это – поддельные бланки ОСАГО либо несоблюдение закона со стороны страховщиков и их агентов?

    – Мы обладаем информацией, что есть предложение подобных полисов. Но вот кем они предлагаются? Существует предположение, что такие действия являются мошенническими. Нами осуществляется проверка данных.

    В этом случае речь идет о строго регламентированных тарифах на таком рынке. Исходя из положений указания Банка России, базовые тарифы по ОСАГО обладают нижней и верхней границами. И если рынок предлагает приобретение полисов по существенно меньшей стоимости, нежели нижняя планка, это может быть и мошенничеством. Это могут быть разновидности поддельных полисов, и тот, кто занимается их продажей, явно не имеет права на такие продажи. Необходимо смотреть, действующий ли этот страховщик, есть ли у него лицензия. С этим определением поможет сайт Банка России. Необходимо осуществлять проверку агентских полномочий. Если агентом предлагается подобный полис, стоит удостовериться, что он обладает договоренностью от существующей страховой фирмы.

    – Каким образом поменялась ситуация на рынке после введения электронного полиса ОСАГО?

    – Начало проекта только-только стартовало, поэтому делать какие-либо выводы рановато. Введенный электронный полис, само собой, поможет процедуре ускорения заключения договоров. В целом это приведет к повышению качества сервиса и доступности услуги. За последнее десятилетие мы привыкли использовать электронные билеты, допустим, на авиаперелеты. Для нас это естественный процесс. Если тип электронного страхового полиса также станет нормой, станет легче жить как страхователю, так и страховщику. Кроме того, если договор ОСАГО будет заключаться при помощи электронного полиса, дополнительные услуги и продукты никто навязывать клиенту не будет.

    Существует еще один нюанс, свободно решаемый электронным полисом ОСАГО, – огромный размер агентского вознаграждения при заключении соглашения. Существует максимальное значение агентского вознаграждения, и об этом говорят правила Российского союза автостраховщиков. Но, увы, контролирование данного процесса является довольно трудным. Главной задачей страховщика является снижение расходов в данном секторе.

    – Вы упоминали навязывание услуг. Есть ли в планах Банка России оказание влияния на данную ситуацию?

    – Банком России готовятся минимальные конкретные требования к условиям и порядку прохождения различных видов добровольного страхования. Это предусматривает появление на страховом рынке так называемого периода охлаждения. В течение данного периода страхователем – физическим лицом может быть дан отказ от заключения договора страхования. При этом страховая премия должна быть возвращена.

    – На сегодняшний день идет активное развитие рынка банкострахования. Его основная характеристика – высокие агентские вознаграждения. Как Вам кажется – эта ситуация нормальная либо нет?

    – Банкострахование как сегмент страхового рынка для нас не особо проблемный продукт. Для страхового надзора подобная работа – вариант продаж, которые стимулируют рост портфеля. В работе страховщика с банковскими учреждениями нет ничего плохого. Другое дело, что возникновение проблем с размером вознаграждения, которое уплачивается страховщиком агенту, кто бы им ни был – банк или же посредник – на самом деле возможно. Мы рассматриваем, на самом ли деле это страхование, не дань ли это агенту за подключение. Важный момент – сопоставление этих платежей. Если агент получает огромный процент от страховой премии, нами сразу же начинает проводиться анализ: что с выплатами и с активами. Это для нас является сигналом к просмотру финансового состояния страховщика и месту размещения его активов.

    – Заключая кредитные договора, банки навязывают либо заставляют подписаться на заключение ряда договоров страхования. Имущественное страхование, титульное (если это ипотека), от несчастных случаев, жизненное страхование, от финансовых рисков, рисков потери рабочего места. Может ли человек не соглашаться на эти виды страхования и получить кредит?

    – Данные виды страхования считаются добровольными и у человека есть право на отказ от них. Вопрос в том, каким образом в таком случае такой риск будет возмещаться банком. Банком либо будет повышена кредитная ставка, либо дан отказ в заключении кредитного соглашения, так как риски без этой страховки неподъемны для кредитного учреждения. Мы обладаем различными вариантами заключения договоров. Ипотека обладает стандартами АИЖК, они считаются достаточно продуманными и прозрачными.

    – Можете разъяснить, что должен делать страхователь, если его страховщик потерял лицензию либо если ее приостановили.

    – В такой ситуации у него два варианта: если это обязательное страхование (допустим, ОСАГО), и если это добровольное (КАСКО). Если речь об ОСАГО и у страхователя случился страховой случай, а лицензия страховщика признана отозванной, необходимо составление обращения в определенное профессиональное объединение страховщиков – в Российский союз автостраховщиков. И РСА произведет регулировку выплат по данному страховому случаю. Если же это добровольное страхование, и лицензия отозвана либо приостановлена, то у компании есть временная администрация. Если наступает страховой случай, должна помочь временная администрация – ею выставляются заявленные убытки, а далее работа проводится в стандартном режиме. Существует и вариант приостановления лицензии страховщика, при этом оснований назначать временную администрацию, нет. В такой ситуации потерпевшим должно быть составлено обращение конкретно к поставщику, которым, несмотря на приостановление действия лицензии, все равно должны быть урегулированы убытки. Если страховщик будет признан банкротом, и суд назначит конкурсного управляющего – выплаты должен совершать именно он. На страховщика налагается обязанность по урегулированию всех убытков. В случае появления проблем спор должен разрешаться в судебном порядке.

    – На что должен обратить внимание потребитель, выбирая страховую компанию?

    – Для начала необходимо убедиться в наличии у страховой фирмы действующей лицензии. Далее необходимо провести внимательное изучение договора. Хотя бы элементарно необходимо знать страховую лексику. Либо обязательно уточнять все пункты. Проблемы возникают тогда, когда условия договора понимаются сторонами по-разному. А этого быть не должно. Страхователь должен иметь представление о «франшизе», о моменте наступления страховой ситуации, о сроках оформления заявления при наступлении страховой ситуации и так далее. Добросовестным страховщиком проводятся подробные объяснения положений договора, а также расшифровываются те или иные специальные термины. Это необходимо знать, а не просто подписывать договор на страхование дома. Нужно осознавать, будет ли выплата, если случится пожар по вине собственника.

    Если речь идет о полисе ОСАГО, проверка компании возможна с помощью сайта Российского союза автостраховщиков. Для этого необходимо провести введение в конкретном разделе сайта номера страхового полиса. Если полис считается действующим, Вам будет дан ответ, в котором будет содержаться информация о том, какая компания обладает данным полисом, и каков статус лицензии страховой компании.

    – Куда можно направить жалобу в случае навязывания клиенту дополнительных услуг при заключении соглашения ОСАГО? Как сделать это побыстрее с получением максимального результата?

    – Сайт Банка России обладает интернет-приемной: возможно оставление жалобы посредством электронной формы с прикреплением сканов всех документов. Так как страховые компании обладают множеством клиентов, порой, при указании в жалобе лишь фамилии, имени и отчества, проведение надзорных мероприятий становится невозможным. Поэтому необходимо приложение максимального количества документов, имеющих отношение к случившейся ситуации.

    Проведение работы с жалобами считается приоритетным проектом блока не кредитных финансовых учреждений в Банке России. Его даже именуют не иначе как «жалоба как подарок». Ведь для нас появление жалобы – первый сигнал, что с фирмой что-то неладное. Подавать жалобу стоит еще и по другой причине. Если жалоба поступает от кого-то одного, с приложением доказательств по факту содеянного – взимается штраф 50 тысяч рублей. Страховая компания этого даже не почувствует. Но если поступило 10, 20, 100 жалоб – это уже прочувствует любая страховая компания.

    – По информационным данным СМИ, как раз на страховщиков чаще всего жалуются – из всех участников финансовых рынков, контролируемых ЦБ. ЦФО сталкивается с такой же ситуацией?

    – Если дело затрагивает не кредитные финансовые организации – да, это является самым большим процентом. Но банковские учреждения жалуются намного чаще. Основной поток обращений как раз по кредитным учреждениям. Можно сравнить: в первом квартале 2015-го года жалобы на кредитные учреждения равнялись 68% от общего количества, по вопросам страховой деятельности — менее 1%, приблизительно 17 тысяч обращений.

    – Центробанком произведено утверждение изменений в рекомендациях для страховщиков ОСАГО: у потребителей теперь есть возможность снятия процесса заключения соглашения на видеозапись. Кроме того, фирма должна провести ознакомление клиента с требованиями, куда входит и система коэффициента «бонус-малус». Имеются ли какие-то прогнозы у ЦБ: насколько часто страхователями будет использоваться это право? Много ли сейчас жалоб с приложенными аудио- и фотодоказательствами?

    – На данный момент жалоб подобного типа очень мало. Обычно все завершается с помощью письменного обращения физического лица в Банк России, где им описывается произошедшая ситуация. Но это недостаточно – необходимо наличие доказательств. Они нужны для того, что провести надзорные меры по отношению к страховщику (либо для суда). На данный момент мы как раз отслеживаем, чтобы со стороны страховщиков не было никаких препятствий. После прихода клиента в офис, он имеет право на фиксацию своего общения со страховщиком на диктофон, имеет право на видеосъемку. При этом страховщик должен не просто не мешать этому, но еще и сообщить клиенту о наличии таких прав.

    Наличие подобных доказательств поможет нам в объективной оценке ситуации и отделению обоснованных жалоб от наговоров. Вы зашли в офис, где Вам дали отказ в заключении договора ОСАГО. Постарайтесь подтвердить собственные слова с помощью законных методов — с помощью свидетельских показаний очевидца, либо, что проще всего, с помощью фиксации на видео. После этого своя точка зрения о происшедшем будет высказана страховщиком. Возможно, что-то было упущено – допустим, страхователь вел себя некорректно. Нам важно предельно объективно рассматривать каждый случай.


    – Мы обладаем информацией, что есть предложение подобных полисов. Но вот кем они предлагаются? Существует предположение, что такие действия являются мошенническими. Нами осуществляется проверка данных.

    Верховный суд научил действовать при банкротстве страховщика

    Произошло ДТП с участием двух автомобилей. Виновным признан Алексей Бутров*, ответственность которого застрахована в ПАО СК «Росгосстрах». Пострадала машина Юрия Попкова*, застрахованная в АО СК «Инвестиции и Финансы». Стоимость восстановительного ремонта с учётом износа составила 76 243 руб. Попков подал на «Инвестиции и Финансы» в суд и взыскал со страховой 76 243 руб. возмещения, а также неустойку, штраф, компенсацию морального вреда, расходы по оплате досудебной экспертизы. Решение вступило в законную силу, но исполнено не было: у СК «Инвестиции и Финансы» отозвали лицензию, её признали банкротом.

    Тогда Попков обратился в «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, а когда оно осталось без удовлетворения, подал на страховую в суд. Он просил взыскать 76 243 руб. страхового возмещения, 70 144 руб. неустойки, 38 122 руб. штрафа, 20 000 руб. морального вреда, 5000 руб. расходов по оплате независимой оценки, 10 000 руб. за услуги представителя и 1300 руб. за оформление доверенности.

    ИСТЕЦ: Юрий Попков*

    ОТВЕТЧИК: ПАО СК «Росгосстрах»

    СУТЬ СПОРА: О взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, морального вреда, расходов по оплате независимой оценки, доверенности и услуг представителя

    РЕШЕНИЕ: Апелляционное определение отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд второй инстанции

    В суде «Росгосстрах» заявил, что Попков должен предъявить свои требования в рамках дела о несостоятельности АО СК «Инвестиции и Финансы» либо обратиться к Российскому союзу автостраховщиков за компенсационной выплатой. Динской районный суд Краснодарского края и Краснодарский краевой суд с этим согласились и отказали в иске. По мнению суда первой инстанции, неполучение Попковым взысканных денег со «своей» страховой не является основанием для предъявления аналогичных требований к страховщику причинителя вреда. Апелляция также акцентировала внимание, что Попков обратился за выплатой страхового возмещения к АО СК «Инвестиции и Финансы» только спустя шесть месяцев со дня отзыва у него лицензии, а в ПАО СК «Росгосстрах» и вовсе спустя год после ДТП. При этом «Росгосстрах» отказал Попкову в выплате возмещения в связи с непредставлением машины на осмотр.

    Верховный суд напомнил: в случае введения в отношении страховщика банкротных процедур или отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности потерпевший предъявляет требование о страховой выплате страховщику противной стороны (п. 9 ст. 14.1 закона об ОСАГО). Поэтому ВС отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (№ 18-КГ18-162). Пока еще дело не рассмотрено.

    Раньше мнение относительно п. 9 ст. 14.1 закона об ОСАГО было неоднозначным. Некоторые суды полагали, что эта норма применима, только если потерпевший не реализовал право на предъявление требования о возмещении вреда у «своего» страховщика.

    Наталья Бокова, адвокат, партнер Казаков и партнеры Казаков и партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика 17 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) 26-28 место По количеству юристов 29 место По выручке Профайл компании ×

    «Бывало, вступившее в законную силу решение в пользу истца свидетельствовало о надлежащей реализации права на судебную защиту, а повторное обращение в другую страховую трактовалось как злоупотребление. В рассматриваемом случае суд указал на весьма важное обстоятельство: если есть неисполненное решение о взыскании с одной страховой компании, нельзя на этом основании лишать истца права на обращение за возмещением в иную страховую компанию. Формальный подход при рассмотрении такой категории дел не приветствуется, что является позитивным трендом», – уверена юрист Казаков и партнеры Казаков и партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика 17 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) 26-28 место По количеству юристов 29 место По выручке Профайл компании × Елена Муратова. «Правовая позиция ВС законная, обоснованная и справедливая, поскольку позволяет потерпевшему получить возмещение вреда даже при неплатежеспособности его страховщика. Ранее суды считали: поскольку потерпевший уже обратился к своему страховщику, предоставлять ему возможность взыскания у страховщика оппонента чрезмерно. Вдруг он получит возмещение и там, и там?» – объяснил юрист Capital Legal Services Capital Legal Services Федеральный рейтинг группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Коммерческая недвижимость/Строительство группа Управление частным капиталом группа Цифровая экономика группа Антимонопольное право группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры – mid market) группа Банкротство группа Интеллектуальная собственность Профайл компании × Даниил Петрух. «В Пленуме № 58 от 26 декабря 2017 года ВС разъяснил право потерпевшего обратиться за выплатой к страховщику причинителя вреда даже в случае, когда судебное решение в пользу потерпевшего уже вынесено, но не исполнено из-за банкротства или отзыва лицензии», – сообщила адвокат, руководитель практики уголовного и административного права «Амулекс» Алёна Зеленовская.

    Правовая позиция, выраженная ВС в этом определении, формализует судебную практику в стране и будет способствовать защите права потерпевшего на прямое возмещение убытков.

    * – имя и фамилия изменены редакцией.

    Верховный суд напомнил: в случае введения в отношении страховщика банкротных процедур или отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности потерпевший предъявляет требование о страховой выплате страховщику противной стороны (п. 9 ст. 14.1 закона об ОСАГО). Поэтому ВС отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (№ 18-КГ18-162). Пока еще дело не рассмотрено.

    Куда обращаться, если страховая виновника закрылась?

    Довольно много вопросов возникло у водителей, оказавшихся жертвами нарушений ПДД другими участниками дорожного движения и которые были вынуждены по закону обращаться в страховую компанию “Московия”, которая закрылась в середине 2017 года.

    Если по тем или иным причинам Вы должны обращаться в страховую компанию виновника аварии, но в отношении неё возбуждена процедура о банкротстве или отзыве лицензии, то в этом случае обращаться за выплатой нужно в Российский союз автостраховщиков либо в любую страховую компанию, которая является членом РСА. Об этом нам говорит часть 1 статьи 19 ФЗ “Об ОСАГО”:

    1. Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании устава и в соответствии с настоящим Федеральным законом, по требованиям лиц, имеющих право на их получение.

    Рассматривать требования о компенсационных выплатах, осуществлять компенсационные выплаты и реализовывать право требования, предусмотренное статьёй 20 настоящего Федерального закона, могут страховщики, действующие за счёт профессионального объединения страховщиков на основании заключённых с ним договоров.

    Тем не менее, рекомендуем обращаться именно в РСА. Дело в том, что обычные страховые компании проводят экспертизу автомобиля также, как провела бы Ваша компания, и здесь есть немалый риск традиционного занижения стоимости возмещения. РСА же выплачивает компенсацию по результатам независимой экспертизы (и также возмещается стоимость самой экспертизы) в размере 100% стоимости по результатам проведения этой экспертизы.

    Документы, необходимые при обращении, также аналогичны обращению в страховую компанию:

    Изменения в законе по ОСАГО

    28 апреля 2017 года вступают в силу изменения внесенные в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств «, устанавливающие приоритет восстановления транспортного средства путем его ремонта над денежными выплатами по закону об «Автогражданке». В действующий закон об ОСАГО внесены дополнительные пункты 15.1, 15.2, 15.3, в соответствии с которыми после осмотра поврежденного транспорта страховщик выдает страхователю направление на ремонт на станцию тех обслуживания и осуществляет оплату ремонта поврежденного транспортного средства.

    Однако закон так же устанавливает, что станция технического обслуживания должна отвечать определенным правилам предусмотренным законом об ОСАГО. Это означает, что если станция тех обслуживания не отвечает данным требованиям то восстановительными работами по ОСАГО она заниматься не должна. Следовательно исходя из обновленного закона, если станции тех обслуживания соответствующей установленным законом правилам нет в данном регионе, то страхователю должна будет выплачиваться в денежная сумма.

    Кроме того внесенные в закон изменения предусматривают конкретный перечень случаев когда должна осуществляться именно страховая выплата. К таким случаям относятся:

    1. полная гибель транспортного средства;
    2. смерть потерпевшего или причинение ему тяжкого или средней тяжести вреда здоровью;
    3. стоимость восстановительного ремонта превышает страховую сумму предусмотренную законодательством;
    4. потерпевший имеет инвалидность;
    5. признание всех участников ДТП ответственными при отказе от осуществления доплаты за ремонт и т. д.

    Помимо вышеперечисленных изменений законодатель устанавливает возможность потерпевшему самостоятельно организовать проведение восстановительного ремонта транспортного средства. К роме того закон содержит положения согласно которым место проведения восстановительного ремонта должно быть доступно для потерпевшего. Кроме того вводится ответственность страховщика за нарушение обязательств по восстановительному ремонту. Более того законодатель предусмотрел и установил порядок и сроки проведения восстановительного ремонта.

    Положения вступающие в законную силу будут применяться к договорам ОСАГО заключенным только после вступления данных изменений в законную силу. То есть если страховой случай произошел до 28 апреля 2017 года, то он будет расцениваться по старому законодательству.

    Положения вступающие в законную силу будут применяться к договорам ОСАГО заключенным только после вступления данных изменений в законную силу. То есть если страховой случай произошел до 28 апреля 2017 года, то он будет расцениваться по старому законодательству.

    Выплаты при банкротстве страховой компании

    У меня было страхование жизни в страховой компании “Россия”. Сейчас они эта страховая организация обанкротилась. Хочу выставить сумму для возврата.

    Программа была рассчитана на 20 лет, 40 платежей по 15 000 рублей, гарантируемая страховая сумма на случай смерти 722778,65 рублей. Я сделал 12 взносов, то есть 180 000 рублей, страховых случаев не было.

    В договоре указана “Выкупная сумма” если я решу прекратить договор после 12 платежей-102943,42р уб. , а после 40 платежей 670733,66 руб. Подскажите, какую сумму я могу требовать к возврату при банкротстве страховой организации? ( 102943,42руб или 180 000руб или (670733,66/40)*12=201220,1руб )

      страховые выплаты, выплаты при банкротстве, заявление о банкротстве, 127 фз о банкротстве, выплаты страховой компании, страхование жизни, страховые случаи
    • Поделиться

    Ответы юристов ( 6 )

    • 905 ответов
    • 406 отзывов

    Здравствуйте Федор! Сразу скажу что за расчетами это к экономистам или бухгалтерам. По существу вопроса интересует в каком порядке и с кого именно Вы хотите получить свои денежные средства? Выяснили кто арбитражный управляющий? Вам нужно попасть в список кредиторов. В противном случае мы обсуждаем ситуацию, которой не суждено разрешиться. Вы готовы предоставить нам с коллегами всю информацию о стадии банкротства? Или нам для ответа на Ваш вопрос нужно самостоятельно собрать все сведения? Или же у Вас все схвачено и Вас интересует исключительно расчет? Надеюсь мой ответ внес некоторую ясность, предлагаю дополнить Ваш вопрос более конкретной задачей для коллег. С уважением, Дьяконов Андрей

    Страховая компания признана банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Все-таки, какую сумму можно указать в заявлении , так как не совсем понятна формулировка- . страхователи или выгодоприобретатели по таким договорам имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплаты выкупных сумм.

    • 3455 ответов
    • 1494 отзыва

    Здравствуйте, в первую очередь хочу обратить внимание, что если в отношении страховой компания начато дело о банкротстве то все вопросы придётся решать в рамках дела о банкротстве с соблюдением особенностей данного производства:

    Законодательно это подкреплено п. 5 ст. 183.19 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», Приказом Минэкономразвития России от 13.06.2012 N 332 «О порядке выбора контрольным органом кандидатуры арбитражного управляющего или саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден арбитражный управляющий в деле о банкротстве финансовой организации», Приказом Минэкономразвития России от 23.06.2011 N 284 «О порядке выбора контрольным органом кандидатуры руководителя временной администрации финансовой организации и ее членов, утверждения контрольным органом состава временной администрации финансовой организации, порядке и основаниях изменения состава временной администрации финансовой организации».Какие обязанности выполняет временная администрация в этих процессах? Это меры по предупреждению банкротства, ведение внесудебной процедуры, назначение, контроль и прекращение контрольным органом данной процедуры. (Срок — от 3 до 6 месяцев, но не более 9, если возбуждено дело о банкротстве — то до даты утверждения конкурсного управляющего).С ограничением полномочий исполнительных органов (аналог наблюдения) и с приостановлением полномочий исполнительных органов (в качестве исполнительного органа действует руководитель временной администрации). Также меры по восстановлению платежеспособности и анализ финансового состояния.Каково при этом соотношение процедур банкротства и временной администрации? Временная администрация назначается контрольным органом. Размер вознаграждения утвержден законодательно за счет средств должника. Он не должен отвечать требованиям, предъявляемым к руководителю страховой организации. Руководитель временной администрации при приостановлении деятельности исполнительных органов является руководителем компании. Последний обязан передавать документы, бухгалтерскую и иную документацию временному управляющему и участвовать в деле о банкротстве со стороны должника. Он имеет право подавать заявление о банкротстве по согласованию с Банком России. Не может быть назначен арбитражным управляющим в деле о банкротстве.
    На основании заявления кредитора
    Процедура банкротства вводится судом на основании заявления кредитора или иного уполномоченного лица, назначается арбитражный управляющий.Размер вознаграждения описан законодательно за счет средств должника или заявителя, он не должен отвечать требованиям, предъявляемым к руководителю страховой организации.Первое собрание кредиторов принимает решение о выборе кандидатуры конкурсного управляющего независимо от решения Банка России.
    Реестр требований кредиторов страховой компании
    К первой очереди относятся расчеты по требованиям граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, компенсации морального вреда, компенсации сверх возмещения вреда, а также расчеты по иным установленным настоящим Федеральным законом требованиям. Требования застрахованных лиц, в отношении которых наступила обязанность страховой организации по выплате страхового возмещения по договорам страхования жизни, предусматривающим дожитие застрахованных лиц до определенного возраста или срока.Ко второй очереди относятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.К третьей очереди — расчеты с другими кредиторами, в том числе: в первую очередь — требования страхователей, застрахованных лиц или выгодоприобретателей по договорам обязательного страхования, а также требования, связанные с возмещением сумм компенсационных выплат; во вторую очередь — требования застрахованных лиц или выгодоприобретателей, страхователей по договорам страхования жизни и иным видам личного страхования; в третью очередь — требования выгодоприобретателей и страхователей по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, о выплате компенсации сверх возмещения вреда; в четвертую очередь — требования страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц и по договорам страхования имущества; в пятую очередь — требования иных кредиторов, в том числе требования, связанные с возмещением расходов в связи с осуществлением компенсационных выплат по договорам обязательного страхования.
    Установление требований страхователя
    1. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и открытии конкурсного производства страхователи в одностороннем порядке вправе отказаться от договора страхования в течение месяца с даты получения уведомления конкурсного управляющего о признании страховой организации банкротом. При этом он имеет право на возврат части уплаченной страховой премии.2. При получении страхователем или иным лицом, в пользу которого заключен договор страхования (застрахованным лицом или выгодоприобретателем), компенсационной выплаты по договору страхования, по которому в соответствии с федеральным законом предусматривается право на ее получение за счет средств профессиональных объединений, данные лица имеют право требования к должнику в размере, превышающем размер полученной компенсационной выплаты.3. При получении страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем компенсационной выплаты по требованию (части требования), включенному в реестр требований кредиторов, размер такого требования уменьшается конкурсным управляющим на сумму компенсационной выплаты по заявлению лица, получившего компенсационную выплату, или лица, осуществившего компенсационную выплату.4. Требования страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя по договорам страхования включаются в реестр требований независимо от даты возникновения обязательства.
    Требования профессионального объединения
    Профессиональные объединения субъектов страхового дела (46 организаций по данным сайта Банка России) объединяются по следующим признакам: специализированные союзы страховщиков, созданные в соответствии с требованиями законодательства для регулирования деятельности страховщиков, осуществляющих обязательные виды страхования (РСА, АСТЭК, РАМСО); общероссийские профессиональные объединения; региональные профессиональные объединения.Требования профессионального объединения, возникшие в результате произведенных компенсационных выплат, подлежат включению в третью очередь реестра требований независимо от времени их возникновения.Арбитражные управляющие могут ознакомиться с практикой по этому вопросу: дело о банкротстве ЗАО «СК „Русские страховые традиции“ N А40-13678/12.
    Перспективы банкротства страховых компаний
    Количество дел о банкротстве финансовых организаций невелико. У профессиональных участников рынка ценных бумаг обычно отсутствует имущество. Количество страховых организаций, НПФ, клиринговых организаций, кредитных кооперативов невелико, а их банкротств еще меньше.Существуют законопроекты о передаче функций арбитражного управляющего в делах о банкротстве страховых организаций АСВ.Также может сформироваться отдельная „каста“ арбитражных управляющих, специализирующихся в делах о банкротстве страховых организаций (финансовых организаций), аналогично арбитражным управляющим в делах о банкротстве стратегических предприятий и организаций.
    А.А.НехинаДиректорМосковского филиалаНП ОАУ „Авангард“Подписано в печать18.10.2014
    Нехина А.А. Особенности банкротства страховых организаций // Арбитражный управляющий. 2014. N 5. С. 22 — 25.

    касательно требований, то моё мнение вы вправе заявить требование о возврате уплаченной суммы, поскольку не вы явились инициатором расторжения договора, и главное что у Вас не имеет место расторжение, а происходит ликвидация страховщика.

    Страховая компания признана банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Все-таки, какую сумму можно указать в заявлении , так как не совсем понятна формулировка- . страхователи или выгодоприобретатели по таким договорам имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплаты выкупных сумм.

    Все-таки, какую сумму можно указать в заявлении, так как не совсем понятна формулировка- .

    Причём здесь формулировка, не расторгаете вы договор, договор нарушен ввиду банкротства организации, более чем уплачено вы не получите, но оплаченная сумма это Ваши убытки, поэтому и требовать вы должны её насколько я понял 15000 х 12 = 180000 эту сумму и нужно требовать.

    • 229 ответов
    • 75 отзывов

    Вопрос о договорах страхования, заключенных с должником до признания его банкротом, решается следующим образом: последствия для исполнения договоров зависят от того, наступил ли страховой случай до принятия судом решения о банкротстве или нет.

    В первом случае страхователи получают право требовать от конкурсного управляющего осуществления страховых выплат. По ст. 184.5 ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ

    страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, по которым наступил страховой случай, сохраняют право требовать выплаты причитающейся им страховой суммы.

    Если же страховой случай не наступил, то следует или считать соответствующие договоры прекратившимися. Если же в рамках конкурсного производства возникает вопрос о продаже имущественного комплекса, то данные договоры прекращенными не будут, а будет допущена продажа по ним прав и обязанностей (ст. 184.7 ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ). При этом в соответствии с п. 6. ст. 184.9 ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ страхователи или выгодоприобретатели по таким договорам имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплаты выкупных сумм.

    Страховая компания признана банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Все-таки, какую сумму можно указать в заявлении , так как не совсем понятна формулировка- . страхователи или выгодоприобретатели по таким договорам имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплаты выкупных сумм.

    Страховая компания признана банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Все-таки, какую сумму можно указать в заявлении, так как не совсем понятна формулировка-… страхователи или выгодоприобретатели по таким договорам имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплаты выкупных сумм.

    В данном случае Вы можете потребовать сумму, 12 платежей-102943,42 руб исходя из вашего условия

    . Так как она является выкупной при расторжении договора страхования!

    Если же страховой случай не наступил, то следует или считать соответствующие договоры прекратившимися. Если же в рамках конкурсного производства возникает вопрос о продаже имущественного комплекса, то данные договоры прекращенными не будут, а будет допущена продажа по ним прав и обязанностей (ст. 184.7 ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ). При этом в соответствии с п. 6. ст. 184.9 ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ страхователи или выгодоприобретатели по таким договорам имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплаты выкупных сумм.

    Нормативная основа

    В качестве основного нормативного акта следует рассматривать Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В ведении данного закона находится весь процесс признания организации несостоятельной, с точки зрения ее финансового состояния. Не являются исключением и страховые компании. Проведению процедуры банкротства этого вида юридических лиц посвящен целый блок статей со ст. 184.1 до 184.15. В рамках указанных статей рассматриваются основные признаки, которые характерны для банкротства именно страховых компаний, а также особенности некоторых стадий процедуры банкротства.

    Дополнительно для проведения процедуры банкротства, в частности, для определения основных признаков банкротства страховой компании, могут быть использованы статьи этого же федерального нормативного акта, посвященные аналогичной процедуре, проводимой в отношении финансовых организаций различных видов (например, статья 183.16, которая регулирует признаки банкротства финансовой организации).

    Кроме того, именно Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» ложится в основу проведения всей процедуры в части определения необходимых стадий банкротного процесса (от наблюдения до конкурсного производства). Также этот нормативный акт рассматривает процесс привлечения к ответственности контролирующих лиц у страховых компаний. Такое отдельное рассмотрение данного вопроса связано со спецификой деятельности страховых компаний в отличие от других видов юридических лиц.

    В качестве дополнительного нормативного акта, регулирующего процедуру банкротства, следует рассматривать Гражданский кодекс Российской Федерации. В частности, использование его норм происходит в случае признания каких-либо сделок недействительными, а также в том случае, если для попытки улучшения финансового положения организации приходится принять дополнительные меры, например, в виде заключения гражданско-правового договора со специальными менеджерами: они попытаются провести такую политику, которая поможет восстановиться организации в ее финансовом плане.

    Функционирование страховых компаний и осуществление ими своей непосредственной деятельности по страхованию различных категорий населения, а также юридических лиц и разных видов организаций происходит на основании Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27 ноября 1992 года. Данный закон, в первую очередь, вводит основные понятия, которые могут быть использованы при проведении процедуры банкротства такого особенного вида юридических лиц, как страховая компания. Однако прямого воздействия на проведение данной процедуры указанный закон не имеет.

    Функционирование страховых компаний и осуществление ими своей непосредственной деятельности по страхованию различных категорий населения, а также юридических лиц и разных видов организаций происходит на основании Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27 ноября 1992 года. Данный закон, в первую очередь, вводит основные понятия, которые могут быть использованы при проведении процедуры банкротства такого особенного вида юридических лиц, как страховая компания. Однако прямого воздействия на проведение данной процедуры указанный закон не имеет.

    Насколько реально получить возмещение при банкротстве

    На практике страхователям редко получается получить компенсационные выплаты по необязательным видам полисов – жизни и здоровья, ипотечного, КАСКО и т.п. Однако, не обращая внимания на отрицательную статистику, рекомендуется направить заявление с просьбой возместить убытки по несчастному случаю; при этом не забыв приложить весь перечень требуемой документации.

    После регистрации подобной заявки от клиента, пострадавшее лицо включают в реестр должников страховой компании. Тогда при наличии достаточного количества активов у банкрота, компенсация страхователю обеспечена. Но часто до застрахованных лиц деньги не доходят: фирма, согласно законодательству РФ, первоначально производит оплату труда, затем закрывает задолженности по налогам. Только после совершения всех обязательных платежей переходят к возмещениям убытков по страховым документам.

    Что делать, если страховая компания обанкротилась? Скорее, обратиться в суд с исковым заявлением! Как оберечь себя от неблагонадежных страховщиков? Выбирать компании с хорошими рейтингами и большим опытом работы!

    Остались вопросы, хотите получить консультацию юриста по данному вопросу – обращайтесь к нашим специалистам по форме на сайте! А также не забывайте ставить «лайки» и делать репост материала.

    Можно ли обратиться в свою компанию?

    Если ваш страховой случай подпадает под ПВУ, то тогда вы, не просто можете, а обязаны обращаться исключительно в свою страховую компанию.

    Если условия для ПВУ не выполняются, а у страховщика виновника отозвали лицензию или он банкрот, тогда ваш страховщик вам ничем помочь не сможет. Нужно обращаться в Российский союз автостраховщиков.

    Интересен такой момент, что если вы успели обратиться к своему страховщику, и он частично произвел выплату, после чего у него отозвали лицензию, то за доплатой вы имеете право обратиться в страховую компанию виновника ДТП.

    Бывают случаи, когда у всех участников ДТП одна и та же страховая компания, которая признана банкротом, тогда, конечно же за выплатой сразу необходимо обращаться в РСА. Но важно помнить, что у РСА нет филиала в каждом городе, и обращаться придется, скорее всего, почтой в одно из представительств в вашем федеральном округе.

    Центральный банк опубликовал реестры таких бланков для компаний Сибирский Спас и НАСКО.

    Банкротство застройщика – страховой случай

    Статья 15.2 закона 214-ФЗ устанавливает страховые случаи, среди которых есть банкротство застройщика.


    высокая для страховой выплаты, но низкая для штрафа. Если в штрафе откажут, то его можно просудить в общей юрисдикции вместе с моральным вредом

    Банкротство страховщика по ипотеке: как вернуть взнос и что делать

    Страхование имущества в России по-прежнему остается делом доброй воли владельца (только если квартира или дом не оформлены в качестве залога по кредиту). Чуть ли не большинство собственников считают, что страховка — это впустую потраченные деньги, а если полис оформлен, то боятся, что страховая компания обанкротится или лишится лицензии. Что делать в таком случае и как вернуть уплаченную страховую премию или стоимость имущества?

    Кто следующий?

    В действительности кое-какие основания для опасений есть: прошлый 2009 год стал урожайным на банкротства страховых. Так, в списке банкротов, составленном одним из специализированных сайтов, по состоянию на 5 ноября 2009 года оказалось свыше 60 компаний. А по данным, предоставленным ОАО «Страховая группа МСК», в прошлом году Росстрахнадзор отозвал лицензии у 101 страховой компании. «Три страховщика из этого списка прервали действие лицензий в связи с реорганизацией компаний. Для отзыва остальных причины были самые разные. Прежде всего, это связано с невыплатами или с задержкой выплат страхового возмещения клиентам. Какая часть лицензий была отозвана в связи с банкротством СК в результате кризиса, сказать сложно», — пояснил Игорь Кушнир, директор юридического департамента ОАО «СГ МСК». Так, например, СМИ сообщали о плачевном состоянии дел «Городской страховой компании» и СК «Вексель».

    Безусловно, чаще всех страдали автовладельцы, оформлявшие в подобных компаниях полисы ОСАГО или КАСКО, поскольку крупные и мелкие ДТП, салонные кражи, угоны или повреждения автомобиля случаются, к сожалению, практически ежедневно. Но и ущерб от таких действий, как правило, меньше, чем от повреждения или утраты недвижимости (исключая, конечно, случаи угона эксклюзивных или просто очень дорогих авто).

    Между тем в случае банкротства страховой компании или лишения лицензии клиенту хочется как минимум вернуть выплаченную страховую премию, если страховой случай не наступал. Ведь полис стоит недешево. Например, в «РЕСО-Гарантии» страховка обычной квартиры стоимостью 7 млн руб., включая страхование гражданской ответственности и страхование от несчастных случаев для трех членов семьи, обойдется в 10 700 руб. ежегодно. Полис «Домовой-Премиум» (для дорогостоящего жилья) той же компании стоит 35 тыс. руб. в год. В «Военно-страховой компании» (ВСК) страхование типового жилища площадью 54 кв. м и стоимостью 7 млн руб. обойдется ориентировочно в 15 тыс. руб. ежегодно.

    Еще хуже, когда квартира подверглась пожару, заливу или ограблению, а владелец только тогда и обнаружил, что его страховая компания обанкротилась или вообще таинственно исчезла с рынка (как случилось с «Городской страховой компанией», которую «потеряли» даже в Российской ассоциации страховщиков). Еще более сложными являются ситуации, когда страховые случаи наступают с ипотечным жильем, находящимся в залоге у банка.

    В общем, неприятных историй, связанных с банкротством страховых компаний или отзывом лицензии, на рынке недвижимости немало. Некоторые из них «Собственнику» прокомментировали эксперты-страховщики.

    «Все пропало…»

    Прежде всего, рассмотрим случай, когда владелец квартиры хочет расторгнуть договор с СК и вернуть уплаченные за полис взносы. В любом случае, как говорят специалисты, рассчитывать на полный возврат страховой премии не стоит, максимум — на возмещение ее части. Можно, например, и заранее «подстелить соломки»: включить в договор с СК пункт о наступлении банкротства или лишении компании лицензии как основания для расторжения договора, советует заместитель директора юридического департамента «РОСНО» Павел Чуйков.

    Можно даже оговорить в договоре момент о возврате части страховой премии при наступлении банкротства или отзыве лицензии. Однако правила у каждой страховой компании свои: «Включение в договор страхования по требованию клиента с согласия страховщика положений, касающихся данных вопросов, соответствует принципам свободы договора, однако такое требование клиента не обязательно для исполнения страховщиком», — говорит Игорь Кушнир.

    Проще говоря, страховая может посоветовать вам обратиться в другую компанию, если ее условия вас не устраивают. А если квартира берется в ипотеку, сменить страховую будет, скорее всего, невозможно: компании-партнеры работают с банками по аккредитации. Какая страховая аккредитована в банке, та и страхует ваши риски при оформлении ипотеки. Зато, замечают специалисты, банки сами довольно тщательно проверяют своих партнеров и с кем попало работать не будут, ведь риски заемщика — это и риски самого банка.

    Итак, прежде всего нужно изучить договор: предусмотрен ли в нем случай банкротства или отзыва лицензии с возвратом части страховой премии. Если нет — предусмотрен ли возврат части страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. Кроме того, страховая сама может расторгнуть договор с клиентом или передать свои обязательства другому страховщику в случае, если она лишилась лицензии. Однако в этом случае СК должна в течение месяца уведомить всех своих клиентов о произошедших изменениях.

    «Вы можете согласиться с передачей страховщиком обязательств по договору другому страховщику или отказаться, потребовав досрочного прекращения договора вплоть до предъявления страховщику соответствующего судебного иска. Если в договоре отсутствуют положения о возврате части страховой премии страхователю при досрочном прекращении договора в силу рассматриваемых обстоятельств, и стороны не достигли согласия, то вы имеете право потребовать в суде возврата части страховой премии», — объяснил Игорь Кушнир.

    Если с имуществом случилось и обнаружилось, что ваша страховая компания — банкрот, остается, пожалуй, лишь писать заявление, а затем принимать участие в процедуре банкротства путем подачи заявления о включении в реестр кредиторов. «При этом страхователи или выгодоприобретатели по прекратившим свое действие договорам страхования имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал», — уточняет Павел Чуйков. В первую очередь будут удовлетворяться требования застрахованных по договорам обязательного личного страхования.

    Жизненные сценарии

    До кризиса ипотечные кредиты выдавало множество банков, особенно в регионах. По данным на конец 2008 года, таких организаций было несколько сотен. Тогда требования и к клиентам, и к партнерам банков были минимальные. Ситуация, которую мы предложили решить страховщикам, смоделирована, но совсем не исключено, что она случалась в реальности с различными людьми.

    Итак, клиент оформил ипотеку в одном из банков. При этом он добросовестно застраховал жизнь, а также свою трудоспособность. Но так случилось, что он был уволен с работы, а в довершение приключений попал в больницу на долгое время. Других созаемщиков по кредиту у него не было, а страховая компания объявила себя банкротом.

    «Банкротство страховщика как стороны по договору страхования не снимает и не погашает обязательств заемщика как стороны, обязанной по договору займа. Сомнительно, что какой-либо банк спишет задолженность заемщика недобросовестности страховщика», — подчеркивает заместитель директора юридического департамента ОАО «СГ МСК» Алексей Нечаев.

    Поэтому, очевидно, заемщику стоит предпринять следующее. Во-первых, постараться убедить представителей банка (выгодоприобретателя по договору страхования) заявить требование страховщику, чтобы в последующем банк участвовал в процедуре банкротства страховщика (не упуская возможности включения в реестр кредиторов на основании решения суда) и в дальнейшем, занимая активную позицию при разделе имущества страховщика, получил причитающиеся банку денежные средства. Во-вторых, договариваться с банком о реструктуризации задолженности.

    «В любом случае у банка сохраняется возможность обратить взыскание на квартиру заемщика в счет погашения кредита, если по каким-либо причинам банк не захочет воспользоваться предложенным вариантом. Для заемщика это уже крайний и неблагоприятный случай», — считает эксперт.

    Возможно, для кого-то станет выходом временно сдать ипотечную квартиру в аренду. Но и это нужно будет согласовать с банком.

    В любом случае, чтобы предотвратить неприятные ситуации, связанные со страховщиками, нужно выбирать крупную компанию с положительным имиджем на рынке. А также внимательно читать договор, обращая внимание на пункты, касающиеся перечня страховых случаев и возврата части страховой премии. И не стесняться предлагать свои условия — если они адекватные, компания пойдет клиенту навстречу.

    «Все пропало…»

    Взыскание выплаты со страховой компании по ОСАГО

    Если вы приобретали, только полис ОСАГО, а ваша страховая стала банкротом – обращаться за выплатами придется в РСА. Также можно написать заявление в саму компанию и дождаться пока ее не ликвидируют – в этом случае, клиенты будут вторыми и третьими на очереди после акционеров, кому должны выплатить причитающееся. Второй способ совершенно не гарантирует никаких компенсаций, ведь пока до вас дойдет очередь, ликвидные средства могут кончиться или вообще задержаться полностью в руках акционеров.

    Однако, по закону вы имеете право получить компенсацию от Российского союза автостраховщиков. Такой вариант применяется, если:

    • СК проходит процедуру банкротства;
    • СК потеряла лицензию.

    Ограничения по выплатам установлены следующие:

    • если был нанесен ущерб здоровью или вред жизни – высшая граница выплаты 500 тыс. р. (договор заключен после 1.04.15) или 160 т.р. (договор заключен до 1.04.15)
    • если был нанесен ущерб имуществу – если договор заключен до 1.10.2014: 160 т.р. (если потерпевших больше 1) и 120 т.р. (если потерпевший один); если договор заключен после 1.10.14 – 400 т.р.

    Свыше этих сумм РСА компенсации не выплачивает.

    Также, бывают ситуации, когда союз отказывает в компенсации. Обычно это происходит, когда вашего полиса или полиса водителя-виновника не обнаруживается в реестре данных – страховая могла не передать эту информацию в Союз. В этом случае придется доказывать, что ваш полис действительно был приобретен легально и у вас есть договор с указанной СК.

    Истребовать деньги за страховой случай по КАСКО с компании, которая оказалась банкротом, практически невозможно. Если ОСАГО регулируется отдельными законами и РСА, то КАСКО относится к добровольному страхованию.

    Читайте также:  Особенности свидетельства о приватизации квартиры
Добавить комментарий