Как посчитать эффективную процентную ставку по вкладу?

Формула расчёта эффективной ставки по вкладу

При ежемесячной капитализации определить эффективную ставку поможет формула:

Итоговая сумма к получению — 51189,85 рублей. Данные таблицы совпадают с данными, приведёнными на сайте Сбербанка. Общая сумма начисленных процентов за шесть месяцев составила 1189,85 рублей.

Вклады с капитализацией

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, — такой вариант будет выгоднее при прочих равных условиях. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов за следующий период.

Например, вы открыли депозит на 100 000 Р под 6% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так:

С каждым месяцем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Для вычисления эффективной процентной ставки подставим в формулу параметры нашего депозита. Базовая ставка 6% — значит, С = 6. Проценты капитализируются каждый месяц (то есть 12 раз в год) — П = 12, вклад на год — Д = 1.

С ежемесячной капитализацией номинальная ставка 6% превратилась в эффективную годовую процентную ставку около 6,167%.

Это значит, что наш депозит с ежемесячной капитализацией под 6% равнозначен вкладу без капитализации и с выплатой в конце срока под 6,167%. То есть депозит под 6% и с капитализацией будет выгоднее, чем под 6,1%, но без капитализации.

Если открыть вклад с теми же условиями, но на 2 года, эффективная ставка будет выше:

Без учета капитализации сумма процентных начислений составит 10 000 Р . Вкладчик в этом случае получает фиксированный процент от вложенных денег, поэтому эффективная ставка здесь не меняется — 8% годовых.

Пример расчета

Расчет при ежемесячной капитализации:

Сумма вклада – 50 000 руб.;

Годовая ставка – 8%;

Срок вклада – 12 мес.

50 000 х(1+0,08/12)12= 54 150 руб.

Расчет при ежемесячной капитализации:

Самые популярные виды инвестиций:

ВидСредний доход
1Банковские депозиты небольшой процент6-8% годовых
Сумма

Немаловажным фактором станет вопрос о том, состоит ли банк в системе страхования вкладов совместно с АСВ, об этом мы рассказываем здесь. После того, как выбрана компания для оформления накопительного счета, приходит черед для подбора правильной программы, которая будет выгодна для клиента по своим условиям.

Как видите, эффективная ставка всегда будет выше номинальной, т.к. она учитывает возможность получения максимального дохода при выборе капитализации. Расчет можно произвести следующим образом:

Пример расчета доходности

Чтобы понять, как считать доходность и убедиться, что с капитализацией она действительно выше (то есть ЭС у такого депозита выше), разберем один пример. Гражданин Антонов решил воспользоваться простым процентом и положил в банк 50000 рублей под 8% годовых на 1 год. По истечении срока депозита он получил 4000 рублей прибыли.

Гражданин Миронов также положил на 1 год в другой банк 50000 рублей под 8% годовых, но при этом отдал предпочтение вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Каждый месяц у него росла сумма депозита, на которую начислялись проценты, и по окончании срока его прибыль составила 4150 рублей.

Этот пример показывает, что при прочих равных условиях гражданин Миронов получит в итоге на 150 рублей больше со своего вклада, чем гражданин Антонов. И это благодаря капитализации процентов.

Как видите, эффективная ставка во втором случае будет выше номинальной на 0,3%, а в первом случае ставки будут одинаковы. Вы можете также сами подставить значения в вышеприведённую формулу расчёта и проверить правильность расчёта ЭС.

Этот пример показывает, что при прочих равных условиях гражданин Миронов получит в итоге на 150 рублей больше со своего вклада, чем гражданин Антонов. И это благодаря капитализации процентов.

Формула расчета процентов по вкладам (депозитам)

От простого к сложному.

Для начисления процентов по вкладам (депозитам), да и кредитам тоже, применяются следующие формулы:

  1. формула простых процентов ,
  2. формула сложных процентов .

Порядок начисления процентов по вышеперечисленным формулам осуществляется с использованием фиксированной или плавающей ставки. Чтобы не возвращаться к данному вопросу в дальнейшем, сразу поясню значение слов и отличия фиксированной ставки и плавающей ставки.

Фиксированная ставка, это когда установленная по вкладу банка процентная ставка, закреплена в депозитном договоре и остается неизменной весь срок вложения средств, т.е. фиксируется. Такая ставка может измениться только в момент автоматической пролонгации договора на новый срок или при досрочном расторжении договорных отношений и выплате процентов за фактический срок вложения по ставке «до востребования», что оговаривается условиями.

Плавающая ставка, это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в депозитном договоре. Процентные ставки могут изменяться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, с изменением курса валюты, с переходом суммы вклада в другую категорию, и другими факторами.

Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно:

  • сумму вклада (депозита),
  • процентную ставку по выбранному вкладу (депозиту),
  • цикличность начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.),
  • срок размещения вклада (депозита),
  • иногда требуется и вид используемой процентной ставки – фиксированной или плавающей.

Теперь давайте рассмотрим названные выше стандартные формулы процентов, которые применяются для расчета процентов по вкладам (депозитам).

Приведу условные примеры расчета простых процентов и суммы банковского депозита с простыми процентами:

Что значит номинальная и эффективная процентная ставка

Для простых депозитов с выплатой дохода в конце срока эффективная процентная ставка по формуле расчёта не отличается от номинальной. Номинальная ставка – это процент, который указывается банком в договоре и основных условиях программы.

По вкладам с капитализацией дохода эффективная годовая процентная ставка, формула которой приведена ниже, рассчитывается особым образом. Она позволяет учесть тот факт, что на уже начисленные доходы также будут начисляться проценты.

Знать, как считается эффективная процентная ставка, нужно только в том случае, если в банке размещается крупная сумма средств на долгий срок. По краткосрочным или небольшим вкладам номинальная и реальная ставки особо не отличаются.

Для клиента, который хочет сравнить предложения нескольких банков, вовсе необязательно знать, как считается эффективная процентная ставка. Ему достаточно вычислить положенные в каждом случае по вкладу с капитализацией выплаты в рублях.

Эффективная ставка по вкладу

Если договор вклада длится, скажем, 3 года, с ежемесячным начислением по сложным процентам по ставке i, то Эффективная ставка по вкладу вычисляется по формуле: iэфф =((1+i/12)^(12*3)-1)*(1/3) или через функцию ЭФФЕКТ( ): iэфф= ЭФФЕКТ(i*3;3*12)/3 Для вывода формулы справедливы те же рассуждения, что и для годовой ставки: S = Р*(1+i/m)^(3*m) – для сложных процентов, где Р – начальная сумма вклада. S = 3*Р*(1+iэфф) – для простых процентов (ежегодной капитализации не происходит, проценты начисляются раз в год (всего 3 раза) всегда на первоначальную сумму вклада). Если срок вклада =1 году, то Эффективная ставка по вкладу = Эффективной (фактической) годовой процентной ставке (См. файл примера ).

Примечание . Функция ЧИСТВНДОХ() похожа на ВСД() (используется для расчета ставки внутренней доходности, IRR ), в которой используется аналогичное дисконтирование регулярных платежей, но на основе номера периода выплаты, а не от количества дней.

Пролонгация вклада

Если ваш договор банковского вклада предусматривает автоматическое продление на условиях, действовавших на день вклада, то в графе “Пролонгация вклада” укажите, сколько раз вы воспользовались этой возможностью. Если же условия депозита (например, величина ставки) изменяются каждый раз на день пролонгации, то для расчета в калькуляторе итоговой суммы нужно последовательно рассчитать исходный и пролонгированные депозиты, каждый раз вводя новую сумму и дату вклада (их можно взять из результатов предыдущего расчета), а также ставку вклада (ее можно посмотреть в договоре или на сайте банка).

В Налоговом Кодексе РФ прописано, что когда процентная ставка по вкладу физического лица превышает определенный предел (9% для валютных вкладов, значение ставки рефинансирования ЦБ + 5% для вкладов в рублях), то с суммы этого превышения удерживается налог (30% или 35%) в пользу государства. И банк в этом случае будет выступать как налоговый агент, т.е. перечислять деньги в казну независимо от воли вкладчика. Это приводит к уменьшению суммы, которую вкладчик получит по окончании срока депозита. Более подробно порядок удержания налога рассмотрен в отдельной статье. Для корректного определения величины налоговой ставки в калькуляторе важно правильно установить галочку в графе “Местожительство”. Если вы проводите в России менее половины года, то вы можете претендовать на пониженную налоговую ставку 30%, и в этом случае галочку нужно снять. Но будьте готовы к тому, что банк запросит у вас подтверждающие документы.

Зачем на практике ее высчитывать

Мы выяснили, что при помощи эффективной ставки можем вычислить реальную прибыль, которую получим с того или иного депозита. Подобные вычисления могут оказаться незаменимыми при сравнении банковских продуктов от одного или нескольких банков.

Запомните, максимальная доходность достигается при выборе вклада, условиями которого предусмотрена ежемесячная капитализация процентов. Происходит это довольно просто.

После первого месяца оговоренные проценты будут прибавлены к начальной сумме депозита. После второго месяца они будут начислены к значению, сформированному из начальной суммы вклада и процентов по первому месяцу и так далее.

Значение T соответствует сроку размещения вклада в месяцах.

Виды процентных ставок по вкладу

  1. Проценты, рассчитанные помесячно;
  2. Проценты, начисленные в период окончания вклада;
  3. Авансовый платеж – процент начисляется в начале заключенного договора;
  4. Капитализация – проценты, начисленные на депозит, не выплачиваются владельцу по его запросу, а добавляются к общей сумме вложенных денег и продолжают работать. Для банка эта процедура носит несколько затратный характер и банк при таком виде вклада обычно уменьшает процентную ставку.


Совокупный доход равен 10 428 рублей. Следовательно, вкладчик из второго примера получит больше на 428 рублей.

Как отражается на эффективной ставке частичное снятие и пополнение

Чтобы убедиться, что с капитализацией прибыль по вкладу получается выше, рассчитаем доход с депозитного счета на примере. Допустим, оформлен вклад в 100 000 рублей на 1 год с процентной ставкой 8% годовых без капитализации. Уже через год доход составит 7989 рублей.

Теперь вычислим, какая прибыль будет в конце года по вкладу с капитализацией. При этом варианте доход 8288 рублей. А эффективная процентная ставка окажется немного выше не 8%, а 8,3%.

В итоге при прочих равных условиях по вкладу с капитализацией процентов можно получить на 300 рублей больше, чем по депозиту с простыми процентами. В первом случае показатель эффективной процентной ставки будет равен номинальной, а во втором случае – на 0,3% выше.

  1. При выборе банка и предложения по вкладам, внимательно изучайте условия и вычисляйте итоговый доход, который получите. Выбирайте вклад с условиями, которые наиболее удобны для вас. Если не планируете ежемесячно снимать прибыль с депозитного счета, выбирайте вклад с капитализацией процентов. Тогда получите максимально возможный доход.
  2. Учитывайте, что депозиты со сложными процентами немного отличаются в обслуживании. По ним банк проводит дополнительные операции. Поэтому показатель номинальной ставки по депозиту может быть ниже ставки по обычным вкладам с простыми процентами. Если хотите оформить вклад на долгий период, депозит с капитализацией выгоднее, эффективная ставка окажется выше номинальной.
  3. При выборе конкретного предложения по вкладу учитывайте все условия. Возможность пополнения счета и частичного снятия денег с вклада, номинальную ставку, количество периодов начисления прибыли, максимальный срок действия депозита. Кроме того уточните возможна ли автоматическая пролонгация в конце срока и по какой ставке. Все эти параметры оказывают влияние на эффективную процентную ставку по вкладу.
  4. Рассчитывайте эффективную ставку по депозиту с помощью онлайн-калькулятора или формулы. Иногда в условиях по вкладу банки пишут сразу эффективную ставку, но вкладчикам все же удобнее работать с показателем номинальной ставки. В зависимости от параметров можно самостоятельно рассчитать выгоды.

1. Простые проценты (срочный вклад)

Чаще всего банковские вклады относятся к виду “срочных”. Данный тип вклада самый популярный среди населения за счет самого большого процента из всей линейки банковских предложений.

Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо принять следующие условия:

  • Отсутствие возможности снять средства частично на весь срок действия договора;
  • Без пополнения;
  • Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации);

Формула расчета процентов на 1 год

Основные данные о мобильном приложении приложении

В зависимости от условий выберите подходящий пункт и внесите данные. Их можно добавлять и убирать

Как рассчитывается эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка представляет собой ставку по займу за год, учитывающей не только процент, устанавливаемый банковским учреждением при подписании кредитного договора, но и разные другие траты, связанные с получением и применением средств по кредиту. Именно расчет эффективной ставки дает возможность заемщику точно определить, является ли выбранная им программа кредитования на самом деле выгодной, а также каковы действительные переплаты по займу.


Эффективная процентная ставка представляет собой ставку по займу за год, учитывающей не только процент, устанавливаемый банковским учреждением при подписании кредитного договора, но и разные другие траты, связанные с получением и применением средств по кредиту. Именно расчет эффективной ставки дает возможность заемщику точно определить, является ли выбранная им программа кредитования на самом деле выгодной, а также каковы действительные переплаты по займу.

Читайте также:  Право на социальное обеспечение
Добавить комментарий