Уведомление банка о досрочном погашении кредита

Требование о досрочном возврате кредита и оплаты.

Чтобы было понятно о чём речь, я взял текст одного вопроса. Надеюсь, что человек, задавший этот вопрос не будет против.

“Итак – есть задолженность за 6 месяцев, банк выставил требование на досрочное погашение – сейчас заемщик хочет вернуться в график платежей. Будет внесена сумма за 6 месяцев просрочки + платеж за текущий месяц. Банк, скорее всего по умолчанию спишет эту сумму за долги и будет продолжать требовать досрочное погашение.

Каков порядок действий заемщика? Нужно ли сразу писать какие либо заявления?”

Вопрос не так прост, чтобы можно было ответить в двух словах.

Для начала нужно разобраться, что такое требование о досрочном погашении.

В любом кредитном договоре банком предусмотрено условие о том, что в случае возникновения просрочки, либо ненадлежащего исполнения договора, банк имеет право требовать досрочного исполнения договора и возврата оставшейся части кредита и процентов. Это требование законно и предусмотрено ст. 811 ГК РФ, пункт 2 которой гласит: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Но само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано, ни как требование о расторжении договора (статья 450 ГК РФ), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 ГК РФ) .

И хотя банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, это не означает, что вы обязаны беспрекословно выполнять это требование. Во – первых, срок возврата кредита является одним из существенных условий Договора и поэтому изменить срок возврата кредита в одностороннем порядке банк не может. Значит, изменить срок возврата кредита можно либо с вашего согласия, либо по решению суда. А поскольку вашего согласия не спрашивают, то выполнение этого требования (то есть оплата требуемой суммы) может быть к нему приравнено.

Во – вторых, заёмщик очень редко согласен с той суммой, которую выставляет банк. И этому есть причины: незаконные комиссии, незаконное первоочередное взимание неустойки, изменение условий в одностороннем порядке и т.п.

И в – третьих, у большинства просто нет возможностей для возврата требуемой суммы.

И поскольку банк иск не подавал, а своего согласия на изменение договора вы не давали, то и банк не имеет права отказаться от приёма ваших платежей, в каком бы размере они не производились. Обязательства по кредитному договору есть не только у вас, но и у банка тоже. Поэтому, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).

Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде, а направляя вам требование, банк просто исполняет условие необходимое для того, чтобы суд принял его иск, если он решит его подать.

Итак, заёмщик получил требование и решил погасить просроченную задолженность, чтобы вновь исполнять обязательства в соответствии с условиями договора.

Но здесь возникает ситуация, которую банки используют для того, чтобы нарастить задолженность Заёмщика.

Большинство Договоров содержат условие, которое предусматривает взимание неустойки (штрафов, пени), а иногда и различных комиссий, ранее оплаты основного долга и начисленных (просроченных) процентов.

Для примера вы должны ежемесячно вносить 8000 рублей, из которых 4500 рублей это начисленные проценты и 3500 – сумма в оплату основного долга.

Условиями договора предусмотрена неустойка в размере 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Здесь также следует сделать небольшое отступление. Банки часто используют именно такую формулировку: «от суммы просроченного платежа» и на все 8000 рублей начисляют неустойку. Это действие незаконно, поскольку неустойка может начисляться только на суммы просроченного основного долга, а на начисленные проценты она может начисляться только в том случае, если об этом есть прямое указание в договоре ( п. 15 Постановления ВС РФ № 13 ВАС № 14 ). При этом это указание должно быть выражено конкретно. То есть формулировка должна быть следующей:

Неустойка на просроченную сумму долга – 0,6% за каждый день просрочки; неустойка на сумму просроченных процентов – 0,6% за каждый день просрочки. Только в этом случае начисление неустойки (пени, штрафов) на просроченные проценты является законным.

Итак, вы допустили просрочку продолжительностью 6 месяцев и чтобы «войти» в график должны оплатить 48000 в счёт задолженности и ещё 8000 в счёт очередного платежа.

За время просрочки банк насчитал неустойку:

Первый месяц: 3500/100(%)*0,6*30= 630,00 рублей

Второй месяц: (3500+3500)/100*0,6*31 = 1302,00 рубля

Третий месяц: (7000+3500)/100*0,6*30 = 1890,00

Четвёртый месяц: (10500+3500)/100*0,6*31= 2604,00 рублей

Пятый месяц: (14000+3500)/100*0,6*30= 3150,00 рублей

Шестой месяц: (17500 +3500)/100*0,6*31= 3906,00 рублей.

Итого за шесть месяцев банком начислено 13482,00 рублей неустойки.

Вы вносите 56000,00 рублей и считаете, что просроченная задолженность погашена. По закону так оно и есть, поскольку статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что неустойка оплачивается после оплаты задолженности по основному долгу и процентам.

Но банк в условиях договора предусмотрел иную очерёдность и начисленную неустойку списал из уплаченной вами суммы. И поскольку после оплаты неустойки он оплатил задолженность по процентам, то у вас вновь «появилась» задолженность по оплате основного долга в размере 13482,00 рублей, на которую банк вновь начисляет неустойку:

13482,00/100*0,6*30=2426,76 рублей, которую он снова спишет при следующем платеже.

Многие в этой ситуации считают, что никогда не смогут рассчитаться с банком.

Но выход очень прост: продолжайте платить в соответствии с графиком. Банк будет и дальше списывать деньги в счёт неустойки и вновь её начислять, но это будет незаконно. В этой ситуации банк даже не сможет подать на вас иск о взыскании задолженности, поскольку иск подаётся в защиту нарушенных прав (ст.3 ГПК РФ), а о каком нарушении может идти речь, если вы задолженность погасили и платите по графику. Даже, если суд примет этот иск (что вероятнее всего) вы подадите возражение, в котором укажете, что задолженность отсутствует и оснований для подачи иска также не имеется.

Далее, желательно, направить в банк претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и потребовать произвести перерасчёт. После отказа банка подаёте иск в суд.

Таким образом, вся неустойка, начисленная после того, как вы погасите просроченную задолженность, незаконна. Неустойка, которую банк насчитал за время вашей задолженности, может быть оплачена вами после полной оплаты кредита и начисленных процентов. Но нужно помнить о том, что неустойка является дополнительным требованием и срок её оплаты не определён, а поскольку каждый факт начисления является сделкой, совершённой под условием (ст. 157 ГК РФ ), то и право требовать оплаты каждой суммы начисленной неустойки, возникает у банка именно с момента её начисления.

Отсюда возникает вопрос о сроке исковой давности. Статьёй 200 ГК РФ определено, что Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Таким образом, если с момента начисления неустойки прошло более трёх лет и за это время банк не обратился с иском о взыскании начисленной неустойки, то вы можете заявить о пропуске срока исковой давности. Если же банк просто требует от вас оплаты, то это на ваше усмотрение: либо оплатить и потерять навсегда возможность вернуть эти деньги , либо заставить банк подать иск и заявить о пропуске срока давности. Даже, если они начислены незаконно и вы подадите иск, то и в этом случае вы их не вернёте, поскольку уже банк заявит об истечении срока давности.

Надеюсь, я не утомил вас таким ответом.

И в завершение хочу обобщить всё в нескольких словах: Если вы решили погасить просроченную задолженность, то никто, кроме вас самих, не сможет вам помешать.

План действий следующий: вносите деньги, затем подаёте претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и, если нужно, иск в суд и продолжаете платить по графику. Конечно можно сначала решить вопрос с очерёдностью, а потом вносить деньги в счёт погашения, но тогда банк законно будет начислять неустойку до момента погашения вами задолженности (а оно вам надо?).

И ещё немного о неустойке: Если вы решите гасить кредит досрочно, то может возникнуть ситуация, при которой банк, прежде чем вы погасите кредит, спишет неустойку. Эта ситуация будет законной, поскольку статья 319 ГК предусматривает очерёдность погашения требований при недостаточности платежа. А поскольку вы внесёте сумму достаточную для погашения задолженности, то и неустойка будет списана законно. Та же самая ситуация возникает при оплате платежами в размере, превышающем ежемесячный платёж. Допустим вместо 8000 (после погашения задолженности) вы будете вносить по 10000, надеясь быстрее рассчитаться. Но каждый раз по 2000 банк законно будет списывать в счёт оплаты неустойки. Учитывайте это.



Но здесь возникает ситуация, которую банки используют для того, чтобы нарастить задолженность Заёмщика.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Банки стали требовать досрочно гасить кредиты. Что делать заёмщикам

Анжелика Решетникова считает, что после письма Центробанка злоупотреблений в сфере досрочного погашения станет меньше. По её словам, регулятор поставил на место банки и МФО, которые зачастую составляли кабальные договоры и включали в них не основанные на законе условия.

Как происходит оповещение клиента

Финансовое учреждение обязано выставить требование в рамках закона. Для этого направляется официальное требование, в котором указаны:

  • личные данные должника и паспортные сведения;
  • сведения по договору: номер, сумма долга и просроченные платежи, при наличии;
  • реквизиты счета для погашения долга;
  • требование с возвратом указанной суммы.

Как правило, официальное требование отправляется:

  • курьером, лично в руки;
  • заказным письмом.

Прежде чем отправлять документ, уполномоченный сотрудник банка обязательно позвонит заемщику, с целью урегулирования вопроса. По телефону сотрудник не может требовать выполнения условий кредитора.

Если верить практике, то это замечательная возможность найти компромисс и решить проблему максимально выгодно для каждой стороны. Кредиторы ценят клиентов, которые идут навстречу, с целью решение вопроса.

Не все клиенты знают, что делать, если выставили требование о досрочном погашении кредита. На практике есть несколько вариантов решения вопроса. Рассмотрим каждый вариант.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Да, можно. Федеральный закон №284 отф 19 октября 2011 года как раз говорит о праве заёмщика погасить имеющуюся задолженность досрочно. То есть он в одностороннем порядке может расторгнуть кредитный договор, ведь им будет внесена вся оставшаяся сумма. Основным условием является то, что он должен заранее предупредить банк о своем намерении.

Более того, при досрочном погашении имеющегося займа банк не имеет права штрафовать Вас за подобное действие. Это же правило касается и дополнительных комиссий или пени за досрочное внесение средств. Подобные действия со стороны банка будут означать препятствование исполнению Ваших законных прав. Как итог, подобные действия будут являться противоправными.

Само по себе заявление является довольно стандартным документом. Вы можете заполнить его дома или сразу же в офисе банка. Если же Вы выбираете второй вариант, то при обращении в отделение банка Вам выдается бланк заявления или же сотрудник банка самостоятельно вносит Ваши данные. Само заявление выдается Вам уже для ознакомления и подписи.

Досрочное погашение кредита: как заставить банк расторгнуть договор с заемщиком

18 ноября 2014 года Ольга Клеандрова* взяла у ПАО Банк “Траст” потребительский кредит размером 300 000 руб. По нему она должна отдавать по 10 818 руб. в месяц в течение 48 месяцев. 30 декабря 2014 года Клеандрова обратилась в филиал банка с заявлением о досрочном прекращении кредитного договора. Представитель ПАО Банк “Траст” выдал ей справку, в соответствии с которой остаток средств на счету составлял 244 110 руб., информация о размере задолженности отсутствовала. 30 января 2015 года Клеандрова внесла на расчетный счет банковской карты 62 000 руб., полагая, что теперь ее задолженность перед банком отсутствует. Однако задолженность осталась, поскольку эти деньги пошли не только на погашение основного долга, но и в счет ежемесячных процентов согласно графику платежей. В итоге банк так и не прекратил кредитные обязательства. 9 февраля 2015 года Клеандрова снова написала заявление о досрочном прекращении кредитного договора, но оно было проигнорировано банком, поскольку на 18 февраля 2015 года остаток на счете заемщицы составлял 284 474 руб. Когда и претензия Клеандровой осталась без ответа, женщина обратилась в суд. Она просила признать недействительными сведения, указанные в первой справке от 30 декабря 2014 года; признать исполненной обязанность по уплате задолженности на 31 января 2015 года (когда она внесла на счет 62 000 руб.); обязать банк досрочно прекратить кредитный договор с 31 декабря 2015 года; взыскать моральный вред 10 000 руб.

Люберецкий городской суд Московской области отказал Клеандровой в удовлетворении иска. Он пришел к выводу, что заявительница не предоставила допустимых доказательств, подтверждающих досрочное погашение задолженности.

Читайте также:  Порядок назначения экспертизы в гражданском процессе

ИСТЕЦ: Ольга Клеандрова*

ОТВЕТЧИК: ПАО Банк “Траст”

СУД: Московский областной суд

СУТЬ СПОРА: О признании недействительными сведений, указанных в справке банка для полного досрочного погашения кредита; о признании исполненной обязанности по уплате задолженности по кредитному договору; о досрочном прекращении кредитного договора; взыскании 10 000 руб. морального вреда

ОПРЕДЕЛЕНИЕ: Решение нижестоящего суда отменить, требования истца удовлетворить частично: признать обязанность заемщика исполненной в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности в сумме 2 746 руб., взыскать с ПАО Банк “Траст” 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда; в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения

Тогда истица обратилась с апелляционной жалобой в Московский областной суд. Тот напомнил: заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита. Поскольку форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, уведомление должно быть таким, чтобы однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (ч. 7 ст. 11 закона о потребительском кредите).

В силу требований закона после 30 января 2015 года (даты внесения 62 000 руб.) банк обязан был сообщить Клеандровой о недостаточности денег на счету для полного досрочного погашения кредита, что сделано не было. При этом он продолжал списывать деньги по графику платежей. Не исполнил банк и распоряжение клиента о частичном погашении кредита с остатком 2746 руб. Такие действия банка расцениваются судебной коллегией как злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК. Клеандрова как экономически более слабая сторона в кредитном договоре не должна была самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком ее распоряжения о списании денег. В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу, что обязательства истца по кредитному договору исполнены ей на 9 февраля 2015 года в сумме 295 292 руб. с остатком непогашенной задолженности на 30 января 2015 года в размере 2746 руб. (п. 4 ст. 12 закона о защите прав потребителей, п. 44 постановления Пленума ВС № 17).

Поскольку апелляция установила факт нарушения прав истца, учитывая степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, длительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости, она взыскала с ответчика 10 000 руб. компенсации морального вреда (ст. 15 закона о защите прав потребителей). В итоге Московский областной суд отменил решение суда первой инстанции и постановил принять новое, которым частично удовлетворить исковые требования: признать обязанность заемщика по кредитному договору на дату 9 февраля 2015 года исполненными в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности на указанную дату в сумме 2746 руб., взыскать с ПАО Банк “Траст” 10 000 руб. компенсации морального вреда, а в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения (№ 33-7070/2018).

“Заемщик решил досрочно исполнить кредитное обязательство, уведомил об этом банк, внес деньги на счет. Однако банк своевременно не довел до заемщика информацию о сумме задолженности и о недостаточности средств на счете. Бездействие банка привело к добросовестному заблуждению заемщика о размере задолженности, необходимом для досрочного погашения кредита, и нарушению права заемщика как потребителя финансовой услуги на досрочное погашение кредита. К подобным выводам ранее уже приходили верховные суды иных субъектов (№ 33-848/2014, № 33-3764/2015, № 33-9739/2016, № 33-9378/2017, № 33-14792/2017)”.

Адвокат, советник КА “Муранов, Черняков и партнеры” Ольга Бенедская

“Кредитор обязан предоставить заемщику перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809 ГК, ч. 6–7 ст. 11 закона о потребительском кредите). При досрочном погашении кредита заемщик платит проценты, которые начислены за период фактического использования заемных средств и вплоть до даты возврата. Таким образом, использование внесенной в счет досрочного погашения кредита суммы для погашения за весь период кредитования противоречит указанным положениям законодательства, что еще раз подтверждает позицию судебной коллегии Московского областного суда”, – считает старший юрист КА “Ковалев, Тугуши и партнеры” Ксения Степанищева. “Определение Московского областного суда не отличается исключительной юридической чистотой. Апелляционная инстанция не упустила возможности сослаться на ст. 10 закона о защите прав потребителей, указав, что истец является более слабой стороной в кредитном договоре. Именно это обстоятельство, с моей точки зрения, сыграло ключевую роль в вынесенном определении. Вместе с тем не могу не отметить, что судебная коллегия расценила действия банка, формально не нарушающие условия кредитного договора как злоупотребление правом. Не исключаю, что апелляционное определение будет обжаловано ответчиком”, – заявил управляющий партнер ЮК “Варшавский и партнеры” Владислав Варшавский.

* имя и фамилия изменены редакцией

Тогда истица обратилась с апелляционной жалобой в Московский областной суд. Тот напомнил: заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита. Поскольку форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, уведомление должно быть таким, чтобы однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (ч. 7 ст. 11 закона о потребительском кредите).

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита позволяет клиенту сократить свои расходы на обслуживание займа. Условия досрочного погашения (как полного, так и частичного) прописываются в кредитных договорах.

Согласно поправкам в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ, россияне с 1 ноября 2011 года имеют право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично, при условии уведомления об этом финучреждения не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления. Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

Заемщики, взявшие ссуду до вступления поправок в силу, также смогут досрочно без каких-либо санкций ее погасить.

После частичного досрочного погашения банк должен выдать клиенту новый график платежей. Для того чтобы гарантировано не иметь проблем в будущем после полного погашения займа, рекомендуется получить на руки документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора.

Материалы по теме:

Материалы по теме:

Конечно, в теории могут быть какие-то особые обстоятельства – несправедливое начисление процентов и т.д., но ИМХО в нынешние времена с ипотекой это маловероятно.

Как правильно досрочно погашать кредит

Если клиент имеет возможность внести всю сумму досрочно, то следует придерживаться общей схемы погашения долга.

Для оплаты долга следует:

  1. обратиться в офис банка;
  2. написать заявление о досрочном погашении и уточнить сумму долга на дату визита;
  3. пройти в кассу и внести деньги;
  4. получить подтверждение оплаты;
  5. спустя несколько дней получить справку об отсутствии долга.

Если заемщик желает перечислить деньги в режиме онлайн, через карту другого банка, то следует позвонить сотруднику финансовой компании и уточнить сумму долга. При перечислении денег следует учитывать комиссию за перевод, которая может взиматься со стороны стороннего банка.

  1. обратиться в офис банка;
  2. написать заявление о досрочном погашении и уточнить сумму долга на дату визита;
  3. пройти в кассу и внести деньги;
  4. получить подтверждение оплаты;
  5. спустя несколько дней получить справку об отсутствии долга.

При каких условиях выставляется требование?

При заключении кредитного договора, заемщик берет на себя обязательства погашать свой долг, согласно выставленным условиям. При добросовестном исполнении обязанностей у сторон обычно не возникает претензий друг к другу. Как только что-то идет не так, начинают назревать конфликтные ситуации. Чаще всего дело заключается в том, что клиенту становится сложно погашать долг, или же он умышленно начинает уклоняться от этого.

В таких ситуациях у банка есть право выставить требование о полной досрочной выплате долга к определенному времени со всеми штрафами, процентами и пенями.

  • Неоднократное нарушение заемщиком своих обязательств по выплате кредита. К ним относятся регулярные задержки, постоянные пени и штрафы, либо полный отказ от выплат.
  • Проблемы банка с ликвидностью средств. В сложные финансовые времена кредиторы могут испытывать нехватку средств для покрытия текущих расходов. В данном случае они начинают искать источники, откуда можно взять эти средства и пользоваться своим правом требования о полном досрочном погашении долга от заемщиков-нарушителей.
  • Нарушение клиентом существенных условий договора. К ним могут относиться: неуведомление банка о смене места жительства, замене документов, изменение финансового положения и проч. Если при наличии подобных «прегрешений» клиент своевременно вносит платежи, то требование банка только с ссылкой на эти нарушения в суде однозначно признаются незаконными.

В каких банках легко досрочно погашать кредит?

Главный способ сэкономить на кредите – это вернуть его досрочно. Но каждый раз перед внесением частичного досрочного платежа заёмщику необходимо будет писать соответствующее заявление в банке. Если вносить деньги сверх установленной по графику суммы планируется часто, то и «бегать» клиенту придётся много. Тогда встаёт вопрос об экономии времени. Сравни.ру оценил, в каких банках процесс досрочного погашения устроен удобнее всего.

В исследовании приняли участие 65 банков, которые по данным Сравни.ру на 1 марта 2016 года выдали больше всего кредитов физическим лицам. Информация о способах и сроках уведомления банка о частичном досрочном погашении ипотеки, автокредита и потребительского кредита была получена по телефону – у сотрудников колл-центра.

30 дней – максимальный срок, который банк имеет право установить для уведомления о досрочном погашении.

Как оказалось, практически каждый второй банк идёт на смягчение условий досрочного погашения кредитов, позволяя своим клиентам оформлять необходимое заявление по телефону или через интернет-банк, в редких случаях – по email.

Другая половина кредитных организаций настаивает на личном посещении своего отделения, но даёт возможность сделать это за 1-5 дней до планируемой даты или очередного платежа. Среди них и самый популярный среди заёмщиков Сбербанк – его клиентам нельзя без посещения офиса погасить кредит досрочно, зато они могут это сделать сразу, в день обращения. И только каждый восьмой банк требует, чтобы заёмщик уведомлял его за месяц.

5 банков, которые автоматически списывают досрочную сумму вместе с очередным платежом

БанкТип кредита
1СКБ-банкИпотека, потребительский кредит
2СовкомбанкИпотека, автокредит, потребительский кредит
3Уральский банк реконструкции и развитияПотребительский кредит
4Банк «Центр-инвест»Ипотека, автокредит, потребительский кредит
5Фольксваген банкАвтокредит (минимальная сумма для автоматического досрочного погашения – 1 тыс. рублей)

Что говорит закон?

Заёмщик имеет право погашать кредит досрочно как полностью, так и частично без штрафов и комиссий. Всё что для этого нужно – уведомить банк об этом за 30 дней, при этом в кредитном договоре может быть прописан и меньший срок, а вот больший нет.

Если заёмщик только оформил нецелевой потребительский кредит, то он имеет право в течение первых 14 дней досрочно вернуть всю сумму займа без предупреждения. Если же был оформлен целевой кредит, то в течение 30 дней клиент может погасить кредит досрочно полностью или частично без предварительного уведомления банка.

Частичное досрочное погашение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Многие банки позволяют заёмщику самостоятельно выбрать, что ему удобнее, но много и тех, кто предоставляет только один вариант. Законом это не ограничено.

Заявление на досрочное погашение кредита

После того как банк списал сумму досрочного платежа, он обязан предоставить клиенту новый график платежей.

15 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение через интернет

БанкСпособ, срокТип кредита
1РайффайзенбанкЧерез интернет-банк, по будням день в день можноИпотека, потребительский кредит
2Кредит Европа банкЧерез интернет-банк, можно день в день, но лучше заранееИпотека, автокредит, потребительский кредит
3Банк «Ак Барс»Через интернет-банк, день в день можноИпотека, автокредит, потребительский кредит
4ЗапсибкомбанкЧерез интернет-банк, день в день можноАвтокредит, потребительский кредит
5Нордеа банкЧерез интернет-банк, ограничений по срокам нетИпотека, автокредит, потребительский кредит
6Московский кредитный банкЧерез интернет-банк, за сутки до любой рабочей датыИпотека, автокредит, потребительский кредит
7Банк «Санкт-Петербург»Через интернет-банк, за день до списанияИпотека, автокредит, потребительский кредит
8БМВ банкЧерез интернет-банк, за 3 дня до планируемой даты списанияАвтокредит
9Росгосстрах банкЧерез интернет-банк, за 5 календарных дней до даты платежаПотребительский кредит
10Мерседес-Бенц банкПо электронной почте, за 5 рабочих днейАвтокредит
11Банк «Российский капитал»По электронной почте, за 5 дней до платежаИпотека, автокредит, потребительский кредит
12Русфинанс банкЧерез интернет-банк, не позднее чем за пять дней до даты списания по потребкредиту и не позднее 25 числа текущего месяца по автокредитуАвтокредит, потребительский кредит
13Банк «Дельтакредит»Через интернет-банк, за 10 дней до платёжного периодаИпотека
14РН банкЧерез интернет-банк, за 30 дней до досрочного платежаАвтокредит
15БыстробанкЧерез интернет-банк, день в день можно, но есть комиссия за перерасчёт графика – 360 рублей, бесплатно только за месяц в офисеАвтокредит, потребительский кредит

Что лучше: вносить досрочные платежи вместе с очередными или раньше?

Банк имеет право списывать сумму для частичного досрочного погашения кредита только в день очередного платежа по графику. Но не все банки так строги – есть те, кто идут на уступки заёмщикам, принимая платежи в любой удобный день. Почему клиенту выгоднее платить не в дату очередного платежа?

Рассмотрим 6 возможных сценариев для заёмщика, который занял, например, 300 тыс. рублей на 36 месяцев под 20% годовых при ежемесячном аннуитетном платеже (он встречается чаще дифференцированного) в размере 11 150 рублей. Деньги вносятся каждый месяц 15 числа. Стоимость его кредита к концу срока должна составить 101,4 тыс. рублей. Но он решил ежемесячно вносить досрочно по 10 тыс. рублей.

Сценарий 1. Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита. Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа. В итоге период кредитования для него сократиться до 17 месяцев, а переплата снизится до 45,1 тыс. рублей. Таким образом заёмщик сэкономит 56,3 тыс. рублей.

Сценарий 2. Всё то же самое, но досрочные платежи направлены на уменьшение ежемесячного платежа. В результате его обязательные платежи будут сокращаться от месяца к месяцу примерно на 400 рублей, что позволит ему полностью закрыть кредит за 22 месяца, переплатив банку за это 52,3 тыс. рублей. Экономия составит: 49,1 тыс. рублей.

Сценарий 3. Досрочные платежи заёмщика, как и в первом случае, направлены на уменьшение срока кредита. Но досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа – то есть 10 числа. В итоге период кредитования сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тыс. рублей. Экономия достигнет 56,7 тыс. рублей.

Сценарий 4. Досрочные платежи вносятся 10 числа и направлены на уменьшение обязательных платежей. В результате обязательные платежи каждый месяц будут сокращаться на 400 рублей, что позволит заёмщику полностью закрыть кредит за 21 месяц, переплатив банку 52,8 тыс. рублей. Экономия составит: 48,6 тыс. рублей.

Сценарий 5. Досрочные платежи заёмщика идут на уменьшение срока кредита, но вносятся они через пять дней после обязательного платежа, то есть 20 числа. В таком случае срок кредита сократится до 17 месяцев, как и в первом варианте, но размер переплаты составит 45,7 тыс. рублей. Экономия – 55,7 тыс. рублей.

Сценарий 6. Досрочные платежи, вносимые 20 числа, идут на уменьшение суммы обязательных платежей – в результате они сокращаются каждый раз на 400 рублей. Заёмщик, как и во втором случае, закрывает кредит за 22 месяца, стоимость кредита для него составит 53 тыс. рублей. Экономия – 48,4 тыс. рублей.

Очевидно, что для заёмщика самый выгодный вариант – это вносить досрочные платежи раньше обязательных, направив их на уменьшение срока кредита (сценарий 3).

Почему так происходит? Когда заёмщик вносит досрочные платежи в дату основных, то он платит полный объём процентов за предыдущий месяц. Вся сумма частичного досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

Если же досрочный платёж поступает в банк раньше, то деньги разбиваются на две части – одна из которых идёт на проценты, «набежавшие» за этот период, вторая – на тело кредита. Но зато, когда наступает дата обязательно платежа, его большая часть идёт уже на погашение основного долга, и только маленькая – в качестве доплаты за пользование займом, так как основная часть процентов за этот месяц уже выплачена, да и проценты за оставшийся неоплаченный срок были начислены на уже уменьшившеюся сумму долга.

Чем больше кредит и размер досрочных платежей, тем существеннее будет разница.

10 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение по телефону

БанкСрокТип кредита
1Тинькофф банкДень в день можноКредит наличными
2ВТБ 24За день до платежаИпотека, автокредит, потребительский кредит
3Альфа-банкЗа календарный день до даты очередного списанияПотребительский кредит
4Банк «Хоум кредит»За день до очередного списанияПотребительский кредит
5Банк «Ренессанс кредит»За день до списания очередного платежаПотребительский кредит
6Тойота банкЗа день до планового платежаАвтокредит
7СитибанкЗа 2 дня до списанияПотребительский кредит
8Почта банкЗа 7 дней до даты платежаПотребительский кредит
9Банк «Траст»Списание произойдёт через 30 днейИпотека
10Сетелем банкСписание произойдёт через 30 днейАвтокредит, потребительский кредит

Выводы:

  1. Заёмщик должен за месяц уведомить банк о намерении досрочного погашения кредита, но есть банки позволяющие сократить этот срок или даже принять досрочный платёж день в день.
  2. Чем раньше вносится досрочный платёж, тем больше экономия.
  3. За счёт внесения досрочных платежей банк может сократить срок кредита или уменьшить размер последующих ежемесячных платежей, предоставив клиенту новый график.

Что говорит закон?

Как правильно досрочно погасить кредит?

В России стало больше заемщиков, готовых досрочно расплатиться по кредиту. Так, если в 2017 году доля таких банковских клиентов составляла 5,8%, то в 2018-ом уже 6,5% заемщиков закрыли кредиты досрочно. Такую информацию приводит Объединенное кредитное бюро.

Однако далеко не все клиенты банков в действительности прощаются с кредитными долгами после формально последнего платежа. Некоторые заемщики спустя пару месяцев получают СМС или письмо от банка с уведомлением о возникшей задолженности по кредиту, который вроде как недавно был оплачен.

Как не оказаться в такой ситуации и правильно закрыть кредит, – рассказываем в этом материале.

В России стало больше заемщиков, готовых досрочно расплатиться по кредиту. Так, если в 2017 году доля таких банковских клиентов составляла 5,8%, то в 2018-ом уже 6,5% заемщиков закрыли кредиты досрочно. Такую информацию приводит Объединенное кредитное бюро.

В 2020 году вступают в силу несколько поправок по транспортному налогу

Транспортный налог – одна из важных составляющих бюджета в регионах нашей страны. Учитывая количество транспортных средств (согласно данным аналитического агентства “АВТОСТАТ” на 1 января 2020 года в России их насчитывалось 58,7 млн единиц), понятно, почему этому вопросу каждый год уделяется такое большое внимание.

В соответствии с принятыми в нашей стране законами регионам в отношении транспортного налога дали следующие права:
– устанавливать льготы по этому налогу для разных категорий;
– менять ставки (у местных властей есть возможность их увеличить или уменьшить, привязывать к году выпуска или к экологическому классу автомобиля);
– менять порядок и сроки уплаты этого налога юридическими лицами.

Законом устанавливаются базовые ставки налога в зависимости от мощности двигателя (от 2,5 до 15 руб. за лошадиную силу), которые регионы вправе увеличивать самостоятельно, но не более чем в 10 раз. Сумма пошлины исчисляется как произведение региональной ставки, соответствующей мощности двигателя, и паспортного количества лошадиных сил. Также регионы могут вводить собственные градации. Например, корреспонденты Autonews.Ru подсчитали: если в Москве ставка для машин мощностью от 100 до 125 л.с. составляет 25 руб., а от 125 до 150 л.с. – 35 руб., то владелец Hyundai Solaris с мотором 1,6 л (123 л.с.) будет ежегодно платить 3075 руб., а обладатель KIA Ceed 1.6 (мощность двигателя – 128 л.с.) – 4480 рублей.

Как видим, в разных регионах ставки могут отличаться, и довольно серьезно. Для большей наглядности мы решили привести здесь фрагмент таблицы, опубликованной на сайте nalog-nalog.ru. Данные в этой таблице приведены только для 5 регионов и столицы, однако они позволяют судить о том, как активно чиновники в разных субъектах РФ используют предоставленные им Законом возможности (значения в таблице указаны в рублях).

Однако эти ставки касаются только чистого налогового платежа, который находится в прямой зависимости от мощности двигателя. Напомним, что в нашей стране существует еще и “налог на роскошь”: автомобили стоимостью более 3 млн рублей облагают налогом по повышенному коэффициенту, в зависимости от стоимости машины и года его выпуска.

Опять же – в стране существуют категории льготников, которые полностью освобождены от уплаты транспортного налога. Так, например, от налога освобождены легковые автомобили мощностью не более 100 л. с., которые выданы инвалидам через органы соцзащиты. Налог не платят герои Советского Союза, инвалиды боевых действий и ВОВ, ветераны труда, пострадавшие от разных аварий. В соответствии с принятыми в прошлом году законами налог не платят владельцы угнанных машин. У регионов также есть право вводить льготы по налогу для пенсионеров, многодетных семей или матерей-одиночек. В ряде регионов, чтобы поощрить покупку экологически чистого транспорта уже принято решение освободить от налога владельцев электромобилей.

Отметим также, что в 2020 году в отношении транспортного налога вступают в силу несколько новых поправок. Во-первых, не нужно больше сдавать декларацию по транспортному налогу (раньше для некоторых категорий граждан это требовалось). Во-вторых, льготы можно применять в заявительном порядке, приложив к заявлению документы, подтверждающие право на льготу. В-третьих, в 2020 году потребуется платить налог с небольших моторных лодок (теперь налогом облагаются моторные лодки с двигателем мощностью до 5 л.с. включительно).

Напомним, что еще одно важное изменение в 2020 году было связано с ситуацией в стране по коронавирусной инфекции – согласно принятым правительственным решениям, сроки представления налоговой отчетности, уплаты налогов, сборов и авансовых платежей были продлены до 6 апреля 2020 года.

Автор: Виктория Лобода , источник: АВТОСТАТ

Транспортный налог – одна из важных составляющих бюджета в регионах нашей страны. Учитывая количество транспортных средств (согласно данным аналитического агентства “АВТОСТАТ” на 1 января 2020 года в России их насчитывалось 58,7 млн единиц), понятно, почему этому вопросу каждый год уделяется такое большое внимание.

«Давайте людям вернем деньги». Транспортный налог хотят реформировать

В правительство поступило новое предложение о мерах поддержки автомобилистов из-за карантина по коронавирусу. Депутат Василий Власов предложил Министерству транспорта рассмотреть возможность снижения транспортного налога за 2020 год на 25% для регионов, в которых был объявлен режим повышенной готовности.

По мнению депутата, такая мера будет справедливой и может быть расценена как экономическая поддержка населения. Многие граждане из-за пандемии потеряли доход, но сейчас вынуждены платить транспортный налог за машину, на которой не ездили из-за объявленных правительством ограничений. Мы связались с депутатом Власовым и его коллегами и узнали, насколько высока вероятность снижения транспортного налога и может ли такая мера стать началом процедуры полной отмены налоговых обязательств для автомобилистов.

В беседе с корреспондентом Autonews.ru депутат Василий Власов отметил, что его предложение о скидке — оперативная мера поддержки населения в период пандемии, но по большому счету он, как и многие другие законодатели, выступает за полную отмену транспортного налога.

«Я настаиваю на том, чтобы транспортный налог отменить, включить его в стоимость топлива, как это сделано во многих странах мира. И с трибуны Госдумы я об этом говорил еще три года назад, и мои коллеги предлагают это уже много-много лет. Но что касается моего предложения сейчас, то мы понимаем, что вот прямо сейчас правительство не отменит транспортный налог. Но, исходя из того, что люди вынуждены платить транспортный налог, а никаких мер по отмене правительство не делает, учитывая, что автомобили стояли и не использовались из-за пандемии, почему люди должны платить? Если правительство примет мое предложение, то можно будет сделать людям скидку в этом году за эти три месяца простоя», — объяснил депутат в беседе с Autonews.ru.

Некоторые коллеги депутата выразили сомнение в его предложении, на что Власов дал вполне конкретное разъяснение. «Я слышал комментарии депутата Вячеслава Лысакова по поводу «почему именно 25%, а не 17 или не 40», так вот в моем письме все рассчитано. Три месяца автомобили не эксплуатировались. Наше предложение — это сегодняшняя ситуативная мера, потому что люди на автомобилях не ездили. Из-за того, что ваше правительство установило ограничительные карантинные меры. Так давайте людям эти деньги вернем», — пояснил представитель Госдумы.

Депутат Василий Власов уверил, что его инициатива нашла большую поддержку у пользователей в социальных сетях и что это не голословное предложение. В своем письме правительству законодатель конкретно указал, где можно взять деньги, где в этом вопросе выпадающий доход и почему это решение нужно принять.

«Это справедливо. Учитывая ситуацию, у нас сейчас принимается много мер поддержки. Были выплаты детям, пенсионерам. А про автомобилистов все забыли, а ведь мы транспортная страна, самая большая в мире. Очень много автомобилей задействованы в работе. Посчитайте, сколько было потеряно доходов — например, человек ездил на машине и настраивал кондиционеры, возил телевизоры или занимался какой-то другой доставкой. Из-за пандемии они мало того что зарплату не получали, а теперь еще должны налог платить за автомобили, которые три месяца стояли. На сегодняшний момент никаких мер поддержки для автолюбителей я не увидел», — посчитал Власов.

По его словам, инициатива по скидке как раз может стать переходом к полной отмене транспортного налога, к началу этого процесса. «Сперва мы сделаем скидку 25%, потом 50%, а потом уже его вовсе отменим. И сделаем так, как это работает во многих странах мира: часть транспортного налога включена в стоимость топлива. Много ездишь — много платишь, мало ездишь — мало платишь. Почему пенсионер, который выезжает четыре раза в год, должен платить такой же транспортный налог на свою машину, как и человек, который ездит каждый день», — посчитал инициатор скидки.

Депутат Василий Власов представляет в Госдуме партию ЛДПР, и, по его словам, оппозиционные предложения правительство поддерживает редко. Но в данном случае слуга народа надеется на одобрение кабмина и положительную оценку инициативы. «Я понимаю, что на оппозиционные предложения чаще приходят отрицательные отзывы от правительства. Но в этом случае шансы на поддержку есть, потому что это интересная и важная инициатива. Мы надеемся на положительное решение. Это было бы правильно — вернуть людям эти 25%», — резюмировал Власов.

Коллега Власова по партии Ярослав Нилов также уверен, что нет смысла в выделении финансового обременения за транспорт в отдельный налог, эта часть денег должна быть учтена в стоимости топлива. «Позиция ЛДПР вообще отменить транспортный налог, мы за это бьемся уже много лет. Но пока мы видим только повышение акцизов и не видим отмены налога», — пояснил в беседе с корреспондентом Autonews.ru Нилов.

Автор множества инициатив по автомобильной тематике депутат от «Единой России» Вячеслав Лысаков также активно агитирует за отмену транспортного налога и учет этих сборов при оплате топлива. В беседе с корреспондентом Autonews.ru Лысаков высказал скепсис к предложению коллеги о скидке и уверенность в том, что правительство эту меру не поддержит.

«Это не будет поддержано. В этом нет никакой логики. Почему именно 25%, а не 20 и не 30? Можно было бы выбрать какие-то категории населения. Придумать можно все что угодно, множество популистских мер. Если это просто предложение, то никто даже не отреагирует, если внесен такой законопроект — никто его не примет. ЛДПР много чего предлагает, но это все на словах, а мы разрабатываем реальные законы с обоснованием. Также было с отменой рукописной доверенности. Когда они это предложили, мы работали над этим уже год, сперва надо было убрать это из ПДД. Они этого не учитывали, поэтому их предложение отклонили. А мы это сделали, это была большая техническая работа. У них задача пошуметь, а работать они не хотят. Эта тема крайне важная, и надо двигаться не к скидкам на транспортный налог, а к его полной отмене», — объяснил Лысаков.

Практика взимания транспортного налога из денег, вырученных за топливо, работает более чем в 120 развитых странах мира. Логика заключается в следующем: кто больше ездит, тот и больше платит, а если машина мощнее, то она потребляет и больше топлива. Вячеслав Лысаков уверяет, что автоматическое взимание транспортного налога с покупки топлива избавило бы страну от многих издержек.

«Никакой налоговой службы, никаких почтовых отправлений, никаких переписок и обжалований в суде. Где заправляешься, туда налог и отчисляется. Это социальная справедливость и идеальный вариант. А у нас пенсионер летом на дачу два раза съездил, а платит за весь год. Я предлагал эту схему Владимиру Путину в ОНФ еще в 2011 году. Еще тогда правительство обещало отменить транспортный налог, повышая акциз на три рубля. А сделали по-русски: и налог оставили, и акцизы подняли», — поведал Лысаков.

Эксперты общественной организации депутата посчитали, что для замещения выпадающей доходной части необходимо повысить стоимость топлива на 0,85–1 рубль. В 2011 году акцизы на бензин повысили на три рубля, туда уже вошла и выпадающая часть бюджета. «Но Путин тогда мне ответил, что ему сказали, что стоимость топлива придется увеличить значительно больше. Это позиция Минфина. Но на самом деле это не так. Это ведомство всегда смотрит, что можно выжать сейчас, они не заинтересованы в снижении доходной части. Минфин также был против предложенной мною в 2012 году скидки в 50% на оплату штрафов, которая сейчас уже вовсю работает. Они были категорически против», — вспомнил депутат.

Министерство финансов, по словам Лысакова, часто вмешивается в разные сферы жизни, но не всегда это дальновидно как с политической точки зрения, так и со стороны здравого смысла. «Этот налог надо не уменьшать, а отменять. Но Минфин всегда против. Если можно и акцизы повышать, и стоимость топлива повышать, и еще транспортный налог взимать, зачем же они будут отказываться от этого. У нас дизель уже стоит как АИ-95. И что бы ни происходило на рынке, с нефтью, у нас срабатывает чисто российский феномен. Цены на топливо только растут. А автомобилисты как дойные коровы — и за топливо будут платить, и налог будут платить», — посчитал Вячеслав Лысаков.

Включение этого налога в стоимость топлива, по мнению сторонников этой идеи, избавило бы от многих проблем. «Это стимулировало бы и гибриды, и электромобили. Это решение положительно бы повлияло и на другие сферы нашей жизни. И автомобилисты бы знали, что платят больше на 1-2 руб. за топливо, но там учтен транспортный налог. Минфин у нас, как Кощей, сидит над златом, хотя зачастую тратит больше на то, чтобы эти копейки получить. Тут должно быть политическое решение», — резюмировал депутат.

«Никакой налоговой службы, никаких почтовых отправлений, никаких переписок и обжалований в суде. Где заправляешься, туда налог и отчисляется. Это социальная справедливость и идеальный вариант. А у нас пенсионер летом на дачу два раза съездил, а платит за весь год. Я предлагал эту схему Владимиру Путину в ОНФ еще в 2011 году. Еще тогда правительство обещало отменить транспортный налог, повышая акциз на три рубля. А сделали по-русски: и налог оставили, и акцизы подняли», — поведал Лысаков.

За какой транспорт нужно платить?

Практически за любой – автомобили, мотоциклы, мотороллеры, автобусы, тракторы, снегоходы, мотосани, корабли, катера, яхты и лодки, гидроциклы, самолеты и вертолеты. Владельцы всех этих транспортных средств должны уплачивать налог. Однако есть и исключения.

Исходя из положений ст. 358 НК РФ, не нужно платить налог за:

Транспортный налог наращивает мощности

После Нового года транспортный налог в регионах существенно подрос. Обещают познакомить автомобилистов и с новым принципом его расчета. Каких перемен стоит ждать и какой налог устроил бы всех?

Предчувствуя негативные последствия кризиса, регионы решили «поднажать» на автомобилистов и пополнить бюджеты за счет прибавки к транспортному налогу. Каждый субъект определяет эту ставку самостоятельно и практически произвольно, поэтому на сегодня существует аж 80 разных налоговых ставок (одна из самых высоких — в Санкт-Петербурге; самая низкая — в Чечне).

Соответствующие поправки в региональный закон «О транспортном налоге в Московской области» были приняты в окончательном чтении депутатами Мособлдумы в октябре прошлого года. Налоговая ставка для легковых автомобилей до 100 л.с. увеличилась с 3 до 10 рублей за 1 л.с. Для остальных автомобилей и мотоциклов она повысилась на 5,1%. Не повезло грузовикам и автобусам старше пяти лет: для них транспортный налог теперь установлен на максимальном уровне, предусмотренном федеральным налоговым законодательством. Ожидается, что дополнительные доходы бюджета Московской области от повышения ставок транспортного налога должны достичь 868,5 млн рублей. Выросли ставки (примерно на 15%) и в других регионах — в Ивановской, Ульяновской, Пензенской, Хабаровской, Волгоградской областях, в Приамурье.

Все выше и выше

На протяжении последних пяти лет транспортный налог стабильно рос. Если поступления в консолидированный бюджет страны в 2008 году составляли 53 млрд рублей, то за последние годы его сумма увеличилась примерно вдвое — до 100 млрд. Как же расходуются эти средства?

Увы, размер сборов напрямую не соотносится с улучшением ситуации в экологии и на дорогах. «Влияние транспортного налога на инфраструктуру, в частности на дорожное строительство, не стоит преувеличивать», — отмечает управляющий директор компании Auto Pro Logistic Леонид Шляпников. Дело и в возможностях местных бюджетов, и в эффективности расходования средств. Транспортно-логистическая инфраструктура по своей природе требует крупных и долгосрочных инвестиций, кооперации с межрегиональными и федеральными бизнес-структурами. Добиться весомого результата на региональном уровне в текущих условиях невозможно, за исключением отдельных показательных проектов. Поэтому федеральный бюджет и его инвестиционные проекты продолжают оставаться базовыми и определяющими для инфраструктуры отрасли.

«Транспортный налог впадает маленьким ручейком в полноводную реку, из которой идет финансирование самых различных экологически значимых проектов, — считает первый вице-президент Союза машиностроителей России, зампред комитета по промышленности Госдумы Владимир Гутенев. — Обычно финансируются экологические инициативы, которые позволяют наиболее эффективно использовать денежные ресурсы. Например, переработка твердых бытовых отходов улучшит ситуацию в городе на 20%, тогда как новые исследовательские проекты в области снижения эмиссий — всего на 2–3%. Логично выбрать первое». С его точки зрения, при грамотном перераспределении бюджета прямая увязка транспортного налога с решением проблем тех же выбросов не так уж и необходима.

Сам транспортный налог, и особенно принцип его расчета исходя из лошадиных сил автомобиля, давно возмущает как автовладельцев, так и общественные организации. «Мы бьемся с этим транспортным налогом уже несколько лет подряд. Он не только бессмысленный, но и несправедливый», — отметил Максим Юрченко, координатор межрегиональной общественной организации «Федерация автовладельцев России» (ФАР). К примеру, у автомобилиста есть мощный внедорожник, но он стоит у него в гараже, и он по большим праздникам пять раз за лето вывозит свою семью на прогулку за город. Или противоположный случай — какой-нибудь «антиэкологичный» старенький «жигуленок» ежедневно перевозит товар в лавку, с пробегом до 70–100 тыс. км. Кто из них наносит больше ущерба окружающей среде и дорожному покрытию? Максим Юрченко упомянул и мотоциклы: в последнее время мотоциклетный парк в России сильно вырос, но получается, что байкеры вынуждены выплачивать суммы, аналогичные тем, что вносят в бюджет владельцы легковых машин.

Как будем считать?

В этом году автомобилистов обещают познакомить с новым механизмом расчета транспортного налога. Возможно, вскоре основным критерием налоговой величины станет объем двигателя, а не лошадиные силы. «Кубики» в этом плане являются более прогрессивным фактором, — заявил еще полтора года назад замминистра финансов РФ Сергей Шаталов. — Старые модели имеют меньшую мощность с большим объемом двигателей, чем современные модели с меньшим объемом, но большим числом лошадиных сил».

Исчисление транспортного налога в зависимости от объема двигателя и возраста автомобиля — общемировая практика. «Вызовет ли новая схема повышение налогового бремени — однозначно сказать нельзя», — считает лидер партии «Правое дело» Вячеслав Маратканов. При таком расчете должны обязательно учитываться экологический класс автомобиля и его возраст, а также понижающие коэффициенты на эти показатели и альтернативные двигатели. Все это в комплексе должно вдохновлять на покупку новых экологически чистых авто и как следствие — стимулировать промышленность. «Конечно, многие наши соотечественники не могут позволить себе новый экологичный автомобиль, поэтому параллельно должна быть усовершенствована программа утилизации на более выгодных условиях, — отметил эксперт. — Ну и конечно, очень важно контролировать, куда потом направятся собранные средства. А то зачастую, когда оцениваешь состояние дорог за МКАД, задаешь себе один вопрос: а где собственно мои деньги?»

Депутат Владимир Гутенев считает расчет налога по объему двигателя промежуточным этапом. «Когда-то мы должны будем отойти и от лошадиных сил, и физического размера двигателя. Налог логично рассчитывать из основы эмиссии и использования экологического топлива «Евро-5» и «Евро-6», — уверен он. — Ведь основная задача — не налогообложение как таковое, а улучшение экологической ситуации в больших городах». Положительные примеры уже есть: при покупке электромобиля «Тесла» вы можете ввезти его в страну беспошлинно.

Федерация автовладельцев России уже несколько лет предлагает ввести стоимость транспортного налога в стоимость бензина в форме акцизов. Эту идею уже давно поддерживают как автовладельцы, так и часть депутатов Госдумы РФ. И даже президент Владимир Путин ее одобрил! Но до сих пор вместо полезных и рациональных нововведений, по словам Максима Юрченко, «продолжаются безумства», и от лошадиных сил мы, вероятно, все-таки перейдем к литрам, а не к акцизам.

По данным агентства «Автостат», в России двигатели от 1 до 1,2 л имеют всего 1,8% продаваемых автомобилей. Малолитражки не без оснований считаются «несолидными» и даже «опасными», учитывая климатические условия и жестокую реальность российских дорог. В Европе ситуация обратная: желающих платить весомый налог за машину с большим литражом немного, и компактные модели распространены куда больше. Но там и дороги, и доходы другие.

«Растущий транспортный налог ударит по малоимущим, среднему классу, это еще один плюс к подорожанию бензина и стоимости запчастей, — отмечает Максим Юрченко. — Речь идет об огромной стране, не только о Москве, а о регионах, где автомобили экономкласса составляют большую часть автопарка». Избавиться от старых автомобилей «с карбюраторами» (47% всего автомобильного парка в России принадлежит «железным коням» старше 10 лет) и обзавестись экологичными моделями иностранного производства в условиях падения рынка — задача из области фантастики. «Наступивший 2015 год станет одним из самых сложных для автомобилистов», — уверена руководитель проектов Русского АвтоМотоКлуба Наталья Акаткина. Впереди не только повышение транспортного налога, но и подорожание автомобилей и автокредитов, рост цен на страхование транспортного средства, запчасти, бензин. Эти факторы приведут к увеличению стоимости владения автомобилем и, возможно, заставят многих задуматься о целесообразности подобных трат.

Глобальные последствия

Итак, субъекты РФ вправе сами устанавливать транспортный налог. Главное — чтобы он не превышал норму, установленную Налоговым кодексом, более чем в 10 раз. Если в Москве ставка составляет 70 рублей за лошадиную силу в год, то в Смоленске величина ставки — более чем в четыре раза ниже. Закономерно, что Центральный федеральный округ, где находится больше всего налогоплательщиков (юридических лиц), все равно обеспечивает треть налоговых поступлений. Из них — так же треть — приходится на Москву. «Таким образом, транспортный налог — один из факторов, который может влиять на процесс принятия собственником транспортных активов решения по локализации своего парка. — отмечает Леонид Шляпников. — В регионах парк размещать сегодня дешевле».

При этом наряду с транспортным налогом с 15 ноября 2015 года будет введен обязательный дорожный сбор с большегрузов весом свыше 12 т в размере 3,70 руб. за 1 км пробега по федеральным трассам. «В случае повышения транспортного налога и введения дорожных сборов на фоне дорожающего топлива и импортных комплектующих себестоимость у коммерческого перевозчика большегрузным транспортом вырастет на 20–35% уже во второй половине 2015 года, — считает эксперт. — Это скажется на транспортном тарифе, который вырастет не менее чем на 5–7% уже в I квартале».

Подавляющая масса потребительских товаров импортируется и развозится до конечной точки реализации автомобильным транспортом. Поэтому повышение налогов и сборов с транспортных компаний через 1–3 месяца после введения подобных мер отразится на розничных ценах для потребителей.

Пока падает рубль, а вместе с этим растут инфляция и, как ни странно, цены на бензин, перспективы ведения транспортно-логистического бизнеса выглядят туманно. Очевидно, что отрасль требует мер по ее поддержке. «В этом смысле рационально было бы отложить введение дополнительных сборов и роста налогов для участников рынка и вместе с этим заняться регулированием рынка», — добавляет Леонид Шляпников.

Большинство перевозчиков в России (более 70%) — это мелкие ТЭК с парками до пяти автопоездов, которые часто уходят от уплаты налогов, именно это и приводит к недостаточным сборам в местные бюджеты. Сейчас жизненно необходимо, чтобы государство регулировало отечественный рынок грузоперевозок. В этом помогут партнерство с бизнесом и борьба с «черными» и «серыми» перевозчиками. Крупные и средние компании, которые платят налог, не могут конкурировать с частниками, которые уходят от их уплаты. Правила игры должны стать единообразными, прозрачными, цивилизованными и рациональными. В этом случае рынок будет саморегулироваться, что приведет к формированию адекватных транспортных тарифов.

Это правильное решение

Станислав Емельянов, заместитель генерального директора разработчика и производителя системы спутникового мониторинга транспорта компании Omnicomm

На мой взгляд, ситуация с повышением транспортного налога — это первый серьезный шаг к переходу к так называемой экологической налоговой выплате. Все мы прекрасно понимаем, что, приняв один закон, мы не избавимся от ряда экологических проблем, но решение, безусловно, будет способствовать снижению вредных выбросов.

Это неверное решение

Денис Смольянов, главный редактор Авто Mail.Ru

В настоящий момент транспортный налог в России не несет никакой другой функции, кроме сбора денег с водителей. Более того, он практически не стимулирует их к покупке автомобилей с современными двигателями. Налог в нынешней форме лишь пытается ограничить покупку машин с мощными моторами. Тем не менее к экологии такие ограничения имеют только опосредованное отношение. Ведь какой-нибудь Porsche с современным высокотехнологичным агрегатом выбрасывает меньше вредных веществ, чем двадцатилетние «Жигули». Между тем наказывают рублем именно владельца Porsche. Где справедливость?

Глобальные последствия

Добавить комментарий