Безакцептное списание средств со счетов

Даже при безакцептном списании банк обязан проверять информацию

Можно выделить следующие случаи, когда в соответствии с законом банк должен списывать денежные средства со счета своего клиента в безакцептном (бесспорном) порядке:

  • на основании исполнительного до­кумен­та или постановления судебного пристава — исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом — исполнителем расчетных до­кумен­тов (п. 2 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон № 229-ФЗ));
  • по требованию налоговых органов (п. 1 ст. 46 НК РФ);
  • взыскание таможенных платежей и сборов (ст. 153 Федерального закона от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»);
  • списание денег со счета лизингополучателя по требованию лизингодателя при просрочке лизинговых платежей по договору лизинга (п. 1 ст. 13 Федерального закона от 29.10.98 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (далее — Закон о лизинге));
  • взыскание недоимки по страховым взносам, а также пеней и штрафов (ст. 19 Федерального закона от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования») и др.

Самым распространенным случаем безакцептного списания денег со счета клиента является списание на основании исполнительного листа или иного исполнительного до­кумен­та, который для банка является обязательным (судебный приказ, нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов или их нотариально удостоверенные копии, удостоверения, выдаваемые комиссия­ми по трудовым спорам, и другие до­кумен­ты, указанные в п. 1 ст. 12 Закона № 229-ФЗ). Также к ним относятся до­кумен­ты, содержащие исполнительную надпись нотариуса на бесспорное взыскание с должника в пользу кредитора денежных средств, перечень которых закреплен в ст. 90 Основ законодательства РФ о нотариате, утв. ВС РФ 11.02.93 № 4462-1, и в постановлении Правительства РФ от 01.06.2012 № 543 «Об утверждении перечня до­кумен­тов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей».

Это следующие до­кумен­ты: договор займа с ломбардом (­залоговый билет), договор хранения или именная сохранная квитанция, а также договор проката, к которому для взыс­кания задолженности в бесспорном порядке также необходимо прикладывать до­кумен­т, подтверждающий передачу арендодателем имущества арендатору, и расчет задолженности арендатора, подписанный арендодателем и содержащий информацию о суммах и датах получения исполнения в счет погашения обязательств должника по соответствующему договору.

Однако наличие специального закона, на основании которого банк обязан в безакцептном порядке списать деньги со счета своего клиента, не освобождает его от обязанности проверить наличие оснований для безакцептного списания и запросить при необходимости дополнительные до­кумен­ты и информацию.

К примеру, банк обязан в безакцептном порядке списать деньги со счета клиента в пользу его контрагента — лизингодателя при соблюдении ряда требований, а именно при условии, что его клиент — лизингополучатель поставил его в известность о кредиторе и о заключении договора лизинга либо банк сам запросил у своего клиента информацию об этом. В противном случае списание будет незаконным, за что он может быть привлечен к ответственности за убытки в сумме списанных средств (постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.04.2014 по делу № А56-9391/2013).

Кроме того, банк должен учитывать, что право безакцептного списания просроченных лизинговых платежей у лизингополучателя возникает при просрочке уплаты третьего лизингового платежа. Дело в том, что п. 1 ст. 13 Закона о лизинге установлено, что в случае неперечисления лизингополучателем лизинговых платежей более двух раз подряд по истечении установленного договором лизинга срока платежа их списание со счета лизингополучателя осуществляется в бесспорном порядке. Для этого лизингодатель направляет в банк или иную кредитную организацию, в которых открыт счет лизингополучателя, распоряжение на списание с его счета денежных средств в пределах сумм просроченных лизинговых платежей (постановление АС Восточно-Сибирского округа от 14.08.2014 по делу № А74-6084/2013).

При этом для списания денег лизингодатель также должен предоставить в банк до­кумен­ты, которые подтверждают, что компания — клиент банка не перечислила лизинговые платежи более двух раз подряд по истечении указанных сроков, а также до­кумен­ты о наличии и сумме просроченных к уплате платежей (постановление ФАС Уральского округа от 31.03.2014 по делу № А60-19950/2013). В противном случае при непринятии должных мер предосторожнос­ти банк может быть привлечен к ответственности за убытки в размере, равном сумме денежных средств, списанных в безакцептном порядке. Обязанность по восстановлению на счете клиента денежных средств, списанных в результате неправомерных действий самого банка, является мерой гражданско-правовой ответственности банка за нарушение условий договора банковского счета, основанного на риске повышенной ответственности банка.

При этом из положений ст. 1102 ГК РФ не следует, что факт возмещения банком убытков создает условия для квалификации спорной суммы как неосновательного обогащения третьих лиц за счет его собственных средств. Иное толкование указанной нормы права допускало бы возможность возложения на третьих лиц обязанности по возмещению убытков, возникающих из ненадлежащего исполнения банком договора банковского счета (постановление Президиума ВАС РФ от 25.01.2011 № 8624/10 по делу № А07-22553/2009).

Уклонение должника от заключения дополнительного соглашения с банком не дает кредитору права требовать его заключения в судебном порядке, поскольку в соглашении участвует банк, который стороной договора кредитора и должника не является. Однако кредитор вправе привлечь виновного должника к ответственности за нарушение обязательства, которую обязательно нужно предусматривать в договоре между ними (например, неустойку).

Эффективность процедуры

Возможность списания денежных средств без акцепта в первую очередь создает дополнительную защиту кредитора в деловой практике. Должник стимулируется для расчета по обязательствам. Именно благодаря практике безакцепта большинство сделок проходят вовремя и соответствуют нормам.

Подписав соглашение о безакцептном списании, плетельщик автоматически соглашается с тем, что его расчетный счет в банке в первую очередь является гарантией выполнения своих деловых обязанностей.

Списание без акцепта денежных средств является, так же своего рода, страхованием при выполнении финансовых манипуляций. Несмотря на то, что этот факт считается скорее формальностью, чем инструментом контроля над нечестными поставщиками, он смог завоевать доверие в финансовых отношениях между сторонами.

Однако владелец счета всегда будет находиться перед выбором, либо списание средств будет осуществляться при согласии владельца либо против. Злостный нарушитель может восстановить свою репутацию, если начнет самостоятельно осуществлять платеж кредиторам, налоговой или поставщикам.

Несмотря на то, что счет является “залоговым”, он все равно принадлежит владельцу, который принимает окончательное решение о дальнейшей судьбе собственных средств.

Безакцептное списание в счёт погашения задолженности по кредиту

«Подскажите, пожалуйста, как правильно оформить заявление в банк, если в счёт погашения задолженности по кредиту банк списывает всю мою зарплату со счёта, открытого для меня в работодателем»

«Добрый день. У меня задолженность по кредиту, нахожусь в отпуске по уходу за ребёнком. Банк списывает со счёта, все денежные средства, включая пособия. Что делать?»

Подобные вопросы приходят ко мне очень часто. И я сам задался таким же вопросом: « Что делать?» (прямо как Чернышевский)

С одной стороны, каждый клиент, заключая кредитный договор видел в нём условие, согласно которого « Банк имеет право, в случае возникновения просроченной задолженности, списывать денежные средства в счёт погашения задолженности с любого счёта Клиента, открытого в банке» Либо клиент подписывал Заявление, в котором было сказано: «Поручаю Банку, в дату наступления платежа по кредиту, списывать денежные средства с любого моего счёта, открытого в банке» Ну или что – нибудь подобное, указывающее на то, что между банком и Заёмщиком достигнуто соглашение по этому вопросу.

И банк, на основании договора, или распоряжения, как только у Заёмщика появилась задолженность, начинает выгребать со счёта всё до копейки. И ему абсолютно без разницы, что человеку нужно питаться, одевать и кормить детей, оплачивать коммунальные платежи и проезд на работу.

Если мы обратимся к Законам, то нигде не найдём ни одной статьи, которая бы позволяла, кому бы то ни было, лишать человека средств к существованию. Даже по исполнительным документам (на основании решения суда) эта сумма не может превышать 70 %, (в случае с алиментами на содержание несовершеннолетних детей) и не более 50% по иным исполнительным документам. Это закреплено законом, а именно: статьёй 138 Трудового Кодекса, статьёй 99 Закона «Об исполнительном производстве». А банк себе, фактически, позволяет забрать у вас 100% дохода.

Кроме того, Законом «Об исполнительном производстве», а именно ст.101 определён перечень видов доходов, на которые не может быть обращено взыскание. Список этот состоит из 17 пунктов, поэтому приводить статью полностью я не буду.

Банк же «гребёт» всё без разбора. Почему?

Вся беда в том, что любое пособие, компенсационные выплаты, доплаты и т. п., которые в законе определены, как статьи доходов, на которые не может быть наложено взыскание, для банка – просто «безликие» денежные средства на счету клиента. И поскольку из договора (заявления) банком получено право на списание со счёта средств, он их и списывает. И просто заявить о том, чтобы банк прекратил это делать не достаточно. Банк сошлётся на условия договора и суд , если вы туда обратитесь, также сочтёт это правом банка и в иске вам откажет. Ведь банк производил списания с согласия и по распоряжению Заёмщика, а значит, действовал в рамках закона. А учитывая то, что большинству судей просто не хочется разбираться, а Заёмщик, в силу юридической безграмотности, не может грамотно донести до суда обоснования своих требований, то ссылки на пункты договора и, так любимую банками, статью 421 «Свобода договора» бывает достаточно для признания таких действии банка законными. И суд, почему –то не хочет обратить внимание на то, что подобными действиями банка, косвенно, нарушаются: пункт 1 статьи 20, ст. 35, ст.39 Конституции РФ.

Предполагаю ваше разочарование: « И стоило всё это писать, если ничего нельзя сделать?»

Нет, заставить банк прекратить вас «грабить» можно, но для этого нужно доказать, что пункт договора (Заявление), на который ссылается банк, является ничтожным.

Поэтому давайте разбираться, как это сделать.

Как я уже говорил, основным доводом банка является «свобода договора». Как любит писать банк « Клиент в добровольном порядке изъявил желание о праве банка на безакцептное списание денежных средств с его счетов, в случае возникновения задолженности, о чём свидетельствует его собственноручная подпись под договором.» А суд, в решении, ему вторит эхом: «Исследовав договор, суд пришёл к выводу, что в договоре (п. такой – то) имеется согласованное сторонами условие о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счетов Заёмщика»

Ведь вы же пришли в банк, сели за стол переговоров, каждый (вы и представитель банка) взял по листку бумаги и ручке и, совместно, стали разрабатывать текст кредитного договора. У нас же Кредитный договор именно так подписывается. Да ещё представитель банка спрашивал вас: « Вот, посмотрите, согласны вы с этим пунктом, в котором о безакцептном списании сказано?» А вы ему: «Да, конечно согласен.» И шлёп, подпись под договором.

Конечно же, нет. Текст договора разработан банком и, кроме того, чтобы поставить подпись под текстом договора (согласиться в целом), или отказаться от получения кредита, у вас другого выбора нет. Вот и вся свобода договора.

Ещё, очень часто, банками и судами приводится просто «убийственный» аргумент: «Заёмщик мог обратиться за кредитом в другой банк, но добровольно подписал договор в этом банке» И этот аргумент признаётся законным. А на каком основании? В суде исследовались условия и тарифы других банков, действующие на момент получения кредитов? Или приведены неоспоримые доказательства того, что клиент не обращался в иные банки? Да и при чём здесь другие банки? Есть конкретное дело и конкретный кредитный договор. Именно он и должен рассматриваться в суде и ссылки на иные банки и условия, о которых в деле нет никаких материалов и данных, ничтожны и не могут являться обоснованием принятого решения.

Но это я отвлёкся.

Так вот, первое что нужно опровергнуть – это пресловутая свобода договора. Из пункта 4 ст. 421 ГК РФ (так любимую банками и судами, но почему – то, забывающими именно про этот пункт) следует, что Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК).

То есть, только согласованные условия сторон ложатся в основу договора. То же самое следует из п.1 ст. 420ГК РФ «Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.»

Но, Кредитный договор имеет, либо типовую форму, либо заключается в Офертно – акцептной форме. О ней также стоит поговорить отдельно, но в другой раз.

Поскольку договор заключён в типовой форме, что согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ является договором присоединения, то к нему должен быть применён п.2 этой статьи.

К теме свободы договора очень часто обращался и Конституционный суд РФ. Из Постановления от 23 февраля 1999 г. No. 4-П следует, что Гражданин, как сторона в договоре, лишён возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, в Постановлении ВАС № 16 от 14 марта 2014 года ( п. 9-11) прямо говориться о том, что свобода договора должна быть ограничена для стороны, которая разработала текст договора.

Читайте также:  Как составляется договор купли продажи дома?

Это одно из оснований.

Вторым основанием, по которому этот пункт (заявление) должны быть признаны ничтожными, является навязывание потребителю условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Об этом говорит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»

И третьим основанием является ничтожность этого пункта, как противоречащего законам Российской Федерации.

Теперь давайте разберёмся, почему ничтожен и какие статьи законов нарушены.

Пунктом 2 статьи 854 ГК РФ определено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Способы и правила погашения кредита определены Положением ЦБ РФ № 54-П, из которого следует, что «погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Ни в статье закона, ни в указанном Положении нет такого права, как безакцептное списание.

Кроме того, гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения. Таким образом, условия договора о безакцептном списании денежных средств заемщика ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Из всего этого следует, что статей 819, 854 ГК РФ, пунктом 3.1 Положения N 54-П, определением Конституционного Суда Российской Федерации от 06.07.2001 N 131-О прямо указывается, что условие договора о безакцептном списании денежных средств с любых счетов заемщика ущемляет права потребителей”

С учетом положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой условия договора определяются по усмотрению сторон, можно сделать вывод, что условие, устанавливающее обязанность заемщика оформить уведомления в другие банки, в которых открыты счета, о согласии на бесспорное списание средств для оплаты кредита, включенное банком в кредитные договоры, а равно и включение в договор условий. позволяющих списывать денежные средства со счетов, открытых в этом банке, противоречит требованиям действующего законодательства и. снова, является ущемлением прав потребителя. И поскольку статьей 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то пункты договора, нарушающие закон и включённые в типовой договор банком, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ).

Вот именно с этими обоснованиями и нужно обращаться в суд. Но, прежде чем подавать исковое заявление, вы должны направить в банк претензию о незаконности этого пункта договора (обязательно копию с отметкой о приёме, или опись письма и уведомление с чеком сохраните) и требованием изменения договора. И уже после отказа банка, либо отсутствии ответа вы можете подать иск в защиту прав потребителя и признание отдельных пунктов договора ничтожными.

Надеюсь, что этот ответ поможет вам в решении ещё одной проблемы, придуманной для вас банками.

В подтверждение вышесказанного привожу одно Постановление прокуратуры

Незаконность данного пункта также подтверждается правовой позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенными им в Постановлении ВС РФ от 9 сентября 2015 г. N 301-АД15-10235, Постановлении ВС РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61, в которых условие договора о праве банка на безакцептное списание признаны нарушающими права потребителя, в следствие чего являются ничтожными.

В подтверждение вышесказанного привожу одно Постановление прокуратуры

Безакцептное списание денег со счета: ключевые возможности и запреты

Однако поскольку возможность открытия залогового счета появилась недавно, лучше дождаться, когда российские банки отработают правила его ведения и использования, а пока задействовать инструмент безакцептного списания денег со счета.

Суть безакцепта

Для того чтобы ежемесячно производить погашение кредита, компания должна подписать соответствующее соглашение. Таким образом, списание производится самим банком в пользу погашения основного долга. Это так называемые отлагательные условия, согласно которым одна сторона (заемщик) признает платежное требование Кредитора.

Акцепт – это признание требования банка и передачу полномочия Кредитору списывать определенную сумму со счета. Именно согласно такого документа, у банка появляется возможность производить снятие денег.

Однако из любого правила есть исключение и безакцептное списание как раз и указывает на то, что в некоторых случаях Кредитор может производить списание средств без согласия заемщика.

Для того чтобы понять суть процедуры и ее правовые аспекты, давайте выясним, какая основная задача стоит перед договором акцепта.

Это гарантированная возможность для кредитора производить ежемесячное списание денег, независимо от того, есть ли у него сейчас в активе деньги или нет. Подписывая договор безакцепта, Кредитор максимально снижает финансовый риск. Кроме того, это является дополнительным стимулом для должника выполнять свои обязательства вовремя и в полном объеме.

! Акцептом называется принятие одной из сторон оферты, гарантирующей оплату со счетов компании.

Основной задачей такого документа является – гарантия одной из сторон, что в определенный срок он произведет оплату по оказанной услуге.

В деловой практике этот документ расценивается как гарант выполнения обязательств.

Здесь может возникнуть резонный вопрос, зачем же так усложнять процедуру подписания договора, если само заключение договора уже является принятием всех его условий? Дело в том, что не всегда у сторон есть возможность встретиться лично для подписания бумаг.

акцепт предшествует заключению сделки

Если территориально стороны находятся в большой удаленности друг от друга, то заключению сделки предшествует процедура акцепта – принятия условий платежного поручения. Это такая своеобразная формализация сделки.

В банковской сфере, акцепт, как правило, применяется для международных операций. Такое финансовое платежное требование гарантирует одной из сторон, что оплата будет произведена в полном объеме точно в указанный срок.

Платежное требование должно быть выполнено в течение трех дней после его оформления. И если одна из сторон не желает оплачивать счета, она должна предоставить причину, объясняющую такое решение.

Если же сторона согласна выполнить обязательство и оплатить платежное поручение, то ставит на документе подпись в графе «Акцептировано».

Основной задачей такого документа является – гарантия одной из сторон, что в определенный срок он произведет оплату по оказанной услуге.

Право на безакцептное списание денежных средств с расчетного счета клиента: право или все же обязанность?

Разбирая несколько интересных судебных актов в сфере банковского права, мы задумались о том, какова на самом деле природа так называемого права банка на безакцептное списание. Вот например, заемщик получил кредит в своем обслуживающем банке. Затем появилось соглашение, в силу которого банк получил право в безакцептном порядке списывать с его расчетного счета суммы в погашение кредита. Несмотря на это право, банк не осуществлял такое списание, зато благополучно списывал проценты за просрочку возврата долга. Как относиться к такой ситуации и чем является возможность банка списывать денежные средства в безакцептном порядке: правом или обязанностью?

Начнем с того, что между банком и клиентом возникла не одна, а две правовые связи: из договора банковского счета и кредитного договора.

В силу кредитного договора, заемщик обязался возвратить полученные от банка денежные средства и уплатить проценты. Т.е. речь идет о сознательном, волевом действии заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов.

В силу договора банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства предназначенные клиенту, а также выполнять распоряжения клиента по перечислению и выдаче соответствующих сумм по счету. Как видим, и здесь идет речь о выполнении банком обязанности строго по воле клиента посредством его распоряжений.

Однако, для удобства оборота законодатель предусмотрел и другой вариант распоряжения денежными средствам клиента банка, находящимися на его расчетном счете (п. 2 ст. 854 ГК РФ, п. 7.1., 7.4., 7.5. “Положения о правилах осуществления перевода денежных средств” (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П).

В нашем примере стороны предусмотрели возможность списания денежных средств клиента с его расчетного счета без его распоряжения, т.е. без предоставления банку платежных поручений. Возникает вопрос, а что это за соглашение, которое предусматривает наделение банка правом на безакцептное списание? Может быть, это соглашение об изменении договора банковского счета, потому что по общему правилу клиенты банка самостоятельно определяют судьбу денежный средств и дают банку распоряжения о перечислении или выдаче средств. Т.е. несмотря на то, что денежные средства суть весьма специфический объект гражданских прав и существуют только в виде записей на пассивных счетах банка , тем не менее они отражают имущественную задолженность банка перед третьими лицами и тем самым представляют собой чужую имущественную массу, вторжение в которую без воли управомоченного лица невозможно. Таким образом, анализируя главу 45 ГК РФ и в частности обязанности банка в п. 1 ст. 845 ГК РФ, мы должны констатировать, что по общему правилу операции по счету должны осуществляться по распоряжению самого клиента. Из данного правила есть исключения, предусмотренные ст. 854 ГК РФ, которая вобрала в себя как естественные исключения в виде обращения взыскания на денежные средства на основании исполнительного документа (п. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве), так и несколько подозрительные с точки зрения обеспечения интересов клиента банка (п.1 ст. 13 Закона о лизинге). Последняя опция, содержащаяся в п. 2 ст. 854 ГК РФ, которая допускает списание денежных средств без распоряжения клиента на основании договора между банком и клиентом суть не является списанием без распоряжения в чистом виде. На самом деле распоряжение было и оно дано заранее. Другое дело, что нет распоряжения на каждый конкретный случай списания. Так вот, если данное соглашение влечет за собой изменения обязательств из договора банковского счета, то чем является данное соглашение для кредитного договора? У нас же две независимые правовые связи. Договор банковского счета порождает одно правоотношение, а кредитный договор совсем другое. Следовательно, такое соглашение должно иметь амбивалентное действие: вызывать правовые последствия в обязательствах из договора банковского счета, а так же из кредитного договора. Возникает вопрос, а чем является соглашение об безакцептном списании денежных средств для правоотношения из кредитного договора? В силу кредитного договора именно на заемщике лежит обязанность возвратить денежные средства. Эту конструкцию отношений сторон нельзя изменить, иначе это будет уже не кредитный договор. А что происходит с обязанностью должника во возврату кредита, когда бы между банком и клиентом появилось соглашение о безакцептном списании? Нам кажется, ничего не происходит. Вообще, эта ситуация никак не отличается от любого другого возмездного договора. В длящейся поставке мы договорились: я стулья – ты деньги. Но, деньги я буду платить не посредством предоставления в банк платежных поручений, а ты сам приходи с инкассовым поручением и проси банк списывать с моего счета, а я лишь буду вовремя пополнять счет. Такое возможно? Да. И наоборот. Мы договорись, что за стульями ты сам приезжаешь и забираешь с моего склада, а я лишь их надлежащим образом упакую и маркирую. Там можно? Да. А происходит ли что-то с обязанностями должников по оплате или по поставке стульев? Нет. Потому что стороны лишь изменили способ реализации данных обязанностей, а не переложили ее на другую сторону. В этом смысле и для кредитного договора получается, что с обязанностью должника уплатить очередной платеж ничего не произошло. Должник именно он. Однако, способ реализации данной обязанности стал другой- банк самостоятельно списывает денежные средства со счета должника. И все таки вопрос остается. Это право банка или обязанность? Может быть, ответ зависит от момента появления такого соглашения?

1) такое условие может появиться в момент заключения договоров банковского счета и кредитного договора. Видимо, оно должно появиться в обоих договорах, так как появление такого условия только в одном из них не приведет к желаемому результату: либо банк не сможет списывать (если в договоре банковского счета не будет изменений), либо в способе реализации обязанности должника не произойдет никаких изменений (если не будет такого же условия в кредитном договоре). В нашем случае стороны предусмотрели порядок расчетов посредством инкассовых поручений, который вроде как исключает обычный порядок расчетов посредством платежных поручений клиента банка. Сомнение лишь в том, а исключает ли на самом деле? Когда мы видим договорное условие о том, что банк вправе списать такие то средства в безакцептном порядке в случае просрочки должником погашения очередного транша по кредитному договору в течение стольких то дней, то логично предположить, что с момента просрочки ничего не происходит с обязанностью клиента уплатить. Просто добавляется право банка списать. Способы расчетов конкурируют, это очевидно. Но из этого факта нельзя делать вывод, что может существовать только один способ расчетов. Это как в альтернативном обязательстве: право осуществить выбор не переходит к кредитору, оно именно появляется у кредитора параллельно праву должника. Другое дело, когда нет льготного срока для исполнения обязанности уплатить, и право на безакцептное списание предусмотрено как таковое. Представляется, что в данном случае воля сторон была направленно именно на изменение способа реализации обязанности должника и несмотря на слово «право на списание» банк именно обязан осуществлять списание, ибо стороны об этом способе погашения задолженности клиента договорились.

Читайте также:  Консультация юриста по семейным вопросам Санкт-Петербург

2) такое условие может появиться в виде отдельного соглашения. Если для договора банковского счета такое соглашение не представляет интереса, т.к. п. 2 ст. 854 ГК РФ прямо допускает иное, то как расценить такое соглашение для кредитного договора? Представляется, что в результате заключения такого соглашения с обязательством должника уплатить ничего не происходит. Расценить такое соглашение как новацию будет сложно без прямо выраженной воли на прекращение обязательства возникновением нового обязательства… Да и сама конструкция будет выглядеть странноватой: обязательство уплатить прекратилось бы посредством возникновения двух обязательств: а) банк должен списывать и б) должник должен обеспечивать соответствующий остаток по счету.

Другое дело, если это изменение в кредитный договор. И опять таки, такое изменение не может затронуть конструкцию кредитного договора: с обязанностью погасить долг ничего не произойдет. Может измениться только порядок осуществления данной обязанности: клиент лишь обеспечивает наличие денежных средств в нужном размере к определенной дате, а банк сам списывает данные денежные средства. Так что это, право или обязанность банка списывать денежные средства? Видимо, обязанность, потому что иного способа расчета стороны не избрали, поэтому несмотря на слова «обязуется возвратить» в п. 1 ст. 819 ГК РФ, сделать это иначе должник никак не сможет, не нарушив договор. Надлежащим способом исполнения будет только расчет посредством инкассовых поручений. Когда бы банк не списал денежные средства, у клиента только одна возможность освободиться от обязательства: уплатить денежные средства в депозит нотариуса. Перечисление денежных средств посредством платежных поручений на известный клиенту счет нельзя расценивать как надлежащий способ исполнения обязательства. Другое дело, что сомнительна ответственность за такое действие должника, однако мы рассматриваем вопрос только с точки зрения юридической чистоты техники исполнения обязательства.

Если же посмотреть практику, то мы сможем увидеть различный подход к решению нашего вопроса.

В Постановлении Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06 декабря 2011 года № 15АП-11417/2011 суд указал, что выводы суда первой инстанции и доводы ответчика о том, что в соответствие с условиями кредитного договора банк должен был в безакцептном порядке списать поступившие на счет клиента денежные средства, являются ошибочными. Безакцептное списание долга со счета заемщика «есть право, а не обязанность истца и, кроме того, предоставление банку права безакцепного списания само по себе не освобождает истца от обязанности возвратить денежные средства по кредитному договору».

Т.е. по мнению суда предоставление права списания денежных средств в безакцептном порядке не привело к прекращению обязательства заемщика возвратить кредит и уплатить проценты путем новации, оно также не привело и к изменению способа исполнения обязанности заемщика.

Крайне интересное дело № 33-35411 было рассмотрено Московским городским судом. В апелляционном определении от 28 ноября 2014 г. Мосгорсуд не согласился с выводом суда первой инстанции о том, что бездействие истца и не реализация им права на бесспорное списание денежных средств со счета заемщика является злоупотреблением правом. Более того, он указал, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В этом деле имеется интересный нюанс. Дело в том, что в одном из пунктов договора предусмотрено, что в порядке безакцептного списания с расчетного счета заемщика осуществляются платежи, осуществляемые в срок. А в другом пункте указано, что такой способ погашения задолженности не является единственно возможным. Заемщик может и сам погашать свою задолженность, перечисляя в срок платежным поручением подлежащую уплате сумму. Более того, «после наступления срока возврата кредита, все платежи являются просроченными и в отношении указанных платежей прекратилось действия положений п. 4.1 договора, предусматривающего возможность безакцептного списания по договору, осуществляемого в предусмотренные договором сроки».

И далее, «по смыслу закона безакцептное списание- это предоставленное владельцем счета право распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами, находящимися на расчетном счете без его поручения. Таким образом, право безакцептного списания не подменяет обязанности должника по исполнению принятых по договору обязательств в силу положения ст. 309 ГК РФ и не является поручением третьему лицу исполнить обязательства за должника применительно к норме ст. 313 ГК РФ».

Однако в судебных решениях встречаются и прямо противоположные выводы.

В Постановлении Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22 декабря 2015 года № 17АП-9995/2015-ГК в частности указано, что «банком были совершены действия, влекущие увеличение ответственности заемщика и поручителей, а также не были совершены действия, которые обязан был совершать Банк как профессиональный участник рынка банковских услуг» (выделено мной- Р.Л.).

Банком намеренно не принималось мер по погашению суммы задолженности, (путем ее списания в безакцептном порядке с расчетного счета ООО “УК “Терра” открытого в Банке). Вместо безакцептного списания Банк уступал право требования ООО “Конкорд”, чем искусственно увеличил обязательства должника по выплате процентов на сумму долга по кредиту».

В другом деле № А40-35647/13 28 июня 2013 г. (решение устоялось во всех инстанциях) арбитражный суд города Москвы выяснил, что все платежи по договору, осуществляемые в срок, должны производиться в порядке безакцептного списания с расчетного счета заемщика. Однако, одним из пунктов того же договора предусмотрено, что заемщик также вправе самостоятельно погашать свою задолженность перед банком. При этом суд, следуя буквальному толкованию содержания указанного пункта, сделал вывод, что в нем указано именно право, а не обязанность заемщика самостоятельно погашать задолженность. При этом банк, имея возможность списать денежные средства заемщика в счет погашения задолженности по кредиту, не воспользовался этим правом, а значит, поступил недобросовестно, злоупотребив своим правом.

На фоне изложенного вызывает одобрение вывод Семнадцатого арбитражного апелляционного суда о том, что «не были совершены действия, которые обязан был совершать Банк как профессиональный участник рынка банковских услуг».

Выскажем свое подозрение в разумности данного подхода.

Принципами кредитования являются возвратность, срочность, обеспеченность, целевое назначение и платность.

Как замечает Е.А. Суханов, во всех случаях, когда речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, можно говорить о предоставлении кредита в экономическом смысле. Однако, подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи могут оформляться по-разному: с помощью договора займа денег или вещей… с помощью кредитного договора, а также с помощью договора факторинга[1]. И хотя мы должны согласиться с Л.А. Новоселовой в том, что с точки зрения заемщика его обязательство по возврату денежных средств, полученных на основании договора о кредите, принципиально ничем не отличается от любых других денежных обязательств, позникших, например, из займа [2], мы должны отметить особую роль кредита в экономическом и правовом смысле.
Кредитная деятельность имеет большое значение в сфере реализации публичных интересов. Предоставляя кредиты, банки используют привлеченные средства граждан и юр лиц, что напрямую связано с риском возникновения невозможности исполнения банками своих обязательств перед своими контрагентами- владельцами банковских счетов и вкладчиками в результате невозврата заемщиками выданных кредитов. ЦБ РФ выполняет функцию банковского регулирования и надзора с целью регулирования общей ликвидности банковской системы, поддержания стабильности банковской системы. Одним из средств защиты от возможных рисков, вызванных кредитной деятельностью, является образование банками специальных резервных фондов, размер которых зависит от степени риска невозврата выданных кредитов. Этим же целям служит и установление ЦБ РФ обязательных нормативов деятельности банка.

Обязательные нормативы- числовые показатели, определяющие размер допустимых значений расчетных величин при осуществлении банковских операций. В настоящее время обязательные нормативы для банков установлены Инструкцией Банка России от 03.12.20.12 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков». И кредитные организации обязаны соблюдать обязательные нормативы, за чем должен следить ЦБ РФ. От значений показателей указанных нормативов зависят, например, резервы на возможные потери по ссудам. Кредитная организация обязана формировать резерв при потере ссудной стоимости, которая определяется как разность между балансовой стоимостью ссуды и ее справедливой стоимостью на момент оценки, осуществленной кредитной организацией. Оценка осуществляется с момента выдачи ссуды на основе Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Резерв формируется по конкретной ссуде или по группам ссуд со сходными характеристиками кредитного риска (портфель однородных ссуд). Портфели однородных ссуд распределяются по категориям качества. Соответственно, от категории качества ссуды зависит и величина резервных отчислений банка. То есть, уже изложенного достаточно для понимания того факта, что действительно профессиональный участник рынка банковских услуг совершенно не заинтересован в проблемных, сомнительных и т.п. ссудах. Не реализация банком предоставленного ему права на безакцептное списание вредит в первую очередь самому банку, и затем опосредованно вредит и клиентам банка и его акционерам. Поэтому, наверное, дело совсем не в злоупотреблении правом банка на безакцептное списание. Выгода от такого поведения весьма сомнительна. Злоупотребление правом вторично по сравнению с тем потенциальным ущербом, который наносится самому банку и банковской системе безответственным отношением к оценке ссуд с точки зрения степени риска, что влечет за собой нарушение нормативов ЦБ РФ и как следствие применение принудительных мер воздействия, предусмотренных законодательством.

Таким образом, нам кажется, что так называемое право на безакцептное списание в больше степени тяготеет именно к обязанности банка, во-первых, в силу естественных причин банковского дела, а во-вторых, в силу возможных формулировок договорных условий между банком и клиентом, избравших именно такой, а не какой иной способ расчетов, тем самым определив надлежащий способ исполнения обязательства.

[1] М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право. Книга пятная. В двух томах. Том 1:

Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2006. С. 300

[2] М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право. Книга пятная. В двух томах. Том 1: Договоры л займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2006. С. 310

Однако, для удобства оборота законодатель предусмотрел и другой вариант распоряжения денежными средствам клиента банка, находящимися на его расчетном счете (п. 2 ст. 854 ГК РФ, п. 7.1., 7.4., 7.5. “Положения о правилах осуществления перевода денежных средств” (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П).

Похожие публикации

С расчетных счетов субъектов хозяйствования денежные средства списываются обслуживающими банками по двух схемам:

по акцепту – когда владелец средств дает распоряжение или согласие на перечисление денег;

безакцептное списание – это ситуация, когда средства списываются в одностороннем порядке без получения согласия владельца денег.

Основания для списания с банковских счетов прописаны в Гражданском кодексе в ст. 854.

Списание денег без получения распоряжения от клиента банк может проводить на регулярной основе, если это прописано в договоре. Пример такого действия – ежемесячное снятие банковской комиссии за проводимые операции по тарифам, обозначенным в приложении к договору банковского обслуживания. Такие условия могут оказаться выгодными клиенту, так как банк самостоятельно контролирует своевременность оплаты РКО, минимизируется риск просрочки и начисления вследствие этого пеней. В договоре могут присутствовать такие пункты:

Новости

Ответ: Безакцептно (без распоряжения клиента) денежные средства со счета клиента могут быть списаны банком в следующих случаях:

  • по решению суда;
  • в случаях, прямо оговоренных в отдельных законодательных актах;
  • в случаях, когда такое право банка предусмотрено договором между банком и клиентом.


Обоснование:
В соответствии со ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Исполнение решений суда производится в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ “Об исполнительном производстве”, где ч. 2 ст. 70 предусмотрено, что перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов. Виды исполнительных документов, которые могут быть предъявлены в банк для списания денежных средств без распоряжения клиента, перечислены в ст. 12 данного Закона. Таким образом, одним из случаев, когда допускается безакцептное списание денежных средств банком, является исполнительный документ, подтверждающий наличие судебного решения и предъявленный в банк, где обслуживается должник.

Случаи списания денежных средств без распоряжения клиента предусмотрены рядом федеральных законов, например:

1) ст. 153 Федерального закона от 27.11.2010 N 311-ФЗ “О таможенном регулировании в Российской Федерации” – при неисполнении требования об уплате таможенных платежей в установленные сроки таможенный орган принимает решение о взыскании денежных средств со счетов плательщика в банках в бесспорном порядке;

2) ст. 13 Федерального закона от 29.10.1998 N 164-ФЗ “О финансовой аренде (лизинге)” – в случае неперечисления лизингополучателем лизинговых платежей более двух раз подряд по истечении установленного договором лизинга срока платежа их списание со счета лизингополучателя осуществляется, за исключением случая, установленного п. 4 ст. 9.1 данного Закона, в бесспорном порядке путем направления лизингодателем в банк или иную кредитную организацию, в которых открыт счет лизингополучателя, распоряжения на списание с его счета денежных средств в пределах сумм просроченных лизинговых платежей;

Читайте также:  Смогут ли родители взыскать деньги с сына?

3) ст. 46 НК РФ – в случае неуплаты или неполной уплаты налога в установленный срок обязанность по уплате налога исполняется в принудительном порядке путем обращения взыскания на денежные средства на счетах налогоплательщика (налогового агента) – организации или индивидуального предпринимателя в банках и его электронные денежные средства, за исключением средств на специальных избирательных счетах, специальных счетах фондов референдума. Поручение налогового органа подлежит безусловному исполнению банком в очередности, установленной гражданским законодательством Российской Федерации;

4) п. 3 ст. 630 ГК РФ – на основе исполнительной надписи нотариуса может быть произведено списание денежных средств в счет погашения задолженности по арендной плате по договору проката.

В силу прямого указания закона списать денежные средства банком без распоряжения клиента возможно не со всех счетов. Так, например, нельзя производить списание с залогового счета (ч. 2 ст. 358.14 ГК РФ).

Договором между банком и клиентом может быть предусмотрено наличие заранее данного акцепта плательщика на списание денежных средств в пользу банка.

В соответствии с п. 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утверждены Банком России 19.06.2012 N 383-П), если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Механизм акцепта плательщика раскрывается в п. 3 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ “О национальной платежной системе”, где указано, что акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Ответ на запрос Ассоциации российских банков Банк России дал в Письме от 25.02.2016 N 31-2-11/1835, где указал, что заранее данный акцепт в соответствии со ст. 6 Федерального закона “О национальной платежной системе” представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета.

По форме акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. Заранее данный акцепт в виде отдельного документа – сообщения клиента – может быть в любой момент отозван клиентом (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 05.10.2009 по делу N А78-1319/09; Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 25.12.2015 N 09АП-51563/2015 по делу N А40-118491/15). В двустороннем соглашении об установлении безакцептного порядка списания денежных средств можно предусмотреть условие о сроке действия порядка списания, а также прописать, что условие о безакцептном списании не может быть в одностороннем порядке изменено клиентом – владельцем счета.

Н.В. Гурьянова
Консультационно-аналитический центр
по бухгалтерскому учету
и налогообложению

3) ст. 46 НК РФ – в случае неуплаты или неполной уплаты налога в установленный срок обязанность по уплате налога исполняется в принудительном порядке путем обращения взыскания на денежные средства на счетах налогоплательщика (налогового агента) – организации или индивидуального предпринимателя в банках и его электронные денежные средства, за исключением средств на специальных избирательных счетах, специальных счетах фондов референдума. Поручение налогового органа подлежит безусловному исполнению банком в очередности, установленной гражданским законодательством Российской Федерации;

Разновидности безакцептного списания

Все условия процедуры безакцептных расчетов с кредиторами закрепляются финансовым договором, который подписывает заемщик. Сама технология обеспечиватеся банком за счет использования механизмов моментальных безналичных расчётов с предустановленными параметрами выпады, в частности суммой и временем перевода.

Существует два вида безакцептного списания:

  1. По двух- или трехстороннему договору с инициативы (распоряжения) клиента.
  2. По официальному решению суда без согласия со стороны должника.

В процессе безакцептного списания средств может принимать участие несколько физических и юридических лиц. Если банк, предоставивший кредит, занимается также обслуживанием расчетных счетов заемщика, услуга будет доступна без привлечения посредника. Трёхсторонний договор обычно заключается в случае целевого или товарного кредита, когда банковское учреждение берет на себя операционную деятельность.

  • Размещение персональных данных плательщика (ФИО, контактная информация, ИНН ).
  • Добавление реквизитов активного расчетного счета, с которого будут сняты денежные средства.
  • Установку периодичности платежей. Обычно выплата происходит один раз в месяц с 25 по 30 число.
  • Подтверждение суммы регулярных платежей. Чаще всего используется аннуитетная схема выплат.
  • Добавление реквизитов расчетного счета и данных получателя платежей (кредитора).

Безакцептное списание денежных ср-тв с карты

Здравствуйте! У моей жены есть банковская кредитная карта Сбербанка с просроченной задолжностью, на работе у них стали зарплату переводить на зарплатные карты Сбербанка и у нее начали списывать 100% зарплаты, в счет погашения долга по другой карте. Правомочно ли это и что делать в этом случае? Спасибо

    задолженность по кредитной карте, списание долгов, заявление в Сбербанк, кредитная карта Сбербанка
  • Поделиться

Ответы юристов ( 2 )

Нет, данное списание неправомерно. Обратитесь в отделение банка, в котором Вы открывали карту и обсудите данное положение с сотрудниками банка. Они Вам помогут.

Они не помогут, уже спрашивали, ссылаются на какое то постановление президента, где написано, что можно человека оставлять без средств к существованию, могут судебные приставы арестовать счет зарплатной карты, хотя в банке знают, что это зарплатная карта, потому что делалась не работником, а предприятием

Попросите письменное объяснение и номер с данными этого постановления, а также пункт, на который они ссылаются

Спасибо, а Вы можете написать претензию в Сбербанк, на списание этих ср-тв?, с указанием статей закона, которые они нарушают и сколько это будет стоить?

Никакого «постановления Президента» по этому вопросу конечно нет. Президент вообще «постановлений» не принимает, а принимает лишь указы и распоряжения и обычно не вторгается в сферу гражданских правоотношений, которая регулируется, прежде всего, федеральными законами.

Однако списание средств со счета зарплатной карты при наличии просроченной задолженности в этом же банке является законным, и право на такое списание Вы сами предоставили банку при заключении договора о кредитной карте (прописано мелким шрифтом где-нибудь в многостраничных «условиях» по карте).

Вам следует обратиться в банк с письменным заявлением о запрете безакцептного списания с Вашей зарплатной карты. Заявление может быть составлено в произвольной форме и направлено в банк по почте. Этим заявлением Вы поставите банк в неудобное положение, но, к сожалению, нет гарантии, что списания прекратяться.

Более надежным способом является направление в бухгалтерию Вашего предприятия письменного требования о перечислении Вашей зарплаты не на карту Сбербанка, а на карту или на счет другого банка. Соответствующую карту (счет) Вы должны открыть самостоятельно и указать их реквизиты в заявлении бухгалтерии.

Безакцептное списание противоречит Положению ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.1 которого на списание средств со счетов заемщика должно быть его письменное распоряжение, да и договора на эту карту не было, это карта сбербанка с кредитным лимитом и льготным периодом кредитования до 50 дней

Безакцептное списание противоречит Положению ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.1 которого на списание средств со счетов заемщика должно быть его письменное распоряжение,

Да чего там Положение ЦБР! Существует статья 854 ГК РФ:

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Указанный Вами пункт Положения Банка России в сущности лишь транслирует установленный Гражданским кодексом порядок.

Однако учтите, что и та и другая норма права допускает наличие Вашей воли на безакцептное списание средств со счета, выраженной например в «договоре между банком и клиентом».

да и договора на эту карту не было, это карта сбербанка с кредитным лимитом и льготным периодом кредитования до 50 дней

А вот тут Вы ошибаетесь! Ваши договорные отношения со Сбербанком по поводу указанной кредитной карты не исчерпываются текстом заявления на выдачу карты и текстом какой-нибудь рекламной брошюрки или памятки, которую Вам выдали вместе с картой.

Существует 40-страничный документ «УСЛОВИЯ ВЫПУСКА И ОБСЛУЖИВАНИЯ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ», каждое положение которого юридически составляет содержание вашего добровольного соглашения со Сбербанком по поводу кредитной карты.

И там на стр. 22 есть пункт 19 „Индивидуальных условий“:

При неоплате суммы второго Обязательного платежа Клиентдает поручение Банку на списание суммы в размере просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов карт Клиента в Банке (в пределах остатка) без дополнительного акцепта. Для этих целей Клиент уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Клиента, в валюту неисполненного Клиентом денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату осуществления конверсии.

Вам следует обратиться в банк с письменным заявлением о запрете безакцептного списания с Вашей зарплатной карты. Заявление может быть составлено в произвольной форме и направлено в банк по почте. Этим заявлением Вы поставите банк в неудобное положение, но, к сожалению, нет гарантии, что списания прекратяться.

Отношения с банком

Теперь рассмотрим договор о безакцептном списании денежных средств с расчетного счета. Структура документа примерно следующая:

  • наименование соглашения;
  • населенный пункт или место подписания соглашения;
  • преамбула (между кем заключается договор);
  • описание обязательства (банк обязывается совершать списание со счета клиента в пользу оговоренного лица);
  • указывается договор, в соответствии с которым производится списание;
  • указываются пункты договора, дающие право на безакцептное списание;
  • исчерпывающие сведения о лице, имеющем право требования;
  • описывается назначение платежа (например, погашение долга по займу);
  • указывается обязанность лица, имеющего право требования предоставить платежное поручение, в полной мере отвечающее требованиям законодательства или договора;
  • банк обязуется сообщать клиенту о списании (сообщение направляется или на номер телефона, или на электронную почту);
  • соглашение считается действующим с момента подписания или с иной даты;
  • реквизиты сторон.

Судебная практика подразумевает заключение договора только между банком и его клиентом, присутствие третьего лица как участника невозможно.

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Отличие беженца от вынужденного переселенца – процедура получения статуса

Также имеется разница в статусах беженца и вынужденного переселенца, связанная с процессом оформления свидетельства о присвоении соответствующего статуса:

Придется предоставить документы, подать ходатайство, пройти личное собеседование, заполнить опросный лист и анкету, пройти медицинский осмотр, позволить провести дактилоскопию, сфотографироваться.

Достаточно собрать требуемые документы и составить ходатайство о присвоении статуса.


Придется предоставить документы, подать ходатайство, пройти личное собеседование, заполнить опросный лист и анкету, пройти медицинский осмотр, позволить провести дактилоскопию, сфотографироваться.

Типичные ошибки

Ошибка: Беженец, которому официально присвоен соответствующий статус, отказывается отдавать документы на хранение в отделение ГУВМ МВД.

Комментарий: По закону документы беженца должны храниться в отделении ГУВМ МВД. Удостоверением личности беженца на территории РФ будет служить выданное после присвоения статуса удостоверение беженца.

Ошибка: Беженец собирается встать в очередь на получение муниципального жилья в России.

Комментарий: Правом на постановку в очередь на выделение муниципального жилого помещения гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, обладают только вынужденные переселенцы.

Вопрос №1: Имеет ли право беженец, наравне с вынужденным переселенцем, устраиваться на работу на территории Российской Федерации?

Трудоустройство беженцев

В число прав, гарантированных беженцам ст. 8 ФЗ «О беженцах», входит право на содействие в трудоустройстве и работу по найму наравне с россиянами. В контексте пп. 11 п. 4 ст. 13 ФЗ «О правовом положении иностранцев в РФ» это означает, что беженцы в силу своего специального гуманитарного статуса могут становиться на учет в центры занятости и получать там работу, а также трудоустраиваться на работу на таких же правах, что и граждане России, то есть без получения какого-либо специального разрешения для работы или приобретения патента .

При трудоустройстве такое лицо вместо паспорта предъявляет удостоверение беженца . Что касается документов об образовании и квалификации, то они подлежат легализации, если такая легализация не отменена двусторонним международным договором.

Прочитайте подробнее об особенностях трудоустройства и самых популярных видов работ для беженцев .

Также при необходимости более подробного изучения порядка получения работы в России гражданами других стран рекомендуем узнать детальнее о трудоустройстве иностранцев в РФ .


В число прав, гарантированных беженцам ст. 8 ФЗ «О беженцах», входит право на содействие в трудоустройстве и работу по найму наравне с россиянами. В контексте пп. 11 п. 4 ст. 13 ФЗ «О правовом положении иностранцев в РФ» это означает, что беженцы в силу своего специального гуманитарного статуса могут становиться на учет в центры занятости и получать там работу, а также трудоустраиваться на работу на таких же правах, что и граждане России, то есть без получения какого-либо специального разрешения для работы или приобретения патента .

Добавить комментарий