Банк поднял проценты по кредиту

Крупные банки начали повышать ставки ипотеки из-за обвала рубля

Крупные банки неожиданно начали резко повышать ставки ипотеки. Два банка это сделали в пятницу, один обещает поднять ставки в ближайшее время, еще как минимум три заявили «Ведомостям», что пересматривают ставки.

Их примеру готовы последовать и другие крупные игроки ипотечного рынка. «В ближайшее время мы готовимся повысить ставки ипотеки примерно на 1‒2%», – передал через пресс-службу управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

Может ли банк поднять ставку по кредиту?

Может ли банк поднять ставку по кредиту, уже действующему? Ознакомившись с данной публикацией, вы получите полный ответ на этот вопрос. Сразу скажу, что в общем и целом банкам запрещено увеличивать ставки по действующим кредитам, но есть целый ряд исключений из этого правила, о которых заемщику необходимо знать, чтобы избежать «приятных сюрпризов».

Итак, основной закон, на основании которого осуществляют свою деятельность банки, называется «Закон о банках и банковской деятельности». В России также действует «Закон о потребительском кредите (займе)». Согласно этим законам, банкам запрещено повышать ставки по действующим кредитам в одностороннем порядке, кроме случаев, предусмотренных кредитным договором. Далее рассмотрим, какие это могут быть случаи.

Итак, основной закон, на основании которого осуществляют свою деятельность банки, называется «Закон о банках и банковской деятельности». В России также действует «Закон о потребительском кредите (займе)». Согласно этим законам, банкам запрещено повышать ставки по действующим кредитам в одностороннем порядке, кроме случаев, предусмотренных кредитным договором. Далее рассмотрим, какие это могут быть случаи.

Вероятные причины отказа

Шансы на уменьшение ставки есть не у всех. Отказ могут получить люди, у которых:

  • текущая процентная ставка – менее 12%;
  • отсутствует договор страхования жилплощади;
  • нет страхования трудоспособности гражданина;
  • есть задолженность по кредиту в момент подачи заявки;
  • постоянно нарушаются сроки выплат ежемесячных взносов.

Банк может отказать в снижении процентной ставки и по другим причинам. Наиболее распространенные:

  • недостаточное обоснование необходимости пересмотрения ипотечной ставки;
  • предоставление заемщиком недостоверных сведений.

Существуют также причины отказа, которые банки вовсе не разглашают.

Если снизить процентные ставки по действующему кредиту в Сбербанке не удалось, можно рассмотреть предложения в других финансовых организациях.

Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2018 году?

В конце октября 2018 года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла 6%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.

Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:

  • потребительские — 8–19% [1] ;
  • ипотечные — 7–16% [2] ;
  • автокредиты — 7–16% [3] .

Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис сейчас только набирает обороты, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.

На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, а в 2018 году и вовсе несколько снизился, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.

Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:

Сомнительные операции

В самом законе описаны некоторые признаки сомнительности сделок (п. 2 статьи 7 закона 115-ФЗ):

  • неоправданно запутанная, не имеющая практического смысла;
  • не соответствует уставным целям (к примеру, совершение операции по продаже имущества, хотя компания оказывает услуги и в ее кодах ОКВЭД отсутствует торговля);
  • уклонение от обязательного контроля (разбивка крупных сделок на более мелкие, перевод небольшими траншами в рамках одного договора, чтобы не привлекать внимание банка и т.п.);
  • проведение операции в интересах клиента организации (ИП), если ранее в отношении него был направлен запрос на предоставление информации о бенефициарных владельцах, подозрительных сделках и т.п.

Такие запросы направляют посредникам в сделках с недвижимостью, операторам приема платежей, микрофинансовым организациям и другим (см. 115-ФЗ статья 5).

  • отказ клиента от операции, по которой возникли подозрения у службы безопасности

Кроме того, существует Положение Центробанка № 375-П от 02.03.2012, регулирующее требования к правилам внутреннего контроля, в нем более подробно рассмотрены указанные признаки и обозначены дополнительные. Я выделяю те, что чаще встречаются и относятся к коммерческим организациям. Можете проверить, не являются ли ваши операции предметом наблюдения. Подозрительным банку кажется следующее:

  • клиент отказывается предоставить данные для проведения контроля, настаивает на конфиденциальности сделки, ее срочности, не хочет передавать данные о ней государственным органам;
  • в имеющуюся схему платежей, сделок, которые согласованы с банком, вносятся неожиданные значительные коррективы (например, при покупке недвижимости меняется вариант оплаты);
  • проводимые операции нетипичны для сложившейся бизнес-практики (перечисление большого количества авансов за товар, при этом нет ни одной его поставки или они незначительны, по сравнению с предоплатами);
  • клиентом является организация, зарегистрированная не на территории РФ, и о ней отсутствует информация в открытых источниках, а связаться по указанным контактам (адресу, номеру телефона) невозможно;
  • передача подтверждающих документов неоправданно задерживается, а предоставленную информацию невозможно проверить;
  • полученные на счет средства возвращаются контрагенту, причем не на тот счет, с которого поступили, и происходит это в течение короткого периода после поступления;
  • во время проведения операции контроля клиент изъявляет желание закрыть счет и снять (перевести) остаток средств;
  • клиент снимает наличные средства, полученные по схеме: средства переведены им по договору – возвращены контрагентом в течение небольшого временного промежутка после проведенного платежа, заключения договора, в том числе при расторжении контракта;
  • экспорт: в адрес резидентов государств с льготным режимом налогообложения или не раскрывающих информацию о финансовых операциях, возмещение НДС при транзитных сделках, отсутствие информации в базе данных ФНС и таможни;
  • импорт: авансирование сделок с нерезидентами, если их условия расходятся с общепринятой рыночной практикой, при этом банку не представлены документы, подтверждающие ввоз товаров на территорию РФ (незакрытые паспорта сделок);

Обратите внимание! Импортные операции вызовут сомнение, если проводятся недавно открытой организацией, платежи идут регулярно и транзитом, при этом назначения платежей не соответствуют друг другу (например, приходят деньги за поставку продуктов, а импортируются автомобили).

  • возникло подозрение, что клиент- или онлайн-банком пользуется постороннее лицо. ЭЦП нельзя передавать другому человеку. Допустим вы электронный ключ директора-мужчины отдали бухгалтеру-дистанционщику (женщине), а у нее не получается оформить какую-то платежку, и она звонит в банк проконсультироваться. Конечно, менеджеру, видящему карточку компании с подписями, это покажется странным;
  • крупное поступление денег на счет или увеличение остатка, которое несвойственно обычной деятельности клиента, при этом средства: быстро переводятся в другой банк, тратятся на покупку валюты (с ее переводом в пользу резидента другой страны) или ценных бумаг на предъявителя;
  • разовое использование расчетного счета – проводится операция в пределах лимитов (до 600 тысяч рублей или валютного эквивалента), деньги снимаются, а счет закрывается;
  • существенное увеличение объема снятия наличных;
  • касательно счетов физлиц (это может относиться к ИП, самозанятым и тем, кто решил работать «в черную»), – постоянное зачисление больших денежных сумм на счета (в том числе карточные) с их последующим снятием или переводом третьим лицам;
  • дробление – переводы по одной сделке (контракту) небольшими «порциями», если общая сумма равна или превышает пределы для проведения контроля (600 т. р. для обычных сделок, 3 млн — для недвижимости и т.п.);
  • транзитные операции – несмотря на регулярные поступления, остаток на счете небольшой или его нет, потому что деньги тут же переводятся дальше, при этом организация имеет минимальный УК, недавно зарегистрирована, а налогов платит, по сравнению с оборотами, немного;
  • компания, осуществляющая розничную торговлю – плательщик НДС, получает на счет средства, не связанные с торговлей и не облагаемые налогом (посредничество, займы), при этом наличную выручку от основной деятельности на счет не вносит вообще или только в незначительном объеме;
  • юрлицо или ИП снимает наличку на иные цели (не связанные с выплатой зарплаты, обычными хозяйственными расходами);
  • договор займа с нерезидентом-кредитором предусматривает процентную ставку значительно более высокую, по сравнению с аналогичными договорами, и наоборот – взят заем (независимо от вида кредитора) с процентом ниже ставки рефинансирования Центробанка;
  • переводы средств резидентам РФ на счета, открытые в иностранных банках по посредническим договорам и по контрактам на поставку товаров, местом реализации которых является Российская Федерация;
  • «купи-продай» сделки на один и тот же финансовый инструмент (ценные бумаги, векселя, опционы и т.п.), совершаемые много раз с одним и тем же контрагентом;
  • адрес регистрации организации (индивидуального предпринимателя), его представителя, бенефициарного владельца, учредителя совпадает с адресом лица, включенного в перечень лиц, связанных (подозреваемых в связи) с терроризмом или экстремизмом.
Читайте также:  Конституционный суд вынес важное постановление по МРОТ

Важно! Не забывайте сообщать в банк о бенефициарных владельцах. Это те, кто прямо или косвенно владеет более чем 25% капитала организации (п. 8 ст. 6.1 закона 115-ФЗ).

О блокировании проведения расчетов по конкретной операции банк сообщит, скорее всего, в электронном виде или вы увидите статус платежного документа «ошибка», «заблокировано», «приостановлено», «требуется подтверждение» и т.п. в зависимости от используемого приложения и конкретного банка. Вам также могут выслать обычное письмо, сообщение на электронную почту, смс.

Кому могут отказать?

Чтобы не стать очередной жертвой, банки теперь внимательно оценивают клиентов. С отказами могут столкнуться не только владельцы компаний или индивидуальные предприниматели, но и простые физлица.

Например, сегодня на просторах сети часто можно встретить объявления о покупке карт. Неизвестные лица предлагают гражданам оформить в банке карту, а затем передать им пакет с картой и пин-кодом за небольшую сумму. Иногда покупают карты граждан, которые лежат дома без дела и не используются по назначению.

Потом на эти карты лица переводят средства, полученные нелегальным путем, и обналичивают в ближайших банкоматах. А вот бывший владелец карты, который благополучно избавился от пластика, может столкнуться с санкциями банка. Придет он получать новую банковскую карту или пожелает открыть вклад под высокий процент, но банк ему откажет в обслуживании, посчитав, что гражданин замешан в отмывании средств.

Самое страшное, что отказ в одном банке может спровоцировать цепочку отказов во всех банках. Банки обмениваются информацией друг с другом, поэтому, если заметят, что указанный клиент ранее получал отказы в обслуживании, то, не особо разбираясь в ситуации, выпишут ему еще один отказ.

У компаний гораздо больше шансов столкнуться с отказом. Так, если юрлицо, например, часто переводит деньги сомнительным партнерам из списка компаний, зарегистрированных по одному и тому же адресу, то могут закрыть счет и расторгнуть договор обслуживания.

Если компании ведут деятельность, где есть возможность активно списывать и зачислять денежные средства и при этом у собственника не возникают обязательства по уплате налогов, то в обслуживании могут отказать.

Если компании поступают деньги от сомнительных клиентов, если деньги на задерживаются на счете компании и быстро обналичиваются, то все это может стать поводом для отказа в обслуживании.

Если компании поступают деньги от сомнительных клиентов, если деньги на задерживаются на счете компании и быстро обналичиваются, то все это может стать поводом для отказа в обслуживании.

Дело №2 о двойном налогообложении

Суть дела сводится к следующему: Клиент в статусе ИП перечислял денежные средства с расчетного счета ИП на свой личный счет (физического лица), открытый в том же банке. Процедура, известная каждому ИП, равно как и то, что все денежные средства, полученные в рамках предпринимательской деятельности ИП,п осле уплаты им всех обязательных платежей поступают в его свободное владение и распоряжение. Следовательно, он вправе переводить их на свой личный счет и использовать любым не запрещенным законом способом.

Поскольку ИП применял УСН, он оплачивал единый налог и раз в год сдавал декларацию по УСН в налоговый орган, о чем уведомлял и банк.

Однако, банку этого показалось мало. По абсолютно неочевидным причинам он посчитал, что если клиент перечисляет денежные средства со своего расчетного счета на личный, он должен еще представить и доказательства уплаты с суммы перечисляемых средств 13% НДФЛ (видимо уже как с дохода физического лица). Не получив подтверждения уплаты НДФЛ, банк признал, что операции по перечислению средств с расчетного на личный счета являются обналичиванием денежных средств в крупных объемах с пластиковой карты физического лица и отказал в проведении таких операций.

Безусловно, ИП сейчас подпадают в зону повышенного внимания банков именно по причине возможности переводить все заработанные денежные средства в наличность. Однако это, конечно, не дает банку право придумывать свой налоговый кодекс. И при наличии подтверждения уплаты налога по УСН у него нет оснований предполагать, что клиент на самом деле занимается обналичкой, а не реальной предпринимательской деятельностью.

Отметим, что суд новые правила налогообложения ИП не поддержал, признал действия банка неправомерными и указал, что тот не вправе заменять собой фискальный орган. Смеем надеяться, что это разовый случай и повсеместно с такими трудностями ИП еще не сталкиваются.

Безусловно, ИП сейчас подпадают в зону повышенного внимания банков именно по причине возможности переводить все заработанные денежные средства в наличность. Однако это, конечно, не дает банку право придумывать свой налоговый кодекс. И при наличии подтверждения уплаты налога по УСН у него нет оснований предполагать, что клиент на самом деле занимается обналичкой, а не реальной предпринимательской деятельностью.

Какие документы необходимы для заявки?

К заявлению нужно будет приложить:

  • Копию паспорта или другого документа, удостоверяющего личность клиента
  • Если у вас есть представитель, то – копию доверенности на него
  • Решение банка об отказе
  • Сообщение банка о невозможности устранения оснований для отказа
  • Выписки по счетам за год по состоянию на дату подачи заявления
  • Бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках за последний истекший год
  • Оборотно-сальдовые ведомости по балансовым счетам, в том числе расшифровки на дату подачи заявления за годовой период
  • Договоры с крупнейшими контрагентами
  • Налоговые декларации
  • Договоры аренды и иные документы, которые вы считаете важными для доказательства законности деятельности

Обязательно попросите у банка мотивированное заключение о том, почему вам отказали в обслуживании. Вы же можете описать ситуацию в свободной форме.

К заявлению нужно будет приложить:

Дело № 3 о лицензировании при открытии счета

Следующее дело разрешено в пользу Банка, и полагаем, что основания для этого были. Истец (ООО) оспаривал отказ в заключении с ним договора банковского обслуживания. Основаниями для отказа при этом служили следующие доводы банка:

  • бенефициаром и 100% участником ООО было лицо, уже владеющее несколькими другими компаниями – клиентами банка, счета которых на тот момент были заблокированы в связи с наложением взысканий на крупную сумму;
  • кроме того, новое ООО было зарегистрировано по тому же адресу, что и все предыдущие.

Недобросовестность потенциального клиента была налицо. Хотя отметим, что этого можно было избежать, зарегистрировав общество на другого участника и по другому адресу.

Однако, в этом деле мы обратили внимание на следующий момент: в числе прочих доводов банка звучало то, что у общества на момент заключения договора банковского счета отсутствовали лицензии на осуществление его основного вида деятельности (добыча руд). При этом банк ссылался на собственные Правила открытия и закрытия счетов, а также на пункт 4.1 Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», согласно которому для открытия расчетного счета юридическому лицу – резиденту в банк представляются лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством Российской Федерации порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида.

Узнайте из другой полезной статьи Центра taxCOACH®

Предполагаем, что отсутствие лицензии на добычу руд (как и многих других видов лицензий) никак не влияют на правоспособность организаций открывать обычные расчетные счета. К тому же получение некоторых видов лицензий (образовательной, например) занимает довольно длительный промежуток времени (иногда больше года). Сложно представить, как все это время организация существует без расчетного счета и несет затраты, необходимые для получения лицензии.

Предполагаем, что отсутствие лицензии на добычу руд (как и многих других видов лицензий) никак не влияют на правоспособность организаций открывать обычные расчетные счета. К тому же получение некоторых видов лицензий (образовательной, например) занимает довольно длительный промежуток времени (иногда больше года). Сложно представить, как все это время организация существует без расчетного счета и несет затраты, необходимые для получения лицензии.

Заградительные меры

В прошлом году число новых клиентов-«отказников» сократилось практически на 30% по сравнению с 2018-м, следует из годового отчета Росфинмониторинга. В документе отмечается, что среди физлиц показатель снизился на 30%, среди ИП — на 35%, среди юрлиц — чуть менее 20%. В отчёте не уточняется, сколько клиентов получили отказы в прошлом году. По данным Минэкономразвития на сентябрь 2019-го, «меры репрессивного характера» испытали на себе не менее 750 тыс. предпринимателей.

Читайте также:  СЗВ-ТД на работников по договору ГПХ: сдавать или нет?

К такой категории клиентов относятся юрлица, физлица и ИП, которым организация финансового рынка отказала в проведении операции или в заключении договора банковского счета, а также те, кого прекратили обслуживать на основании «антиотмывочного» закона (115-ФЗ), уточнили в Росфинмониторинге.

С 2017 года ЦБ ведет черный список клиентов, которым когда-либо отказали в обслуживании или проведении операции, и регулярно направляет его в банки. Попадание компании или физлица в перечень не выступает однозначным основанием для отказа в обслуживании, однако зачастую банки предпочитают не связываться с такими лицами.

В отчётах по итогам 2018 и 2017 годов динамику работы с «отказниками» Росфинмониторинг не приводил. Из документа за 2016 год следует, что банки отклонили заявки на обслуживание порядка 350 тыс. клиентов, что превысило аналогичные показатели предыдущего (2015) года в 2,6 раза.

«Количество отказов с каждым годом неуклонно сокращается, что говорит не только об уменьшении числа незаконных операций в экономике, но и о более взвешенном, осознанном выполнении как банками, так и их клиентами требований закона», — говорится в отчете по итогам 2019 года.

Одновременно с сокращением числа «отказников» в прошлом году, кредитные организации реабилитировали в три раза больше клиентов — их число выросло с 8 тыс. до 23 тыс., говорится в документе Росфинмониторинга.

Снижению числа отказов в обслуживании способствовал конструктивный диалог с бизнес-сообществом: в 2019 году были подготовлены рекомендации для предпринимателей по вопросам «антиотмывочного» законодательства, заявили «Известиям» в Центробанке. Там отметили, что с апреля прошлого года также изменился алгоритм направления в финансовые организации сведений об отказах в зависимости от уровня риска уже совершенных клиентом операций.

Кроме того, с 2018 года действует процедура реабилитации для клиентов, которые столкнулись с неправомерными отказами кредитных организаций: за это время банки аннулировали свыше 53 тыс. отказов, реабилитированы были более 24 тыс. клиентов, подчеркнули в ЦБ.

В целом Служба по финансовому мониторингу отметила эффективность работы превентивных механизмов для снижения объемов теневой экономики. В 2019 году применение заградительных мер позволило пресечь вывод в нелегальный оборот на 15% больше денежных средств, чем в 2018 году, — более 200 млрд рублей, следует из документа. В Росфинмониторинге отметили, что госорганы обладают и другими эффективными методами борьбы со злоумышленниками: например, это выявление и арест похищенных активов за рубежом. Только в 2019 году для возврата в Россию переданы материалы более чем на 50 млрд рублей.

Примерно в 15% случаев банки блокируют счета без объяснения причин, поделился статистикой с «Известиями» ведущий юрист компании «Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин. По его словам, в «антиотмывочном» законе содержатся обтекаемые формулировки, согласно которым подозрительной может оказаться практически любая операция. К трансакциям, подлежащим обязательному контролю, относятся любые операции, превышающие 600 тыс. рублей, сделки с недвижимостью на сумму более 3 млн рублей, а также денежные поступления из-за рубежа свыше 100 тыс. рублей, привел примеры юрист.

Правомерен ли отказ в банковском обслуживании

Банки стали более бдительными при выборе организаций и ИП, чьи счета они будут обслуживать, в связи с тем, что финансовые учреждения сейчас обязаны сообщать обо всех сомнительных операциях и сделках, которые могут указывать на то, что клиент практикует легализацию (отмывание) доходов и/или спонсирование террористической деятельности.

Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П устанавливает, помимо прочего, некоторые факторы, которыми можно руководствоваться банк при принятии решения об обслуживании клиента или об отказе ему в обслуживании:

  • банк ранее расторгал договор с вновь обратившимся к нему юридическим лицом или предпринимателем, или кредитная организация уже отказывала организации/ИП в заключении договора банковского счета;
  • уставный капитал организации равен или в незначительной степени превышает установленный законом минимальный порог;
  • выяснилось, что одно и то же лицо является учредителем ООО, его директором и/или занимается бухгалтерией;
  • юридическое лицо указывает, что намеревается осуществлять сделки, касающиеся международных расчетов и операций с наличностью, тогда как ООО зарегистрировано менее полугода назад;
  • у юридического лица отсутствует постоянно действующий исполнительный орган по месту нахождения, указанному в ЕГРЮЛ;
  • наличие у организации массового адреса регистрации;
  • другие моменты, определенные банком самостоятельно.

Очевидно, что банкам дана полная свобода в выборе клиентов, которых они будут обслуживать после подписания договора. Но компании и предприниматели не могут осуществлять деятельность без расчетного счета, а потому у кредитных организаций появляется возможность бороться с нежелательными фирмами. Если указания Центробанка не будут выполнены кредитными организациями, они лишаться лицензии на осуществление своей деятельности, а потому проще перестраховаться и отказаться от потенциальных клиентов, не внушающих 100% уверенности.

Поскольку у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей нет иных вариантов, кроме как открыть расчетный счет в банке, приходится подчиняться требованиям кредитных организаций. Есть и второй вариант – подать исковое заявление в суд и вынудить банк провести подозрительную, по его мнению, операцию, либо открыть счет. Давайте выясним, эффективен ли второй способ решения возникших проблем с банком.

Поскольку у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей нет иных вариантов, кроме как открыть расчетный счет в банке, приходится подчиняться требованиям кредитных организаций. Есть и второй вариант – подать исковое заявление в суд и вынудить банк провести подозрительную, по его мнению, операцию, либо открыть счет. Давайте выясним, эффективен ли второй способ решения возникших проблем с банком.

Почему банк отказывает в обслуживании и как убедить его в своей добропорядочности?

Согласно статистическим данным, в 2018 году более 300 тыс. клиентов получили отказ банков от в заключении договора на расчетно-кассовое обслуживание. Более 500 тыс. финансовых операций не исполнены по причине подозрений в их сомнительности. Мы изучили инструкции ЦБ РФ и расскажем, как банки отличают «хороших» клиентов от «плохих». Начало серии материалах о блокировках банках по 115-ФЗ смотрите здесь и здесь.

Представим, ООО «А» решило открыть новый расчетный счет. Причин может быть множество. Руководителя не устраивает неудобный банк-клиент и дорогое обслуживание. Или прежнее финансовое учреждение замучило необоснованными приостановками платежей. А может, участие организации в государственном оборонном заказе требует открытия счета в конкретном уполномоченном банке.

В чёрном списке. Как победить банк, если он отказывает в обслуживании

Иногда в банках считают, что вправе отказать в проведении любой операции, заблокировать счёт или карту клиента практически без объяснения причин. Якобы так делать им позволяет закон 115-ФЗ. Но на самом деле это не так. Как отстаивать свои права, если вы попали в чёрный список, разбирался Лайф.

Банки сокращают черный список клиентов

Количество компаний, столкнувшихся с отказом банка в обслуживании, а также объем операций, которые кредитные организации заблокировали, сокращается. Такой вывод можно сделать из статистики, опубликованной в годовом отчете Росфинмониторинга.

Банки стали реже отказывать клиентам в обслуживании, следует из отчета Росфинмониторинга, данные которого приводят «Известия». Так, в сравнении с 2018 годом в прошлом году количество отказов уменьшилось на 30 %. В статистике учтены данные всех категорий клиентов, в частности, физическим лицам кредитные организации начали отказывать реже на 30 %, индивидуальным предпринимателям – на 35 %. Для бизнеса этот показатель сократился меньше других, банки отказывают в работе организациям реже на 20 %.

В годовом отчете Росфинмониторинга не приводится абсолютных значений по количеству отказов банков в обслуживании клиентов.

В годовом отчете Росфинмониторинга (цитата по «Известиям») говорится:

Количество отказов с каждым годом неуклонно сокращается, что говорит не только об уменьшении числа незаконных операций в экономике, но и о более взвешенном, осознанном выполнении как банками, так и их клиентами требований закона.

Абсолютных цифр в документе не приводится.

Банки стали реже отказывать клиентам в обслуживании, следует из отчета Росфинмониторинга, данные которого приводят «Известия». Так, в сравнении с 2018 годом в прошлом году количество отказов уменьшилось на 30 %. В статистике учтены данные всех категорий клиентов, в частности, физическим лицам кредитные организации начали отказывать реже на 30 %, индивидуальным предпринимателям – на 35 %. Для бизнеса этот показатель сократился меньше других, банки отказывают в работе организациям реже на 20 %.

«А вас я попрошу остаться»: об основаниях отказа в банковском обслуживании. Новинки законодательства и тенденции судебной практики

30 марта 2018 года вступят в силу изменения в Закон, Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» которые должны переломить вектор формального отношения Банков и иных кредитных учреждений к организациям и предпринимателям, которым ранее кем-то и по каким-то основаниям было отказано в банковском обслуживании.

Читайте также:  Отчетные документы за проживание в гостинице

Проблема приобрела угрожающий характер. Только за прошедший год более полумиллиона организаций и предпринимателей столкнулись с блокировкой платежей по своим расчётным счетам в банках, сообщает Деловая Россия. Это, как правило, представители среднего и малого бизнеса. Если учесть, что в России по данным nalog.ru около 6 миллионов субъектов малого и среднего предпринимательства, то получается, что каждый ШЕСТОЙ предприниматель стал «жертвой» повышенных требований банковской системы к обоснованности того или иного платежа как в пользу третьих лиц, так и на свой личный счёт.

Закон даёт банкам право приостанавливать сомнительные банковские операции и даже отказывать клиентам в обслуживании. При этом неприятен не столько сам факт отказа, хотя и этого уже не мало, но и, самое главное, что информация об этом автоматически передаётся в Центральный банк для включения в так называемый «список отказников», рассылаемый во все банки страны.

От попадания в «список отказников» не застрахован ни один предприниматель, поскольку, наряду с понятными критериями сомнительности операции (например, регистрация клиента по адресу массовой регистрации), существует отдельный, неоднозначный критерий – «иные признаки, свидетельствующие о возможном отмывании доходов», устанавливаемые банками самостоятельно в своих внутренних инструкциях. При этом такие оценочные категории как «систематичность», «значительность», «излишняя озабоченность клиента», «необоснованная поспешность», «неоправданные задержки», «небольшой период» и тому подобные, а также суммы операций, по которым возможно приостановление, определяются в инструкциях Банками самостоятельно.

Многие судебные акты свидетельствуют о приостановлении перечислений по расчетным операциям при наличии у Банков сомнений в реальной возможности у Клиентов на исполнение конкретных гражданско-правовых договоров, при переводах поступивших средств на карты физических лиц (с последующим снятием). При наличии сомнений в легальности операций Банк обязан запросить дополнительные документы и объяснения у Клиентов об обоснованности платежей и, если Клиент не предоставит устраивающие Банк пояснения, может операцию приостановить.

Отсутствие запроса Банком документов до приостановки операции – железобетонное основание для суда в признании действий Банка незаконными.

В большинстве случаев при походе Клиентов в арбитражный суд после отказа Банка в проведении операции, Банкам удавалось отстоять свою позицию, подтвердив сомнительный характер действий Клиентов. См. Арбитражный суд Центрального округа дело № Ф10-5838/2017, Арбитражный суд Поволжского округа дело № Ф06-27961/2017, Арбитражный суд Уральского округа дела № Ф09-4650/2017 № Ф09-5854/2017, Шестой Арбитражный апелляционный суд дело № 06АП-614/2015

Однако нередки случаи отказов и по абсурдным причинам, например : См. Постановления Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда по делам № 16АП-85/16, № 16АП-407/16, Постановление 9 Арбитражного апелляционного суда дело № А41-20110/17, Постановление Первого арбитражного апелляционного суда дело № 01АП-8346/17.

отсутствие лицензии на осуществление основного вида деятельности на момент подачи заявления об открытии счёта или

непогашенная задолженность по исполнительному производству в службе судебных приставов в незначительном размере или

«плохая» кредитная история у Клиента (ИП), однако, заметим, Клиент обращался в Банк не за кредитом, а наоборот – хотел открыть расчётный счёт, на который поступали ли бы его деньги в Банк.

Но самые разорительные случаи для Клиентов связаны с введением Банками драконовских комиссий и штрафов, естественно с подачи Центрального Банка, при закрытии счёта сразу после приостановления сомнительной операции.

Одним из последних таких случаев является пример, когда Клиент не предоставил по запросу Банка обоснование экономического смысла приостановленной транзакции, а просто направил заявление о закрытии счёта. Банк, согласно своим тарифам, с которыми Клиент был конечно же ознакомлен, оштрафовал Клиента на всю сумму остатка по счёту, а она, на секундочку, составила около 3 700 000 руб. См. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда дело № 09АП-57243/17

Не желая иметь на обслуживании «проблемных» клиентов, иногда Банки предлагают добровольно закрыть счет и не допускать «черной метки» в биографии компании. Понимая, что основание отказать в обслуживании у Банка всегда найдется, Клиенты отправляются на поиски нового, менее требовательного финансового учреждения.

Не стоит говорить, что лицензия для банка важнее нескольких клиентов. Поскольку отсутствие десятка другого сомнительных клиентов не принесёт какую-то часть прибыли, а отзыв у Банка лицензии – the End и далеко не Happy.

Справка. За период с 2013 года по настоящее время Центральный банк РФ лишил лицензии более 360 банков. Какие-то банки объединялись или поглощались. На сегодняшний день осталось чуть более 500 банковских организаций, при том, что в 2012 году их насчитывалось более 1 000 по всей России.

Вторая неприятность, которая поджидает Клиента Банка после отказа ему в обслуживании, – это включение его в «список отказников», т.е. организаций и ИП, в отношении которых принимались решения о приостановлении операции по счёту или об отказе в открытии расчётного счёта.

В этот список, по разным оценкам, уже включены от 400 до 500 тысяч лиц. Чем это чревато? Организация или ИП становятся персоной нон грата в любом банке страны.
Дело в том, что Банк обязан сообщить в Центробанк, а последний, в свою очередь, оповещает остальные Банки, в случае:

отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции;

отказа от заключения договора банковского счета;

расторжения договора банковского счета с клиентом.

10 ноября 2017 Банк России признал , Методические рекомендации Банка России от 10 ноября 2017 г. N 29-МР “О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента” что ряд банков принимает решения об отказе, исходя из обстоятельств, напрямую не связанных с риском «отмывания» денежных средств и финансированием терроризма Клиентом.
Банкам рекомендовано:

взаимодействовать с клиентами, вести разъяснительную работу по структуре и содержанию документов, которые необходимо предоставлять в банк в обоснование необычной сделки;

анализировать проводимые клиентом операции комплексно, а не по отдельным формальным признакам. В качестве примера ЦБ РФ приводит несоответствие вида деятельности, заявленного клиентом, и характера операции. Ведь вид деятельности организации может поменяться;

удалять из «списка отказников» информацию о клиенте, если им представлены запрошенные обосновывающие документы;

точно также целесообразно отслеживать, не исключены ли другой кредитной организацией сведения из «списка отказников» в отношении текущих клиентов Банка.

Одновременно были разработаны поправки в законодательство , Федеральный закон от 29 декабря 2017 г. N 470-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации” описывающие последовательность действий Банков и их Клиентов при наличии у первых подозрений по транзакции и дающие Клиентам возможность обосновывать свои действия и обжаловать приостановку операции в Центробанк. 30 марта 2018 года изменения вступят в силу.

Каким же станет порядок взаимоотношений Банк-Клиент?

При сомнениях Банка в законности операции, он обязан объяснить причину подозрений и запросить у Клиента подтверждающие транзакцию документы.

Если Клиент не представил документы или они не убедили Банк, последний приостанавливает операцию, вносит Клиента в «Список отказников» и сообщает об этом в ЦБ и Росфинмониторинг. Здесь никаких изменений.

Если позднее Клиент направит в Банк обосновывающие документы, которые удовлетворят Банк, то в течение одного рабочего дня операция должна быть проведена Банком, а Клиент исключён из «Списка отказников» с уведомлением Центробанка и Росфинмониторинга.

Если Клиент «не нашёл общего языка» с Банком и через 10 рабочих дней после предъявления в Банк сведений операция не проведена, то Клиент может обратиться в Центральный Банк России с жалобой.

ЦБ РФ должен в течение 20 рабочих дней изучить вопрос и либо приказать Банку отменить ограничения, либо подтвердить правомерность действий Банка по приостановке сомнительной операции.

Таким образом, появится прописанный в Законе алгоритм досудебного урегулирования спора Клиента с Банком по приостановленным банковским операциям, которого раньше не было.
А если всё-таки банки отказали в проведении платежа, то необходимо обращаться в суд.

Будем надеяться, что внесенные изменения позволят превратить отношения с Банком в игру по понятным правилам, с возможностью Клиента воззвать к арбитру в лице ЦБ РФ.

Однако главный вывод из всего изложенного при работе с Банками – будьте готовы подтвердить, обосновать, доказать (кому как больше нравится) действительность, легальность и обоснованность той или иной транзакции финансовых средств через ваш расчётный счёт и её экономический смысл. Любое промедление может грозить потерей ценного контракта и прибыли.

Закон даёт банкам право приостанавливать сомнительные банковские операции и даже отказывать клиентам в обслуживании. При этом неприятен не столько сам факт отказа, хотя и этого уже не мало, но и, самое главное, что информация об этом автоматически передаётся в Центральный банк для включения в так называемый «список отказников», рассылаемый во все банки страны.

Добавить комментарий