Формы и виды обеспечения кредита

Формы и виды обеспечения банковских кредитов

5. Адекватность стоимости имущества, предоставляемого в обеспечение, размера кредита.

Гарантия

Является разновидностью поручительства, предоставляемого юридическим лицом. Гарантия подразумевает, что организация-гарант обязуется погасить кредитору задолженность со стороны клиента, если он будет не в состоянии сделать это самостоятельно.

Гарантия может быть ограниченной или неограниченной. В первом случае ответственность распространяется только на часть суммы кредита: например, заемщик получил 1 млн. рублей, но гарантией покрывается только 500 тысяч (тогда на оставшуюся сумму нужно будет предоставить другое обеспечение). Что касается неограниченной гарантии, то она покрывает всю сумму задолженности.

Гарантия может быть ограниченной или неограниченной. В первом случае ответственность распространяется только на часть суммы кредита: например, заемщик получил 1 млн. рублей, но гарантией покрывается только 500 тысяч (тогда на оставшуюся сумму нужно будет предоставить другое обеспечение). Что касается неограниченной гарантии, то она покрывает всю сумму задолженности.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

  • залоговое имущество;
  • выплата неустойки;
  • удержание имущества;
  • банковская гарантия;
  • поручительство со стороны иных лиц.

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

  • коммерческие банки;
  • страховые организации;
  • кредитные организации.

Виды обеспечения

В банковской практике существуют такие виды обеспечения кредита:

  • поручительство;
  • гарантия;
  • залог.

Каждый из них имеет свои особенности, порядок учета и банковское доверие.

Поручительство. Одна из самых распространенных форм обеспечения кредита. Она подразумевает под собой односторонний договор, при котором одна сторона (поручитель) обязуется погасить обязательства кредитора перед другой стороной (заемщиком). При этом, одним из важных условий, которое проверяет банк – наличие возможности выплатить кредит у поручителя. Следовательно, кредитная организация может принять поручительство только у того лица, которое имеет стабильный доход, который можно использовать на погашение займа.

Гарантия. Наименее популярная форма обеспеченности кредита. Чаще всего выдается другими кредитными организациями своим постоянным клиентам. Подразумевает собой принятие обязательств другого лица (чаще всего юридического) погасить задолженность заемщика, в случае, если он не сможет этого сделать. Может выдаваться только юридическими лицами.

Одна из самых популярных практик выдачи гарантий – страховыми компаниями. В таких случаях, по сути, кредит просто страхуется и в случае невыплаты суммы займа или процентов, эти обязательства ложатся на страховую компанию.

Залог. Самая распространенная форма обеспечения кредита у юридических лиц. Подразумевает под собой право в случае неуплаты реализовать залоговое имущество. Оценивается это имущество сотрудниками банка, также умножается на коэффициент (в большинстве кредитных организаций это 0.7) и только после этого выносится вердикт о достаточности имущества для обеспечения.

Кредитная организация получает первоочередное право на реализацию заложенного имущества, независимо от статуса других кредиторов в случае неуплаты суммы основного долга и процентов.

Поручительство. Одна из самых распространенных форм обеспечения кредита. Она подразумевает под собой односторонний договор, при котором одна сторона (поручитель) обязуется погасить обязательства кредитора перед другой стороной (заемщиком). При этом, одним из важных условий, которое проверяет банк – наличие возможности выплатить кредит у поручителя. Следовательно, кредитная организация может принять поручительство только у того лица, которое имеет стабильный доход, который можно использовать на погашение займа.

Читайте также:  Что по наследству передается от отца

Формы обеспечения банковских кредитов

Для начала, давайте определимся с понятием. Обеспечение кредита — это гарантия того, что кредит и проценты по нему будут возмещены банку при любом стечении обстоятельств. В качестве обеспечения, как правило, выступает имущество заёмщика и поручительство третьих лиц. Таким образом, в случае невозврата ссуды заёмщиком, в счёт его погашения банку передаётся имущественный залог либо кредит выплачивает поручитель.

Для банка-кредитора обеспечение кредита — это страхование риска невозврата ссуды. Но и для заёмщика требование залога или предоставления поручительства — это не только дополнительный стимул соблюдать условия договора кредитования, но и фактор оценки своих финансовых возможностей ещё на стадии подачи заявки на кредит.

Чем больше сумма кредита и хуже кредитная история заёмщика (или его платёжеспособность) — тем большее обеспечение потребуется банку. И, скорее всего, смешанное, то есть, разные формы и виды обеспечения одновременно.

Но для физических лиц имущественный залог и поручительство — это далеко не всё. Существующие формы обеспечения чётко сформулированы в Гражданском кодексе РФ, в главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств». Это залог, поручительство, страхование, депозит и неустойка. Подробнее об этих видах обеспечения речь пойдёт ниже.

  • недвижимое имущество (квартира, дом с приватизированным участком земли под ним и другие жилые помещения, земельный участок, торговые и производственные помещения);
  • движимое имущество (различные транспортные средства);
  • личное имущество (бытовая техника, мебель, компьютерная и видеотехника), оборудование (торговое и промышленное), товары (а также — материалы, скот и т. п.);
  • ценные бумаги (акции компаний, облигации);
  • предметы роскоши и драгоценные металлы (антиквариат, ювелирные изделия, слитки (для банков, имеющих лицензию на работу с драгметаллами)).

Формы обеспечения кредита

Written by MIRovaya • 17.10.2019 • 309 просмотров • 48 • Полезно знать

” class=”wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_5326″>

Для получения крупной суммы займа, помимо основных документов, требуется обеспечение. С помощью этого финансовые компании могут обезопасить себя на случай невыплаты долга. В сфере кредитования в качестве обеспечения (залога) могут выступать различные ценности, недвижимость и многое другое. Сегодня мы узнаем основные формы обеспечения кредита, их особенности, и когда применяется та или иная форма.

Для получения крупной суммы займа, помимо основных документов, требуется обеспечение. С помощью этого финансовые компании могут обезопасить себя на случай невыплаты долга. В сфере кредитования в качестве обеспечения (залога) могут выступать различные ценности, недвижимость и многое другое. Сегодня мы узнаем основные формы обеспечения кредита, их особенности, и когда применяется та или иная форма.

Что такое обеспечение кредита

Некоторые банки требуют обязательное обеспечение кредита. Это дополнительные гарантии того, что банк не потеряет выданные средства, что они в любом случае вернутся к нему обратно. Если сделка защищена дополнительно, заемщик получит лучшие условия заключения договора.

Обеспечение кредита — это механизм защиты финансовой организации, которая выступает кредитором. Оно может требоваться в сделках и с физическими, и с юридическими лицами. Далеко не все банки с Бробанк.ру просят заемщиков дать им дополнительные гарантии, но с таким требованием можно столкнуться, если хотите получить в долг приличную сумму.

Поручитель — тот человек, к которому банк обратится в случае, если основной заемщик перестанет платить. И поручитель согласно условиям договора будет обязан платить. В случае неуплаты банк может организовать процесс взыскания в отношении и поручителя, и заемщика.

Читайте также:  Можно ли продать дом без согласия прописанных

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

  • Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
  • Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
  • Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Обеспечение кредита. Понятие и виды обеспечения.

В случае возникновения определенных финансовых трудностей, чаще всего человек обращается за помощью в различные финансовые организации, то есть банки, с целью выдачи определенного займа. Как правило, наиболее распространенным продуктом является потребительский кредит, так как он имеет ряд преимуществ перед другими видами кредитов —

  • Нецелевой вид займа. Потребительский кредит относится к категории нецелевых, это значит, что вам не нужно отчитываться перед банком, куда вы потратили одобренную сумму. Вы можете пользоваться ей по своему усмотрению. Обычно потребительский кредит берется на ремонт квартиры, поездку в отпуск, покупку дорогостоящей техники, подарки и так далее.
  • Достаточно большая сумма кредита. В отличие от таких нецелевых видов займа как микрозайм, где одобренный лимит не превышает нескольких десятков тысяч рублей, сумма потребительского кредита может составлять несколько миллионов рублей. Это значит, что такой суммы хватит для удовлетворения необходимых потребностей.
  • Продолжительный срок договора. Вы можете выплачивать потребительский кредит в соответствии с графиком в течение нескольких лет. Это позволит сделать ежемесячные выплаты не слишком большими для семейного бюджета.

Банк, обычно, предъявляет строгие требования к потенциальному заемщику. Вы должны им соответствовать. Как правило, для одобрения кредита нужно собрать полный пакет документов, включая справку о доходах, подтверждающую вашу платежеспособность. И, если вы соответствуете всем требованиям банка, а ваша кредитная история положительна, то, скорее всего, вам одобрят необходимую сумму денежных средств.

Важно знать, что в качестве предмета залога может быть имущество, соответствующее строгим требованиям:

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт. Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя. Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие – отсутствие отрицательных чистых активов.

При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор). Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику.

Читайте также:  Как получить гражданство Германии россиянам в 2020 году

Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Непредвиденные ситуации

Любое взаимодействие с кредитной структурой может обернуться непредвиденными ситуациями, и чаще всего – не в пользу заемщика.

Это происходит из-за некомпетентности в элементарных вопросах, ведь формы и виды обеспечения кредита порой путают даже самих специалистов.

Чтобы обезопасить себя от попадания в неприятности, стоит ознакомиться с самыми распространенными проблемами при обеспечении кредита, и их решениями.

Чтобы обезопасить себя от попадания в неприятности, стоит ознакомиться с самыми распространенными проблемами при обеспечении кредита, и их решениями.

Виды обеспечения по кредитам юридических лиц и предпринимателей, особенности предоставления залога

    • Особенности кредитования юридических лиц в Сбербанке
    • «Партнёр» – кредит для бизнеса от Альфа-Банка
    • Кредиты для бизнеса в Сбербанке

Одним из принципов кредитования является обеспеченность кредита . При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства.

Обеспечение, принимаемое банком по кредиту, делится на основное и дополнительное .

Основное обеспечение должно покрывать всю сумму обязательств заемщика по кредиту. Под суммой обязательств понимается сумма основного долга (сумма кредита), а также комиссионных и процентных платежей по нему, рассчитанных за определенный период. Как правило, сумма платежей рассчитывается за квартал, либо за два квартала (в зависимости от установленной периодичности уплаты процентов), реже – за весь период действия кредитного договора.

Одним из принципов кредитования является обеспеченность кредита . При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства.

Обеспечение кредита

Обеспечение кредита — дополнительные условия кредитного соглашения, увеличивающие шанс возврата кредита заемщиком в установленный срок. Обеспечение возвратности кредита делает кредитора более уверенным в возвратности (обязательном признаке кредита), что положительно сказывается на условиях кредитования. Некоторые называют обеспечение кредита страховкой от недобросовестных, проблемных заемщиков, зачастую не выполнявших кредитные обязательства в прошлом, подпортив кредитную историю.

Основные виды обеспечения кредита

Чтобы минимизировать возможные кредитные риски, при выдаче больших денежных сумм кредитные структуры требуют от клиентов подтвердить их платежеспособность. Таким образом, они получают определенные гарантии того, что не понесут никаких потерь при невозможности получить долг с потребителя. Формы обеспечения возвратности кредита могут быть самыми различными:

  • залог;
  • поручительство;
  • переуступка требований;
  • другие формы.

  • объект является собственностью заемщика, и у него отсутствуют другие совладельцы, и данное обстоятельство должно быть подтверждено в документальной форме;
  • материальный ресурс не используется в роли залога по другим договоренностям владельца;
  • предмет имеет определенную стоимость, которая подтверждена соответствующей документацией и выводами оценщиков;
  • имущество должно иметь хороший уровень спроса на случай его продажи. Благодаря этому, банк сможет в кратчайшие сроки вернуть свои деньги.

Виды обеспечения возвратности кредита

Все гарантии, принимаемые банком в качестве обеспечения возвратности кредита, подразделяются на основные и дополнительные.

К основным относят:

  • недвижимость;
  • движимое имущество (транспорт, спецтехника и т.п.);
  • оборудование;
  • сельскохозяйственные животные;
  • товарно-материальные ценности (ТМЦ).

В состав дополнительных форм обеспечения кредита включены:

  • банковская гарантия;
  • права требования по контракту;
  • векселя и депозиты;
  • страхование;
  • поручительство.

Также к дополнительным видам обеспечения относится имущественный залог, связанный с обременением предметов антиквариата, ювелирных изделий и прочих ценностей.

Рассмотрим каждый вид обеспечения кредита подробнее.

Рассмотрим каждый вид обеспечения кредита подробнее.

Добавить комментарий