Что значит полная стоимость кредита

Понятие полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита – выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора – идти на такие затраты или нет.

ПСК должна включать суммы:

  • основного долга и процентов по нему;
  • комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
  • комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
  • дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.

Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора, а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.

Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать. Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден. Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК – хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.

​Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков. Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений. В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.

Полная стоимость кредита – что это простыми словами?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Многие обыватели, уже бравшие кредит или выступающие в качестве поручителей, обращали внимание, что на первой странице соглашения, которое подписывается с финансовым учреждением, присутствует небольшая рамка квадратной формы.

В ней указан определенный процент, напечатанный довольно крупным шрифтом. Причем он существенно отличается от ставки, под которую выдается сам кредит. Данный факт может смутить каждого, кто впервые обращается в банк за займом. Однако именно здесь указывается эффективная процентная ставка или полная стоимость оформляемого кредита.


Многие обыватели, уже бравшие кредит или выступающие в качестве поручителей, обращали внимание, что на первой странице соглашения, которое подписывается с финансовым учреждением, присутствует небольшая рамка квадратной формы.

Лучший комментарий!

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Читайте также:  Подать административную жалобу на приставов в Казани

Что это такое?

Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации. Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная. Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.

Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации. Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная. Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.

Полная стоимость кредита: суть, нюансы, примеры расчета

То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Параметр важный, т.к. многие обращают внимание лишь на процентную ставку, делая ее главным критерием выбора. И среди всего многообразия кредитных программ и банков ПСК реально может помочь понять, в какое же учреждение выгоднее обратиться.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Ставка по кредиту — это проценты, начисленные на сумму основного долга. Она ниже реальной стоимости кредита в банке, потому что помимо процентов, заемщику придется заплатить за страховку, оплатить услуги юриста или нотариуса для оформления залога. Еще есть плата за кредитную карту, комиссия за внесение платежей через терминалы или приложения и много других скрытых комиссий, которые учитываются в ПСК, но не показываются в ставке, заявленной банком.

Из всех этих мелочей складывается более высокая реальная стоимость кредита. И даже так заемщик не получит реального представления о том, сколько ему придется переплатить (если не посчитает самостоятельно).

Все обязательные страховки, которые могут повлиять на выдачу кредита, нужно учитывать в ПСК.

Формула и порядок расчета

К сожалению, сосчитать ПСК абсолютно точно у вас вряд ли получится. Как рассчитать полную стоимость кредита, указано в Федеральном Законе № 353-ФЗ от 7 марта 2018 (статья 6). Но воспользоваться этой формулой далеко не просто (она сложновата и может вызвать головную боль даже у специалистов). Поэтому мы немного упростим ее – этого вполне хватит, чтобы вы смогли сориентироваться по той сумме, которую вам придется выплачивать. Если расчет производить в денежном эквиваленте, то выглядеть он будет так:

  1. Берем величину суммы, на которую оформляется кредит.
  2. Выясняем у кредитора и складываем все комиссии.
  3. Смотрим в графике платежей и суммируем все проценты (подразумевается их денежный эквивалент), которые нам придется заплатить.
  4. Складываем вместе все, что насчитали в пунктах 1, 2, 3 и получаем нашу ПСК.

Хочется отметить, что кредиторы не могут вписывать в кредитный договор платные условия до бесконечности, так как существует такое понятие, как максимальная полная стоимость потребительского кредита. ЦБ РФ ограничивает ПСК предельным значением, о чем сказано в том же № 353-ФЗ.


Посчитать полную стоимость потребительского кредита, пожалуй, проще, чем делать расчет по другим видам кредитования. Возьмем пример:

Почему ПСК выше процентной ставки по договору

Банк — это коммерческая организация, заинтересованная в получении прибыли. Договоры кредитования составляются таким образом, что многие клиенты практически ничего в них не понимают, поэтому следует внимательно изучать содержание документа, обращая особое внимание на «мелкий шрифт».

Реальная стоимость кредита имеет высокие показатели еще и по той причине, что существенная часть заемщиков не платят по своим обязательствам. Непогашенные долги банки компенсируют повышением ставки, тем самым «перекладывая» обязательства неплательщиков на плечи добросовестных клиентов.

Фактическая кредитная ставка — это проценты, начисляемые на сумму основной задолженности (тело займа). Она ниже ПСК, потому что помимо % предусмотрены и другие платежи.

Согласно законодательству, кредитор вправе включать в ПСК следующие статьи:

  • сумма %, начисленная за фактический период пользования деньгами;
  • плата за выпуск кредитки;
  • сумма страховки, если заключение страховой сделки является обязательным условием кредитной организации при выдаче заемных средств;
  • дополнительные выплаты, связанные с предоставлением ссуды, например, расходы на оформление документации или хранение в банке денег по ипотеке или автокредиту;
  • платежи третьим лицам, напрямую связанным с выдачей кредитного продукта, — юристам, нотариусам, страховщикам и другим специалистам банка, которые готовят документы для оформления займа.

Кредиторы не включают в полную сумму кредита следующие расходы:

  • обязательную страховку (КАСКО, ОСАГО и т.д.);
  • штрафы за нарушение условий договора;
  • вспомогательные затраты на обслуживание продукта, связанные с изменением условий договора по решению заемщика (например, увеличение срока кредитования с пересчетом суммы %);
  • комиссии за внесение платежей через терминалы, системы переводов или мобильные приложения;
  • необязательные страховки, от которых можно отказаться в течение двух недель.

Все перечисленные платежи могут влиять на переплату, но фактически они не учитываются в ПСК.

Важно, чтобы заемщику сообщили ПСК до заключения сделки. Если кредитор скроет эти сведения, договор должен быть признан недействительным, а затраченные клиентом средства — компенсированы банком.

Упрощенная формула позволяет вычислить стоимость ссуды вручную:

Читайте также:  Штраф за развод 30000 рублей: миф или реальность

Потребительский кредит

Проще всего узнать переплату по программам потребительского кредитования. Допустим, Иван Иванович оформил займ на 150 000 р. на 12 месяцев. Банк предложил ему ставку 20% годовых, за выдачу денег предусмотрена комиссия 2% от суммы. Дополнительно в договоре прописана страховка — 0.7% от суммы выданного лимита.

Сумма ежемесячного платежа составит 13 895,18 р. (аннуитетное погашение). Всего Иван Иванович вернет банку 166 780,65 р., из которых 16 780,65 — комиссия банка. Добавим к сумме 0.7% в месяц за страховку (0.7 x 12 = 8.4% в год). Получается, что переплата составляет уже 41 980,65 р. + 3 000 р. за выдачу = 44 980,65.

ПСК = 51.09% (проценты, комиссия за выдачу, страховка).

Проще всего узнать переплату по программам потребительского кредитования. Допустим, Иван Иванович оформил займ на 150 000 р. на 12 месяцев. Банк предложил ему ставку 20% годовых, за выдачу денег предусмотрена комиссия 2% от суммы. Дополнительно в договоре прописана страховка — 0.7% от суммы выданного лимита.

Полная стоимость кредита

При заключении договора клиенты часто сталкиваются с понятием полной стоимости кредита (ПСК). Этот термин вызывает интерес многих, поскольку не каждому клиенту ясно, в чем отличие от процентной ставки или от суммы переплаты. Из чего складывается ПСК? Как рассчитать полную стоимость кредита? Как клиент может использовать эту информацию? Ответ на эти вопросы будет ниже.

Что такое полная стоимость кредита?

ПСК – это платежи заемщика по кредиту, а также дополнительные расходы, предусмотренные договором. Измеряется данный показатель не в рублях, а в процентном соотношении. Ранее он обозначался термином «эффективная процентная ставка», что было более понятно клиентам. Сейчас же возникает путаница. Многие клиенты не знают, что такое полная стоимость кредита и путают ее с общей суммой переплаты.

Как узнать ПСК

Банк размещает актуальную информацию о ПСК на своем официальном сайте. Условия указываются индивидуально для каждого вида кредита. На начальном этапе выбора, клиенту удобно использовать эту информацию, так как для предварительного расчета это удобно. Оформляя кредит или изменяя его условия, вы также можете узнать размер ПСК по вашему продукту.

Эта информация указывается наверху первой страницы договора. Черная квадратная рамка расположена в углу справа. В нее заключены данные о ПСК, написанные удобочитаемым шрифтом. Величина знаков равна самой крупной из тех, что используются на листе. Площадь рамки должна занимать не менее 5% от поверхности страницы.

В федеральном законе указана специальная формула, по которой вычисляют ПСК. Но если финансовая математика слишком сложна для вас, рассчитать стоимость кредита можно с помощью кредитного (ипотечного) калькулятора.

Что включается в ПСК

Договор предусматривает следующие виды платежей:

– задолженность по займу;

– сумма переплаты за кредит;

– оплата прочих банковских услуг, прописанных в договоре (открытие счета или использование сейфа для хранения денег до момента сделки);

– расходы банка, связанные с необходимостью выпускать и обслуживать пластиковую карту, если кредитные деньги переводятся на эту карту;

– плата третьим лицам за их услуги, если договор это предусматривает. (Заверение сделки у нотариуса или страховой взнос).

Иногда указывается не одно третье лицо, а сразу несколько (если есть возможность выбора компании). Тогда ПСК рассчитывают по расценкам одной из организаций. В случае, если название какой-либо компании указано непосредственно в договоре, то расчет будет происходить по прайсу этой организации.

Что не входит в ПСК

Определенные расходы клиентов банка не учитываются при расчете ПСК:

  1. Платежи, предусмотренные законодательством (если вы оформляете автокредит, вы обязаны оплатить КАСКО);
  2. Штрафные платежи и пени, начисленные в случае пропуска платежей.
  3. Необязательные выплаты, которые предусматривает договор. Сумма этих платежей зависит от поведения заемщика. Так, вы сами решаете, снимать ли денежные средства в банкомате с комиссией или пользоваться безналом.

Формула расчета

Многие интересуются, как рассчитать полную стоимость кредита. Клиент может рассчитать ПСК по следующей формуле.

ПСК = i х ЧБП х 100

Здесь i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число базовых периодов за год.

Процентная ставка вычисляется с помощью достаточно сложной формулы, которая понятна даже не всем сотрудникам банка, не говоря уже об обывателях. В ней учитывается, сколько платежей предусматривает график, сколько денег вносит клиент на счет, сколько времени прошло с момента получения заемных средств.

Базовым периодом считается промежуток времени, чаще всего встречающийся в графике платежей. Обычно он равен месяцу, хотя день и год также являются стандартными временными интервалами. Возможен период, состоящий из нескольких дней или месяцев, но суммарно не превышающих одного года.

Клиент может рассчитать ПСК самостоятельно, если ему требуется:

– узнать размер ПСК перед тем, как заключить договор;

– сравнить условия, которые предлагают разные финансовые организации;

– перепроверить информацию, если у клиента нет доверия банку. Некоторые показатели могут быть включены в расчет ПСК на усмотрение финансовых организаций.

Пример расчета ПСК

Полная стоимость потребительского кредита банки рассчитывают по-разному. Кредитные калькуляторы бывают различными, и, в зависимости от этого, полученный результат не всегда одинаков. Попробуем посчитать ПСК для краткосрочного займа, условия будут следующими: размер заемных средств составляет 15000 рублей, кредит выдается на 10 дней, переплата составляет 1,5% за один день. Оплатить начисленные проценты клиент должен в тот день, когда возвратит сумму долга. Получается, что клиент взял определенную сумму, и каждый день размер задолженности увеличивается за счет начислений по ставке. По окончании периода кредитования заемщик должен оплатить полностью размер задолженности и начисленные за это время проценты.

Чтобы определить общую сумму к оплате, произведем нехитрые расчеты:

Читайте также:  Расчеты с учредителями

15000 рублей х 1,5% х 10 дней = 2250 (начисленная переплата)

15000 рублей + 2250 рублей = 17250 (объем задолженности). Это то количество денежных средств, которое заемщик должен вернуть по окончании периода кредитования. Эта сумма и станет единственным платежом в графике. Дата окончания кредита совпадает с датой выплаты. Чтобы вычислить процентную ставку, придется решить более сложное уравнение:

– 15000 + 17250/ (1+ i) 1 = 0

17250/ 1+ i = 15000

1+ i = 17250/ 15000

Здесь 15000 – это размер займа, выданного банком, поэтому указано отрицательное число. Поскольку на момент выдачи кредита не прошел ни один базовый период, их количество будет равным нулю. 17250 – величина выплаты по микрозайму. Число базовых периодов на момент оплаты задолженности будет равно единице, так как в нашем примере только один временной интервал. Дополнительные расходы не предусмотрены по условиям займа. Если бы они имелись, то такие платежи также учитывались бы и входили в состав основного долга по займу или в размер платежей.

Чтобы определить ЧБП, разделим число дней, содержащихся в году, на продолжительность базового периода:

ЧБП = 365/ 10 = 36,5

Подставляем имеющиеся числовые значения в формулу и находим ПСК:

0,15 х 36,5 х 100 = 547,500%

Число, получившееся по итогам вычислений, и будет полной стоимостью потребительского кредита.

Что дает анализ показателя ПСК

Полная стоимость потребительского кредита дает заемщику возможность сравнить условия, предлагаемые разными банками. Четко представляя, сколько реально он переплатит, клиент сможет сориентироваться в предложениях и выбрать то, что будет для него максимально выгодно. Однако нужно понимать, что полная стоимость кредита изменяется при допущенных просрочках или при погашении задолженности досрочно.

ЦБ РФ ведет наблюдение за деятельностью банков, чтобы не допустить неоправданного повышения процентных ставок. Ежеквартально публикуются ПСК по различным кредитам. Это усредненные показатели, которые служат скорее для ориентирования в потоке предложений. Банки должны учитывать эту величину и не увеличивать ставку более чем на одну треть. Зная допустимые значения ПСК, клиент сможет оценить, насколько для него выгодно то или иное предложение банка и сделать свой выбор.

– перепроверить информацию, если у клиента нет доверия банку. Некоторые показатели могут быть включены в расчет ПСК на усмотрение финансовых организаций.

Особенности расчета с помощью калькулятора

Перед посещением той или иной компании рядовые потребители используют кредитные калькуляторы для того, чтобы проанализировать имеющиеся предложения на рынке. Многие разработчики выпускают универсальные инструменты, которые, по их заверению, выполняют учет всех имеющихся предложений на рынке.

К сожалению, подобные калькуляторы вряд ли можно отнести к информативным, так как:

  • они обновляются крайне медленно;
  • информация берется из открытых и непроверенных источников;
  • возможна «доработка» алгоритма выдачи результатов для продвижения банка.


Для этого используются все доступные механизмы:

Влияние способа расчета на ПСК

Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.

Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.

Литература

  • Исправить статью согласно стилистическим правилам Википедии.
  • Проставить интервики в рамках проекта Интервики.

Wikimedia Foundation . 2010 .

  • Полная система (музыка)
  • Полновское сельское поселение

Кредитная карта U-Balance Юниаструм Банка — Юниаструм Банк предлагает услугу рефинансирования задолженности по кредитным картам и беззалоговым кредитам, оформленным в других кредитных организациях, по своей кредитной карте U Balance.Предварительную заявку на получение такой карты можно… … Банковская энциклопедия

Что включает полная стоимость кредита

Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда может отличаться от значения в рекламе или на сайте кредитной организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:

  • тело займа и проценты по нему;
  • плата за рассмотрение заявки;
  • комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
  • проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
  • страхование ответственности заемщика;
  • оценка и страхование залога;
  • добровольное страхование;
  • нотариальное оформление.

Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

Как можно узнать полную стоимость кредита

Для общей оценки кредитного продукта используется показатель «полная стоимость кредита», позволяющий заемщику сравнивать разные продукты на этапе выбора. После заключения кредитного договора полная стоимость потребительского кредита указывается в правом верхнем углу первой страницы этого договора. Более подробную информацию о том, что такое полная стоимость потребительского кредита, вы узнаете из нашей статьи.

p, blockquote 1,0,0,0,0 –>

Фактическая стоимость кредита для заемщика зависит от того, когда должна быть возвращена сумма кредита, а также когда он обязан уплатить проценты, комиссии и иную плату по договору потребительского кредита и иным дополнительным договорам. А так как банки используют разные методы начисления процентов и вознаграждений (комиссий), то даже знание процентной ставки по кредиту не дает заемщику полной информации для принятия решения по кредиту. В связи с этим и введен показатель полной стоимости кредита, который вбирает в себя информацию о сроках внесения платежей в процентах от суммы кредита в пересчете на год.

Добавить комментарий